支付寶裡的錢，真的安全嗎？

前天某大財富暴雷，力哥寫了篇文章：《某大的事，鬧大了……》

留言區有人問，放在微信，支付寶，微眾銀行的錢，是不是也要小心點，萬一哪天這些也掛了呢？

其實很多人有這種擔心，還是因為缺乏基礎理財知識。

因為不懂，所以困惑，因為事關錢袋子，所以害怕。

這話題安全又實用，我就聊聊吧。

看過力哥基金課的老荔枝，這篇直接pass，沒啥新知識，不過可以隨手轉發給身邊親友，特別是家族群裡的叔叔伯伯們，還有很多人搞不清楚。

說到我們理財的風險，首先要搞清楚一個重要區別：

理財產品本身的風險，和理財產品銷售平臺的風險，完全兩碼事。

經常有人問支付寶買理財安全嗎？微信買理財安全嗎？

這是典型的沒分清平臺風險和產品風險。

你在支付寶和微信理財通上買的各種理財，不管是基金、保險還是銀行理財產品，支付寶和理財通只是一個代銷平臺，你的錢實際上根本沒經過他們的手，更不會存在它們平臺上，而是直接進了相應產品發行方的合規賬戶。

比如買理財型保險的錢，直接進了保險公司口袋；

買基金的錢，則進了基金公司專門找的託管銀行賬戶裡，專款專用，連基金經理都碰不到。

這種標準化的金融產品，壓根不存在平臺暴雷風險，就算支付寶微信明天倒閉了，深圳馬和杭州馬攜手跑路，你的錢也還是安全的。

基金公司也破產了，你的錢還是安全的。

有人可能會進一步追問：如果基金公司也倒閉了呢？

上面說了，這錢也不在基金公司口袋裡，而在銀行託管賬戶裡，所以哪怕基金公司倒閉，你買的基金也還是安全的。

那萬一保險公司倒閉了，我在支付寶上買的保險產品還安全嗎？

就像那篇文章裡，很多人說我買了某大保險的產品，怎麼辦？

同樣不用慌。

就像你把錢存銀行，50萬以內的本息受到國家存款保險基金的全額保障，銀行倒閉也不怕；

保險和銀行一樣，是非常特殊的金融行業，必須最嚴格監管。

所以哪怕某大集團破產了，你也不用太擔心你在某大保險的產品權益。

一是保險公司是獨立法人，獨立經營。

二是有中國特色特別嚴格的保監會監管（比你在香港買的保險更安全可靠），保險公司的償付能力和理賠情況，監管每個月都會嚴格稽核。

三是還有再保險機制託底。

四是最重要的，生活在欣欣向榮的中國特色社會主義祖國，安全是頭等大事，保險公司真倒閉了，國家肯定會強力介入（一般情況下，還沒倒閉就已被國家接管，參見安邦系），國家牽頭，組（ming）織（ling）其他保險公司接受我們的保單，繼續提供後續保險服務。

這也是為啥在這個投資理財充滿高度不確定的時代，力哥一直在增配年金險，能規避各種可能出現的風險。

但除了保險和存款，其他都不好說。

比如我們在支付寶上買的基金，你面臨的風險，主要是基金淨值下跌導致的虧損。

所以基金虧錢真怪不到支付寶。

支付寶就像一個超市，你在超市買東西，安全性是由生產廠家負責的，超市最多替你做個簡單篩選，把優秀品牌和暢銷商品擺在最顯眼的位置，但如果伊利蒙牛都有三聚氰胺，這鍋怪不到沃爾瑪家樂福。

類似的，天天基金、蛋卷基金、京東金融、陸金所、度小滿、天星金融、各大銀行和券商……都只是基金代銷平臺，本質上都是“超市”。

在中國，這樣的超市都是持牌經營，非常金貴，所以平臺的安全性，完全不用擔心。

還有人會問，我只知道上支付寶買賣基金，萬一支付寶掛了，我要去哪裡找回我的基金呢?

很簡單，直接打官方電話或上官網官微，找到對應基金公司，你在任何一個平臺上買的該公司基金，都可以在該公司直銷賬戶裡看到。

至於微眾銀行和網商銀行，情況有點不一樣。

這兩家名字都是“銀行”，性質也屬於銀行，就存在直銷和代銷兩種產品型別。

像微眾銀行，上面的“大額存單”屬於微眾銀行自己的銀行存款，受50萬存款保險制度保障，但“活期+”產品則是代銷的其他基金公司的貨基。

歸根到底，平臺上買的產品，風險在於產品本身，而不在平臺。

從產品本身來看，常見理財產品，風險由低到高依次是：

大銀行傳統低息存款<小銀行創新高息存款<國債<儲蓄險（年金險/增額終身壽險）<貨幣市場基金<銀行穩健理財/券商收益憑證理財<純債基金（不可投可轉債）<固收類信託<一級債基<二級債基（固收+）<混合型基金<股票型基金<指數基金<QDII指數基金