現在的房價真的很貴。截至2021年10月，全國平均房價9749元/平方米，雖然比去年的9860元/平方米略有下降，但仍然逼近萬元大關。而大家的收入卻沒有保持同步增加，這是買房難的癥結所在。上海易居研究院曾經發布資料，截至2020年，全國100城和50城的房價收入比分別為9.2和13.3。也就意味著，如果在這些城市以平均價格購買一套商品房，在沒有任何消費的情況下，需要連續工作9.2年或13.3年。由此可見，現如今買房是何等的不易。

而大家在收入跟不上房價上漲的情況下，想要實現有房的夢想，唯一的辦法就是去銀行貸款，然後用幾十年的時間努力賺錢還房貸。可以說，很多人要為一個住的地方奔波勞碌一輩子。而銀行的還款期限有長有短，短則數年，長則不超過30年，那麼如何選擇合理的還款期才符合個人利益呢？假如後期隨著收入的增加，貸款人手裡有了積蓄，是否應該提前還貸呢？關於第一個問題，之前一種觀點認為，房貸選擇款期30年的比較好。理由有三：

一是購房群體以收入較低的年輕人為主，如果做10年或20年期限的貸款，每月的還款壓力很大，一旦遇到突發變故，很容易導致斷供。而選擇款期30年的貸款，則每月還貸壓力不大。

二是隨著通貨膨脹持續，貨幣在不斷貶值，今後錢會越來越不值錢，如今100萬可以買到一套房，也許30年以後只夠買一間衛生間的，因此拿銀行的錢去抵消通貨膨脹，是比較划算的。

三是房貸是普通人唯一可以從銀行獲得的大筆款項，過去20多年房子又始終只漲不跌，普通人唯有買房才可以讓財產保值增值，因此能貸儘量多貸，貸的時間越長越好。

關於第二個問題，有錢也不要提前還貸的理由是，房貸的利率是所有貸款中最低的，用起來非常的划算，如果手裡有了積蓄，可以先用來做一些投資，用錢生錢的辦法增加個人財富，豈不更香？反之，好不容易從銀行貸出錢來，提前還了銀行手裡就空了，接下來還要繼續過平淡日子，而遇到合適的投資專案再去找銀行貸款就不臺容易了，而且利率也比房貸高，肯定不划算。

那麼這種觀點是否正確呢？應該說，放在之前房價持續上漲、經濟高速發展的大好行情下，的確有一定的道理。但是隨著房地產由高速發展轉向平穩發展，經濟從高速增長過度到高質量發展的當下，繼續按照這樣的思路行事，可能就顯得不合時宜了。聊聊其中的原因：

為什麼不建議做款期30年的房貸？

第一，隨著社會知識結構的調整，目前年輕人畢業後參加工作基本上已經26歲了，如果從具備首付買房條件的年齡算起起碼要30出頭，而做30年的貸款，就要等到退休的時間才能還完，但是在這30年裡，購房者必須要有穩定的工資收入才行。而實際上，目前除了公務員、事業單位、國企員工等少數群體的收入比較穩定，多數民營企業的職工收入都不高，因此很少有年輕人可以在一個單位幹上一輩子，跳槽改行的情況比較普遍。而崗位流動性大的根本原因，是很多人不滿意自己的收入，試圖透過更換工作來增加收入。那麼一旦因工作不穩定導致收入不穩定，債務纏身就是件非常麻煩的事情。

第二，從目前的用工情況看，大型企業對年齡超過35歲的應聘者比較“排斥”，中小企業對年齡超過40歲的人基本上拒絕招用，這說明30歲左右的年齡是人的最佳年齡，也是人的一生中賺錢能力最強的時段。而一旦過了30～40歲這段好時期，掙錢的能力就會大大減弱。那麼如果做30年期的房貸，等到年齡老了被社會“邊緣化”了，就很難有足夠的收入滿足月供，房子就要被銀行收走。因此，如果是收入偏低的普通購房者，就不能以“永恆不變”的思維，去規劃“瞬息萬變”的後幾十年中的事情，特別是工作相對難找，又要哺乳養育子女的女性朋友，以及崗位流動性大的自由職業人員，做30年的房貸風險更大。

