2021年7月16日，銀保監會官網釋出公告：
依法延長天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險、新時代信託、新華信託6家機構接管期限一年。
也就是從2021年7月17日到2022年7月16日，銀保監會繼續接管這6家保險公司。
在這6家保險公司裡，華夏人壽和天安人壽這兩家機構是壽險公司，很多人在他們兩家保險公司買了保險，會擔心：
接管是不是要倒閉了？我買的保險該怎麼辦？
短險還好說，即使保單真的作廢業績幾百塊錢，但如果是一些長險，比如重疾險、壽險、年金險類，保障消費者一輩子的產品，已經交了幾萬、十幾萬甚至上百萬的保費，損失可不是一點點了。
· 這2家壽險公司為什麼被接管？
· 我們國家的保險保障機制靠譜嗎？
· 人壽險的保單真的安全嗎？
1、這2家壽險公司為什麼被接管
其實這6家機構在去年7月份就被銀保監會接管了，其中華夏和天安人壽是觸發了《保險法》第144條規定的接管條件。
我們看一下保險法第144條說的是什麼？
《保險法》144條內容：
保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：
（一）公司的償付能力嚴重不足的；
（二）違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。被接管的保險公司的債權債務關係不因接管而變化。
也就是說，天安人壽和華夏人壽是因為償付能力嚴重不足才被銀保監會接管的。
· 什麼是償付能力？
償付能力指的是保險公司償還債務的能力。
受監管要求，保險公司是要準備一定的現金來賠付可能發生的賠償。比如說，按照出險機率，100個保單中出險的可能有6-7個，那麼保險公司就得隨時準備好理賠金，絕對不允許出險賠償而保險公司沒有錢的情況。
比如有的保險公司在自己每個季度公佈的償付能力中顯示償付能力為200%，就是說這家公司能夠用於理賠的錢是所有保單出險應該賠錢總額的2倍。
其中償付能力分為核心償付能力和綜合償付能力。核心償付能力充足率是核心資本，即高流動性的資本和最低資本的比值；綜合償付能力充足率是實際資本，即全部資本和最低資本的比值。什麼是最低資本呢？就是監管部門要求的最低限額。
舉例：
監管部門要求一家保險公司最低必須持有100億元，而這家公司所持有的核心資本為300億，那麼這家保險公司的核心償付能力充足率就是300億÷100億=300%。
換句話說，只有保險公司的償付能力越充足，我們的保單才越安全，那麼被接管的兩家保險公司的償付能力有問題嗎？
· 華夏人壽
· 天安人壽
保險監管部門規定，保險公司必須同時符合以下3個指標：
這兩家保險公司的償付能力是2020年1季度的，可以看出，並未跌破監管標準的底線，勉強及格。
7月份的時候這兩家機構被接管，監管為了保護消費者的合法權益，維護社會公共利益，不得不提前接管。
萬一等到資不抵債的時候再去接管可能就很麻煩了。
不過大家不需要擔心，監管部門對保險公司的償付能力盯得很緊。除了償付能力需要保險公司達標，國家還有很多針對保險公司的安全保障機制。
2、保 險 機 制 是 什 麼
· 保險保障基金
如果保險公司真的破產了，按照流程，公司破產會進入清算程式，保險公司的財產會變成清算財產，如果沒有發生理賠的保單就會轉讓給其他保險公司，已經發生理賠的們需要申報成為債權後，在清算財產中進行支付。
如果清算的財產不足以清償消費者的利益，那消費者就會產生損失。
那麼保險保障基金對這種情況會怎麼辦呢？
保險保障基金管理辦法第21條，針對損失明確了對受讓公司的救助辦法：
被依法撤銷或者依法實施破產的保險公司的清算資產不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助
注意標紅的兩個字，也就是說，保險保障基金的救助並不是法定強制義務，而是自願履行的，換句話說，萬一出現系統性金融風險，保險保障基金很有可能無法全面覆蓋。
“救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限”，這裡的90%不是保險保障基金保證給受讓公司90%的救助，而是“上限”。
所以網上很多人說保險公司破產後，受讓保單的保險公司會100%承擔保險責任，實際上是錯誤的理解。
嚴謹的看完保障基金管理辦法條文，是不是沒了安全感呢？
大家根本不用擔心，到目前為止，我國還沒有保險公司破產的案例，即使真的發生系統性金融風險，保險公司也是國家首要救助的，有國家給我們兜底，是完全沒有問題的。
· 三金制度
① 保證金制度
《保險法》第97條規定，保險公司應當將註冊資本金20%存入銀保監會指定的銀行，這錢不到萬不得已是不可以挪用的，只有到破產邊緣，才會拿出來補償使用者。
② 責任準備金制度
《保險法》第98條規定，保險公司每賣出一份保單，就要抽一筆錢作為責任準備金，用作未來可能的賠償。
③ 公積金制度
此“公積金”可不是彼“住房公積金”，而是保險公司用收得保費的利潤，根據監管規定要留一定比例在公司。
就像強制性存款一樣，賺得多了，就得存起來以備不時之需。
3、人壽保單真的100%安全嗎？
現實中，銀保監會自然會保障消費者權益的，但並非所有的險種都100%安全。
拿我們最常見的四個險種來說：重疾險、醫療險、壽險、意外險，如果保險公司出現風險，這些保險該怎麼辦呢？
監管在釋出了接管天安、華夏這四家保險公司後，還發布了答記者問，其中有2個問題可以解答我們的疑惑。
所以我們無須焦慮，我們手裡的保單利益是不會受影響的，大家只要看清楚合同條款裡的保障內容和免責條款，該賠的保險公司一定會賠。
除了保障型保險，還有投資型保險，像分紅險、增額終身壽險、年金險、萬能險等，而這一類的保險卻是花錢最多的，少的幾萬，多的幾百萬。
· 分紅險/萬能險/年金險/增額終身壽
分紅險，意思就是保險公司根據自己盈利情況可以給客戶一定的分紅，這類產品和保障型產品不一樣。
分紅與保險公司的實際經營狀況有關，好的時候可能多分一些，不好的時候可能一分都沒有，
萬能險有最低的保證利率，超過保證利率以上的保險公司就不100%保障了。
年金險和增額終身壽險的利率是固定的，即使保險公司換了，也不影響將來我們兌付。
以安邦保險為例，中國保險保障基金有限公司接受後，認繳金額200億元，成為第一大股東，現在更名為大家保險集團，對之前已經投保了安邦的產品客戶是沒有任何影響的，除了承保公司由安邦換成了大家，保險的利率沒有任何變化，也沒有出現一起兌付違約的事件。
4、安 華 寄 語
其實關於大小公司的事情已經跟大家講過很多次了，無論保險公司被接管也好，正常經營也好，我們的保單都是很安全的，國家不會放任保險公司隨意擴大風險，與其擔心保險公司倒閉，還不如花點時間和精力為自己和家人挑選一些價效比高的好產品！
