座標廣州:
1.裝修貸是全本計息的，房貸是剩餘本金計息，兩者計算方式不同
貸款這件事，很多人覺得是非常小眾的事，畢竟，很多人一輩子都不會接觸到，但是對於一線城市的大多數人來說，一輩子總會遇到那麼幾次，在資金週轉方面比較快速的，甚至都是老生常談的事。
但是對於利息很多人都不會算，甚至也不知道怎麼貸款，才更划算，
丹爺的文章，只要你認認真真看，總會有所收穫，
這一篇，先來教你，怎麼算利息。
這樣的廣告，相信很多人在中介的宣傳中都有看到過，這裡先不說下，這個方案如何
來科普幾個概念：
釐：這個釐就是千分之幾的意思，3釐就是千分之3，3分就是百分之3，至於還有其他民間的說法，比如：毛，錢，毫，這裡就不展開講。
那怎麼用呢？
就如上面的貸款廣告一樣，這個釐有可用，也有不可用的場合
抵押貸：按照年化來算
有按揭經驗的朋友都可能曾在等額本息和等額本金面前糾結過，抵押其實和按揭的概念是差不多的，也是屬於透過房產質押後泵出資金
但是，按揭，從頭到位都沒有用到一個概念，"釐"
為什麼抵押貸冒出這個概念，是不是有什麼不一樣的計算方法呢?
實際抵押的房貸是不可以用釐來就是你利息，平均到每一個月的
比如：借100w，貸款20年，年化按照3.6%
你應該開啟房貸計算器
有點小，請忍一下
自行開啟放大哦
抵押貸款是剩餘本金計息的，意思就是，剩多少錢，算多少錢的息，比如你借100w，剩下50w沒有還銀行，利息是按照50w來算的，而不是總本金100w。
大家自行下載個房貸計算器就可以
你並不是每個月的利息不變，本金是不變的，但是月供的確是不變的。
好的，接下來算信用貸
市面上除了少部分信貸產品是按照剩餘本金算利息的
大部分的信用貸都是，全本計息，這裡重複下，全本計息。
本金每個月都在還，但是利息不會根據本金的減少而減少，
所以，實際的年化是這樣的：
貸款30w，利息2釐33，5年，等額本息。如果你按照房貸計算器算是月供5374，其實還款計劃表是這樣的：
就算你最後一期，你還剩5000元本金，你也要給699元的利息。
以上，雖然簡單，但是有人學廢的嗎？
其實並沒有那麼複雜，就是抵押貸和按揭的等額本息一樣用房貸計算器算，信用貸用全本計息算
全本計息的實際年化公式：月利息*12*1.8等於實際年化（IRR）
（寫的真的是科普文，稍微枯燥些，你忍以下，再不然，點個贊緩解下腦殼短路）
如果你真的學廢了，
你實在不知道怎麼算年化，
只知道一個月的月供，可以反推實際的年化或者利息，推薦給大家一個計算器：
鯨算師，對的就是這個
根據月供反推貸款實際年化
可以算出實際年化
這個主要應用到我每次拿到客戶的徵信，徵信上一般只有期數，每月應還，還有總金額，那麼我可以倒推年化。
但是有一種信用貸演算法貸抵押貸，就是全本計息的抵押貸。
這一類基本是銀行貸消費性抵押貸，或者機構一押或者二押貸抵押貸居多，比如上次寫過的房產二次抵押，其中的機構類的，我把表再拿過來給大家舉個例子
二押的產品表，基本大部分都是全本計息
中的D方案以下用“釐”來表示就是全本計息的。
這一類的抵押貸基本上就是等本等息計算。
當然這一類是針對徵信亂七八糟，負債高，短期週轉的，正常的抵押貸都是剩餘本金計息。
Ok，如果你實在對於這些“算算算”不敢興趣的，那就看月供！！！
那麼只想知道說我拿30w一個月月供多少錢，月供情況對於你平時的支出是沒壓力的，那就可以拿這筆貸款，事情可能會變得很簡單。
但是我打個比方，10w塊一個月月供2216的產品，和30w一個月月供6050元的產品，你如果需求是20w，你怎麼最大化選擇最有方案？（真的有很多人貸款，不喜歡算的）
如果你像丹爺我這麼資料控，力求利益最大化，資金利用率最高，你就要學著把計算的工具和思路用起來，就算不是為了“薅”盡銀行的每一根羊毛，也為了防止在貸款這條路上踩坑，也要稍微學著點。
當然了，在貸款這條路上，不能做一個“雞毛蒜皮算的一清二楚，重大決策做得稀裡糊塗”的人。
短期利息和長期收益都要有所考慮
看到這裡，記個給我點贊哦，你們的認可是我堅持碼字的最大動力
更新下，2021年11月，還有2個月就到2022年了，隨著已經慢慢進入尾聲，在2020年那樣的利率倒掛機會，不知道下一次是什麼時候，最後兩個月建議有些需要做抵押的客戶，能抓住小尾巴，能做抵押就做了哈。
最近四大行在悄咪咪調整利率，中行先息後本的產品利率上調30個BP
還有，很多朋友一上來就跟我說，有沒有年化3%以下的，30年產品，我被這樣的說法逗笑了，彷彿就在問我，在廣州能不能買到1000塊/平的房子。
有，在夢裡
哈哈哈，我給大家科普下，這些利率基本設計的邏輯。
大家都知道LPR對吧，就是我們現在的房貸利率由2部分組成，LPR和加點。
現行LPR1年是3.85%，5年期是4.65%，什麼意思呢，你把它理解成央媽給你們各個銀行的錢，這個錢的批發價是1年期3.85%，5年期4.65%。ok，各個地方的銀行根據這個批發價你們去賣，貸款或者其他
抵押很多年一上來就跟我說3.85%，10年先息後本，我告訴你，這個產品，要麼噱頭要麼政治任務要給某些企業，大部分人是沒辦法拿到的。
所以有人跟你說超過5年的貸款，年化低於4.65%的，你得打個問號，那麼好的事情落你頭上，你就不用到現在要貸款的地步了（貸款不是壞事，前提是違背市場規律總有代價）