第三，人的生活環境也是會發生改變的。在你30歲左右的時候，也許因為單身可以無牽無掛，每月的收入只要安排妥當，房貸可以按月準時還，但是一旦成家生子後，很多問題也就接踵而至了。比如談戀愛結婚需要花錢，生完孩子購買奶粉營養品方面多了筆支出，孩子上學以後各種教育方面的花銷，以及隨著父母年齡逐漸變老，還增加了老人看病就醫的支出等等，那麼收入如果再沒有較大幅度的增加，工作又不能保持穩定，錢就會感覺不夠用，想像過去那樣每月按時房貸根本不可能，而款期做到30年，將戰線拉得太長，是沒有充分考慮到環境變化帶來的影響，因此如果欠下30年的債務，壓力還是非常大的。

為什麼有了積蓄後應該儘量提前還清房貸？

第一，假如使用公積金貸款，或者公積金貸商業貸的組合貸款，因為利息低確實可以慢慢還，但是如果做的是純商業貸款，利息卻是很高的。比如過去首套房的基準利率只有4.9%，但是按照現在的利率標準已經超過6%了，而貸款30年僅支付給銀行的利息，已經足夠再買一套房了。這就相當於個人的全部賺錢時光都在為銀行打工。不僅如此，過去房貸利率低，房價上漲的幅度也大，2016～2018年間曾經還出現過翻倍上漲，那麼在當時的大好行情下，支付的利息幾乎可以忽略不計。但是隨著房地產市場飽和，每年的平均房價漲幅被控制在6%左右，房價大漲上漲已經不可能了。如此一來，房價上漲所帶來的收益，就被利息抵消掉了。而款期做得越長，實際獲得的增值收益就越少，甚至漲的錢不夠還銀行的利息，那麼有錢提前還清房貸，就會無債一身輕。

第二，房貸的利率雖然相較低些，但是拿還房貸的積蓄去投資，風險還是蠻大的。過去國家經濟高速增長期，有的年份GDP增長甚至超過10%，不過那時國外國內的整體經濟環境比較好，在各行各業做投資都容易賺錢。但是如今的內外經濟環境都不太理想，我們國家的經濟已經從過去的高速增長階段向高質量發展階段轉變，GDP降至6%的中速增長態勢，做投資就不是件容易的事情了。特別是從事實體經濟方面的投資，很多人感到風險大虧多賺少。而金融類投資要求投資者具備非常專業的知識，門檻更高，對於絕大多數普通老百姓來說都是門外漢，比如很多參與炒股或網路金融投資的人，最後都虧的一塌糊塗。因此與其把辛辛苦苦賺的錢冒險投資自己不熟悉的領域，還不如踏踏實實地先還清銀行的貸款更加穩妥。

第三，欠下30年的房貸，這種壓力會如影隨形地影響到個人今後生活的方方面面，最直觀的表現就是生活質量下降，不敢失去工作，甚至生不起病。如果這30年中每天都在盤算著如何還貸款，末了就會連養老的錢都沒攢下，晚年的日子也不會好過。而鉅債纏身還會束縛住個人的發展空間，讓人失去拼搏奮鬥的動力和自信。因為房子作為普通人的主要財富，如果在這上面始終存在著鉅額債務，是很難有機會施展理想抱負的，人生中最燦爛的30年就荒廢掉了。所以，手裡一旦有了積蓄，首先要考慮先把借銀行的錢還了，沒有債務才能獲得更多的發展機會。而手中的積蓄不去還貸，根本不可能躺在賬上不動，用於消費很快就會花完，到時候就會後悔莫及。

由此可見，房貸的期限並不是越長越好，因為人的賺錢能力是有一定年限的，個人家庭環境是會發生變化的，多數人的收入是無法保持穩定的。特別是不具備買房條件的人更需要量力而行，千萬不要勉強上車。而一旦有了積蓄，先還清房貸才是正確選擇，因為貸款利率在不斷調整，房價大漲已經不復存在，無債才能一身輕，略有富餘才是普通人的正常生活狀態。