上星期，北京剛剛遭遇了寒潮，感覺秋天還沒有認真地過一下，冬天就來了。保險這個行業也很有意思，重大政策檔案一般都是四季度公佈，次年開始執行。前年4.025%年金停售，去年重疾新規實施，依然記得當時和助理每天加班熬夜為客戶投保。
今年我們猜測政策會溫柔很多，監管的方向會是“增額終身壽”，沒想到，“網際網路保險”新規是今年最大的王炸。
2021年10月2日中國銀保監會辦公廳釋出了《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》，全面規範了網際網路的市場運營規則，從產品報備到服務以及費率監管。
檔案比較長，我就用大白話說幾個對普通人最大的影響。
1.目前在售的網際網路保險產品，都會下架。很恐怖對不對，但是不用慌。下架的原因主要是名字不符。
【通知】規定保險公司備案網際網路產品，產品名稱應包含“網際網路”字樣，銷售渠道僅限於網際網路銷售。非網際網路人身保險產品不得使用相關字樣。
但是下架之後，一些產品會重新加上【網際網路】標識重新與大家見面，有的可能意味著永遠的say goodbye了。
為什麼呢？一方面是本身保險公司內部會對產品線調整，另一方面，【通知】對經營網際網路保險的進入門檻和運營服務能力水平也有要求。很多公司，尤其是儲蓄險和終身壽產品，這次下架可能就是永別。
2.網際網路保險產品的服務會越來越好，未來可期。這次通知出臺的背景就是因為網際網路保險發展過快，導致很多公司為了追求保費規模，後續服務跟不上。比如我們看銀保監公佈的消費者投訴，連續幾個季度，人民健康都居於首位，而原因之一，就是他旗下的一個非常熱銷的網際網路保險“支付寶好醫保”。
2021年第二季度理賠糾紛投訴量前10位的人身保險公司（單位：件）
而這次通知，對網際網路公司的運營服務能力提出了嚴格近似苛刻的要求，【通知】要求如下，
說實話，這些服務要求，比線下投保的要求還要高，也是利好消費者，所以不用再擔心，買了便宜網際網路保險以後服務會差，恰恰相反。
當然，再進一步猜測，首先保險公司這些高效服務都是需要成本，這些保費也會轉嫁到之後的產品上，會不會導致保費漲價呢，皆有可能。
而之前投保了很多“高性價比”產品，反而是賺到了，可以說花了呷哺的價格，享受了海底撈的服務。當然之後投保的人不知道還有沒有這個幸運。
3.高收益的儲蓄險可能很多人都買不到了。首先雖然同樣是儲蓄險，因為各家定價差距，在利益上會有差別，比如我客戶投保的兩款不同，同樣的50萬保費，在30年，會有十幾萬的利益差距。
利益差距
監管規定，經營儲蓄類保險的准入門檻，比普通網際網路保險更高，需要滿足以下要求
而根據慧保天下的統計，滿足這些條件的公司只有20家，不足四分之一，分別如下。
而這些公司，無論是從佈局還是現行營銷策略上，都幾乎沒可能會去銷售一些高利益的網際網路儲蓄險。
當然，監管背後的考慮是風險。畢竟利率下行是趨勢，現行的很多公司為了增加保費規模讓利公司利潤，去銷售一些高利益的增額終身壽和年金，無疑是會給自己經營留下一些“利差損”風險的。
比如90年代的，平安銷售了很多8%終身複利的年金，雖然當時銀行存款利率也有8%，但是銀行存款可以短期調整。之後基準利率下降，但是這些保單因為保證終身複利，所以平安揹負了巨大的“利差損”包袱。
監管此舉，也是防範於未然，將風險扼殺於搖籃。
最後說幾點我的看法。
第一個對於投保人來說，如果是本身備選產品目錄內有一些聯網產品，那麼儘快投保。一方面是會受停售影響，另外一方面本身所有的保險產品都是早投保早受益。
第二是，對於儲蓄險，的確是好產品錯過一款少一款，以後大機率高收益的儲蓄險越來越少。前兩天一個朋友說，我想買那款xx年金，我說，都已經停售一年多了。她說，你怎麼不通知我。我說，其實當時通知過，但是當時因為朋友理念沒有到位，所以就沒考慮。其實我想說，理念這個東西可以慢慢有，但是有的時機卻不常有，比如4.025%的產品。
第三，對於一些保險從業者呢。說實話，對於一些依靠網際網路銷售的”公眾號“”大V‘，的確影響很大，幾乎是毀滅的，當然他們也在積極轉型。對於經紀人，其實是好壞參半吧，線上銷售會有影響，當然線下產品的機會將會被釋放。
很多人保險越來越難做，今年很難，明年很更難。去年經歷了重疾停售，有人問我今年有沒有覺得難了？我說並沒有，反而我的個人業績和團隊業績比去年都有進步。其實對於一個保險經紀人也好，代理人也好，在這個行業久了都會經歷機遇和挑戰。挑戰之後也是機會，而機會永遠是給有準備的人。
永遠不變的是變換，而一個努力學習型的保險經紀人會一直生存。
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