保險在很多人的印象中並不好，原因不在於保險本身有問題，而是保險業在中國發展時間還不長，從無到有的發展過程中過於粗放，所以給人們留下了不好的印象。

其實，保險被稱為財富管理領域的一顆明珠，有很多很有價值的功用，很多人瞭解的並不清楚。即使瞭解，也不知道怎麼跟自身的需求結合起來。

這篇文章主要討論50歲以上年齡的富裕人群的財富管理和傳承問題，保險對於此類人群有獨特的功能，可以滿足相關方面的需求。但是，保險的特點就是要未雨綢繆，等到風險發生的時候再考慮，就已經來不及了。

所以，拋開保險不說，如果一個人上了50歲，而且預計身後會留下一筆財產給子女，不管多少，都值得提前考慮，妥善安排。

首先來看看50歲以上的人群對理財的需求

50歲的人，財富積累的差不多，人的精力也慢慢的走下坡路，有的可能事業正盛，大部分人的事業已經隨著身體和精力的降低走下坡路了。這個時候，相對來說對財產風險的承受能力更加敏感，開始從過去積極的進攻型財富增長轉為保守的防禦型財富增長，具體的方法，除了調整降低高風險資產的配置比例，還有就是增加低風險資產的配置。

其次，隨著子女的長大，也開始在為子女的未來做些準備

父母一方面保障子女學業的完成，另一方面就是給子女留下一定的財產。對於財產傳承方面，有幾個風險也要考慮：

第一，財產本身的風險，例如企業股權可能隨著企業的衰落變得不值一文；房產可能面臨房地產價格增長放緩，甚至價格轉頭向下的風險；股票作為高風險的投資標的，可能會有遭受巨大損失的風險。

第二，子女打理財產的風險。錢到了子女的手上，父母就失去了控制的權利，如果子女行事按照父母的願望，那還好說，如果子女做出一些父母並不贊同的行為，那財產帶來的後果可能是不良的。當然，即便是子女想很好的打理繼承的財產，但是如果涉入到高風險的投資領域，把控不好風險，可能會將財產損失殆盡。

第三，子女婚姻的風險。子女成人後，結婚是必由之路。但是現代社會的發展，使得婚姻關係並不穩定，由此可能帶來家族財產因離婚導致損失。

第四，如果有多個子女，要考慮子女爭產的風險。父母如果沒有妥善安排財產的傳承，自身的人身風險可能會導致家人措手不及，產生家族成員爭產的風險。

第五，父母本身的債務風險。如果父母本身有債務，在傳承時要妥善進行安排，避免債務對財產的影響。

第三，在財產傳承方面，可能還面臨細節方面的問題

從上面的風險可以看出，財產傳給子女，不是直接將房產、企業股權或股票等過戶給子女就可以了，而是要對相關風險做合理的規避或提前預防，才可以做到高枕無憂。

為了保障財產傳承的安全性，作為父母要考慮傳給誰、傳什麼、傳多少、怎麼傳、怎麼管的問題。

傳給誰，就是要考慮財產的繼承人。有的父母可能並不一定願意將全部財產傳給子女，而是也要考慮第三代。有的人可能也會考慮自己若先走，配偶未來的生活保障問題。還有的家庭結構複雜的，可能有非婚生子女。

傳什麼，就是要考慮資產的類別，各類資產都有不同的優劣勢，需要結合傳承的需要，規避資產在傳承方面的劣勢，利用資產的優勢進行傳承。

傳多少，如果涉及多個子女，則要做好相應的平衡，但是父母自身的資產並不平均，所以要透過資產的合理配置，做到一碗水端平，保證傳承後子女的和睦相處。

怎麼傳，就是選擇什麼樣的工具，以及在什麼時間開始規劃安排。時間是個關鍵的變數，不一定過早，但是也不能太晚了。

此外，在傳承方面，還要考慮傳承成本的問題，例如未來可能會涉及遺產稅。

看看保險在滿足需求方面有什麼獨特之處

利用保險進行財產傳承，有以下優勢：

第一，指定受益人，避免繼承糾紛。指定受益人，不需要走法定繼承程式，避免繁瑣的繼承手續。

第二，保障槓桿放大財富。保險公司賠給受益人的保險金額一般大於所交的保費，這就有了槓桿效應，放大了財富。

第三，身故保險金免交個人所得稅。這是法規中明確規定的。

第四，可以規劃子女的婚姻財產。指定了受益人的保單，其賠付金額不作為婚姻共同財產。

第五，私密性比較好。保險理賠無需其他人知曉，可以作為私密的財產傳承工具。

第六，可以利用保單的特殊結構（投保人、被保險人、受益人）對保險資產有一定的控制權。保單的所有權屬於投保人，父母作為投保人，對保單有一定的控制權，避免子女不當處置保單資產。

第七，可以作為平衡子女利益或其他方利益的工具。例如可以為子女的配偶配置一定的保險資產，以換取對方放棄對其他財產的繼承，起到維護家庭和諧的目的。

第八，保險理賠金不作為被繼承人的遺產，有效隔離被繼承人的債務風險。

第九，保險金可以根據投保人對受益人的安排，做適當的支出規劃，有利於財產的合理使用。例如保險金與信託結合，就可以利用信託在分配財產方面的靈活性，有效的解決了受益人隨意支配財產的問題。

除了上述特點外，還有很多獨特之處。我們在使用保險工具時，可能利用的是其中一兩個優點，也可以能利用多個優點，具體要看自身的需求，以便設計合理的保單結構。

如果不能提前安排好財產繼承問題，假如意外身故，按法律規定繼承財產會給子女帶來意想不到的麻煩

此處，我們特別的提到一個問題，就是《民法典》對於財產繼承的規定，如果父母在世時沒有妥善安排好財產的繼承問題，則可能會給子女帶來巨大的麻煩，也可能導致子女無法完整的繼承父母的財產。舉個簡單的例子，假如父親意外身故，按法律其財產的繼承人有子女、妻子和父親的父母，也就是說，父親的財產要分一部分給自己父母。而這部分分給自己的父母的財產，如果沒有妥善的安排，將按法定繼承由父母的其他子女繼承。你看，按法律規定這樣一繞，最後自己的財產可能會分到自己的兄弟姐妹手上。

此外，子女的人身風險也需要提前考慮應對。例如在傳承時考慮子女的婚姻風險，但沒有考慮子女意外身故的風險，最終，財產還是會旁落到子女配偶的一方。

關於以上話題，你有什麼想法，歡迎交流。