近期頻頻被銀行和保險公司提及的增額終身壽，到底是宣傳還是炒作？
從政策變化、利率調整、理財險產品變革來看，如果年底有儲蓄存錢的想法，倒是不妨可以瞭解一下。
鎖定利率，進可攻，退可守。
在這之前我們先來了解一下，“IRR”，
IRR，即內部收益率，是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資專案淨現值等於零時的折現率。代表著這項投資是否值得。
內部收益率一般會在產品申請報備時做備案，很少體現在條款上。
那業務員說的3.5%複利到底是什麼意思？
今天透過四款產品來了解，保險公司不同比例增值的保額，是不是增速比例越高利益最大化？
A公司，保額每年遞增3.5%
B公司，保額每年遞增3.6%，
C公司，保額每年遞增3.8%，
D公司，保額每年遞增4.0%，
我們來看一下四款不同保額增速下的產品計算內部收益率時哪一款更具優勢，
以30歲小姐姐為例，每年1萬，交10年，
總投入10萬，
從上圖可以看出，亮眼的反而是保額增速為3.6%的B公司，第十年交完錢，IRR就達到3.38%，後期愈趨向接近3.5%，相比後兩個可能更香。
為什麼呢？
保險公司不是把4%都寫在條款裡了，為什麼內部收益率上還不如保證3.6%增速呢？
這就涉及到保險公司的運營成本和風險成本了，拋開這些，最後到我們手上的才是真正的收益，也就是現金價值。
關於鎖定利率
1996年之前，銀行存款利率曾經高達10%，那個時候保險公司的預定利率只有9%。
預定利率9%，意味著即使現在銀行三年期存款利率已經下降到2.75%，保單持有人依舊可以享受當時購買保單時9%的預定利率。
來看一下平安97年的一份保單，
從0歲開始交錢，年交保費3600塊錢，連續交15年，累計54000元。
第16年，領一筆滿期生存金，16000元，
第16年-22年，每年領取6500塊的教育金。
第23年，再領一筆30000元的婚嫁金。
這時，已經領回了98000元，跟已交保費54000塊相比，已經快翻倍了。
從55歲開始，每個月再領4000元，一年48000元，活多久，領多久。
不算現金價值，就只看領取金額，我們來算一下IRR 。
第23年時，IRR為4.49%
開始領養老金之後，第十年IRR已經超過7%。
對比上面IRR接近3.5%的產品，是不是略顯優秀。
這就是鎖定利率，而且是保證寫進合同的，未來不管市場發生什麼樣的變化，即使是負利率，保單持有人依舊能享受以上保證權益。
這也就是為什麼要及早鎖定利率，畢竟有些東西錯過了就是錯過了，比如平安這款內部收益率都超過7%的產品，如果現在給你機會購買，你會買幾份呢？
最後，我相信每個人都有一顆想一夜暴富的心，保險這點收益可能屬實瞧不上，但在博取高收益的同時，我們會有些剛性需求是不管市場熊市還是牛市，都是需要支出的，比如教育金、養老金，這就需要比較穩定收益的選擇，增額終身壽確實是很好的選項。
如果您近期有存蓄的想法，想知道怎麼算內部收益率的，歡迎私信。
