買保險，咱們最關心的是什麼？當然是理賠！

引發拒賠糾紛的一大原因就是：健康告知。

保險公司：你沒有如實告知身體情況，這份保險不成立，不賠！

老百姓：你收了我這麼多錢，現在才說不賠？你不如去搶？

如何正確進行健康告知？

一、什麼是健康告知？會有哪些常見陷阱？

買保險時，健康告知絕對是避不開的。

你線上下買保險時，會有一份紙質問卷；你在網上買保險時，也會有投保告知頁面。

我們必須根據已知情況，如實回答問題，這份保險才會有效成立。

但或者出銷售誤導，或者是自己一時大意，

很多人都會踩中以下三種陷阱：

陷阱 1：只要沒過住院，健康告知全填否

有這麼一部分銷售人員：只要沒有住過院，健康告知可以全填否。

這是影響極為惡劣的銷售誤導，咱們碰到這些人，一定要直接開門送客了。

千萬不要以為，沒有住院就查不到醫療記錄，保險公司的調查手段多得是。

無論是住院還是門診，只要健康告知問到了，都需要如實告知！

要不然，以後大可能自己會痛哭流涕控訴保險是坑人的，

陷阱 2：健康告知隨便填，兩年後一定賠！

說到健康告知，相信不少人都聽過這種說法，這同樣是嚴重的銷售誤導！

為什麼會有這種說法呢？

因為有一條“兩年不可抗辯條款”，《保險法》第 16 條如下：

投保人有義務如實告知健康情況，否則保險公司有權解除合同。
但合同成立 2 年後，保險公司不得解除合同，如果出險，應當理賠。

僅按字面意思理解，貌似保險公司在兩年後無權解除合同。

但是“兩年不可抗辯條款”成立前提是：最大誠信原則。

在實際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例並不少見。

我在“中國裁判文書網”，找到一個真實的案例：

王某在 2009 年投保了重疾險，2013 年申請“終末期腎病”理賠。
但保險公司經過調查，發現王某在投保前就已經確診“慢性腎衰竭尿毒症期”，於是發出了拒賠通知…

這種就是典型的未如實告知，雖然已經熬過了四年，但法院還是支援拒賠。

當然，也有很多投保人熬過了兩年，保險公司只能賠的案例。

但是你想和保險公司對薄公堂，賭一把嗎？

誤區 3：擔心拒賠，全部告知

有人天生大大咧咧，有人則會缺乏安全感。

有些朋友為了避免以後扯皮，力求把過去幾十年的病史全部告知保險公司。

例如幾年前的感冒發燒、身體擦傷等，

甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數告知…

這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時候還會影響到自己正常投保。

比如說，你最近睡眠不足，經常覺得頭痛；一查百度，是癌症起步。
於是乎，你就將所有猜測都告訴核保員；即使沒有診斷報告，但是人家出於謹慎，也可能延後承保的。

二、如何正確進行健康告知？

那麼問題來了：面對這麼複雜的健康告知，咱們普通人應該怎麼辦呢？

別慌，說難也不難的，接下來教你三招輕鬆應對！

1：有問就答，不問不答

我國實行“ 有限告知 ”，即問什麼答什麼，沒問到的可以不用告知。

這點在《保險法》第十六條也有規定：

訂立保險合同時，保險公司詢問被保險人的相關情況，投保人應當如實告知。

簡單來講，就是人家保險公司問一句，我們就答一句，不問就不答。

比方說，某款保險的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

那麼根據這條問詢，不管我是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽；

只要不是肝硬化，都只是答：沒有！

2、注意問詢的時間範圍

大多數保險的健康告知問及的病史，都是有具體時間範圍的。

比方說，某款產品：

被保險人過去 1 年內 是否存在健康檢查異常，或長期服藥超過 1 個月？

如果你恰好在這段時間內有相關病史，那麼肯定要需要告知的。

但如果你是 1 年前 的檢查異常，或者服藥僅 半個月，那也不用管他了。

也有一些問題的時間跨度會更長一些，比如說：被保人是否 曾經 住院接受治療？

在這種情況下，無論你是去年住院，還是 30 年前住院，都應該如實告知。

3、提前準備病歷

健康告知涉及大量醫學名詞，我們普通人畢竟不是醫生，很難記清楚自己所有病史。

所以在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對。

更重要的是，保險公司在理賠時，會根據我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實告知。

只有健康告知沒問題，理賠才能順順利利。

因此，我們平時就要儲存好病歷，同時注意病歷資訊的準確性。

三、健康告知的常見問題

我們普通人只要學會以上三招，謹慎對待，想透過健康告知也不是難事了。

最後再總結幾個常見問題，一定可以幫到你。

1、投保後才發現未如實告知，怎麼辦？

這是很常見的情況，別擔心。

按正規的流程，我們聯絡代理人就進行“補充告知”即可。

如果未告知的是普通感冒發燒，補充告知是不會影響承保的。

但如果是結節、高血壓等疾病，補充告知後，有可能會被除外、加費，甚至解除合同。

但也沒辦法，如實告知才是順利理賠的前提，免得日後糾紛不斷。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日後的理賠糾紛，很多人想在買保險前體檢，以證清白。

嗯，這是一種可以理解的做法，但大師兄我卻不支援。

我們只要根據已知情況進行健康告知就可以了，根本不需要透過體檢證明自己身體健康。

每個人身體都難免有點小毛病，體檢出來反而是增加投保難度，節外生枝。

3、不符合健康告知，怎麼辦？

現代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會查出一些健康異常。

雖然醫生說問題不大，但可能無法直接透過健康告知。

如果你在網上買保險，很多產品會有智慧核保功能。

可以點進去進一步回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

不過智慧核保是最近幾年才出現的新事物，暫時還無法完全取代人工核保，

一些比較複雜的疾病，還得需要核保員來稽核。

其實不同保險公司的稽核標準是不一樣的，

如果你擔心被拒保，可以同時向多家保險公司申請核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

四、寫在最後

健康告知是買保險最重要的一環，卻有無數人在這一步出差錯。拒賠糾紛又怎會少呢？

部分從業者缺乏專業知識、職業操守，固然是最大的問題；

但我們普通人，透過自主學習一些基礎的保險知識，也能為淨化中國保險市場出一份力。

保險一路上，道阻且長。

原文作者：深藍大師兄
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