最近關於銀行的新聞是一波接一波，
先是6月份存款利率下降，大額存單遭瘋搶，
再就是8月底，大行理財產品不得使用成本估值法，
不過，影響較大的還是近日銀保監會的這條訊息：
未設立理財子公司的銀行，或不得新增理財投資。
中小行逐步退出理財業務！
目前這個訊息已經得到了多位銀行高管的確認。
難道銀行以後不能賣理財產品了？
那之前買的銀行理財還安全嗎？
今天咱們就來扒一扒~
01
中小銀行理財業務為啥要退出？
銀保監會這次對理財業務的整改，
其實是要將理財功能正式從銀行剝離，
劃入理財子公司，讓專業的人幹專業的事。
對於中小銀行來說，
人員團隊、系統、專業等方面的配備較為有限，
直接投資能力不足，就得退出理財業務。
監管這麼做的目的，不外乎是為了控制風險。
像開篇時提到的監管對於6大行理財產品的要求：
這個要求對我們的影響，就是以後銀行理財的風險波動會變大。
為啥？
以前的銀行理財採用的是攤餘成本法。
按照買入的成本+利息來算。
產品淨值看起來更穩定，更符合保守型投資者的心理需求。
但這種方法掩蓋了普通使用者能感知的風險。
而感受不到風險，其實是最大的風險。
一旦最後產品違約，就會造成淨值的懸崖跳水。
但如果是換成市值法進行公允價值計算，
產品淨值的波動會較大，但同時也能讓投資者更清楚所面臨的風險。
這樣，即使出現虧損，投資者自己可以選擇退出，不至於最後踩雷。
其實，無論是中小銀行理財功能的剝離，
還是用市值法代替成本估值法，
都是為了打破剛兌，控制風險。
很多人都知道2018年銀行就打破了剛兌，
但大多數人還是認為銀行理財就是無風險的...
我認為，監管的這些做法還是非常明智的。
起碼現在大家已經知道，買銀行理財也是會虧錢的！
當然，已經買過的朋友也不用擔心，存量的產品不受影響~
不過話說回來，保本理財確實越來越難了。
02
保本理財，還能買些啥？
銀行理財產品雖然不再保本，但它的安全性還是相對較高的。
不過，在挑選的時候還是儘量選那些風險等級比較低的產品。
銀行理財按風險等級由低到高一般分為：R1~R5五個等級。
R1是比較安全的，能夠保本。
除了低風險的銀行理財，還有兩種方式也能保本。
一是50萬以內的定期存款。
不過自從6月份利率降低之後，現在各大銀行APP的利率普遍都很低。
第二種是理財險，比如年金險和增額終身壽險，保本保息。
特別是現在大火的增額終身壽險，
是目前唯一能夠將安全性、收益性、流動性平衡得很好的理財產品。
每年有多少現價，白紙黑字寫進合同，一分都不會少。
而且現價增長速度非常快，幾年就能回本，
越往後，收益越高。
中途如有資金需求，可隨時透過減保領取來實現。
比如30歲大雄給小雄（2歲）買了一份琴童尊享，
年交10萬，交5年。
那麼，小雄的這份保單現價如下：
保單第6年，現價超過已交保費，實現回本。
如果一直不領取，小雄25歲時，
現價翻倍，收益率已達天花板3.5%！
71歲時，現價達到501萬，是已交保費的10倍！
持有時間越長，現價越高~
如果在小雄大學期間，每年領取10萬，領4年，
現價還剩約47.7萬，繼續複利增長。
等大雄60歲退休時，如果自己養老金不夠，
還可每年取出5萬塊補充養老，
可一直取18年，現價還剩2.4萬，累計領取約92.4萬！
一份保單，可同時解決教育、養老問題，太香了！
03
寫在最後
在投資環境千變萬化的今天，
既能保證資金安全性，也能確保資產穩定增值，
適合作為家庭資產配置的無疑是增額終身壽了，
既省事，又能擁有穩穩的幸福~
