很難說“金融科技”一詞何時首次出現，但全球金融科技專家克里斯·斯金納 (Chris Skinner) 預示著金融科技的開始，2005 年英國 P2P 貸方 Zopa 的推出。從那時起，該行業不斷髮展直到 2020 年，我們看到歐洲金融科技應用程式的使用量急劇增加了72%。
雖然鎖定無疑將金融科技服務推向了主流，但還有許多其他趨勢正在塑造金融科技初創公司、銀行和其他幕後進入該行業的參與者的未來。這些影響將對未來銀行業的發展產生重大影響。
我們與荷蘭銀行團隊的專家進行了交談，以瞭解哪些趨勢會持續下去，哪些只是炒作，以及這些變化將如何影響更廣泛的金融業。
隨著 Apple Card、Google Pay 和 Facebook 的 Libra 等的發展，大型科技公司似乎正在慢慢轉向金融，但未來我們會看到一家大型科技銀行嗎？簡短的回答是可能，但不太可能。
儘管大型科技公司處於成為銀行的絕佳位置，但荷蘭銀行平臺主管 Perry Koorevaar 嚴重懷疑他們是否會因為所涉及的麻煩而採取這一舉措。他認為，他們最有可能“專注於最具吸引力的服務，並將自己調往獲得最大財務價值的位置，而無需處理監管和後端要求。” 此外，大型科技公司在消費者信任方面落後於金融服務。
此外，大型科技公司的大部分收入來自銀行在其平臺上的廣告，因此他們不想蠶食該收入流。這同樣適用於大型科技公司向銀行提供的所有型別的雲服務。
雖然轉向支付是有道理的，但荷蘭銀行 AI 主管丹尼斯·德·雷烏斯 (Dennis de Reus) 也認為，
進一步涉足貸款或儲蓄等其他銀行產品將不是明智的大型科技戰略，因為它需要在資產負債表上持有資產。
相反，他們可能會選擇成為提供銀行服務的平臺之一。
2. 銀行與金融科技合作……並且喜歡它
在大流行之前，支付服務指令 2 (PSD2) 和開放銀行現在已經推動銀行開發開放 API，旨在促進與金融科技的更大合作。
而且，在某些情況下，它奏效了。例如，荷蘭銀行開放銀行和企業整合技術的首席產品負責人 Koen Adolfs 分享說：
Tikkie 是一個支付請求平臺，它有一個 API，允許企業透過他們選擇的渠道（例如 Whatsapp、Facebook、電子郵件）傳送批次支付請求。
但是 PSD2 會徹底改變歐盟的金融科技行業嗎？這實際上取決於這些參與者是否利用了金融科技與銀行合作可以帶來的好處。
ABN Amro 平臺主管 Perry Koorevaar 聲稱，開放式銀行業務將在許多領域發揮重要作用，我們將看到與非銀行公司提供的產品整合的“嵌入式”銀行產品增加。
儘管消費者仍然不願張開雙臂採用開放銀行舉措，但歐盟對隱私的關注可能有助於緩解這種轉變。與銀行業務的各個方面一樣，信任仍然是服務的核心。因此，銀行和金融機構讓客戶控制他們的個人資料及其共享方式非常重要。
在開放 API 的世界中，“安全是一個熱門話題，每個人都會聽到有關欺詐者、駭客和勒索軟體的新聞報道。這些威脅似乎只會增加，但銀行透過在我們所有的產品、應用程式和基礎設施中加入安全性來做出相應的反應，”荷蘭銀行 CISO 技術與工程 IT 安全向導 Martijn Bot 說。
憑藉良好的網路安全管理和多層保護，開放銀行的未來可以是安全可靠的。保持與客戶的溝通和透明度也將有助於在您的銀行中建立信任和忠誠度。
3. 數字銀行正在使用新技術
大流行、PSD2 和大型科技公司的挑戰等因素的完美風暴正在幫助增加銀行和金融科技公司之間的合作數量。反過來，這也加快了新技術的採用速度。
在大流行之前，近一半的財務高管表示，降低數字成本是他們的首要任務。2020 年 10 月，90% 的受訪高管表示，他們專注於能力現代化、投資於技術解決方案，並重新圍繞數字技術開展整個業務。一項關鍵投資是影片銀行業務，它現在正成為主流。
另一個戰略舉措是銀行與金融科技公司合作。傳統機構通常被視為缺乏靈活性且創新速度較慢，但金融科技初創公司面臨著很高的失敗風險。將這兩個實體結合起來可以幫助每個實體克服這些障礙。ABN Amro Ventures 的負責人 Hugo Bongers 知道，這些夥伴關係並不總是那麼容易，但它們是互惠互利的。
這會導致完全數字化無網點銀行的未來嗎？據荷蘭銀行 AI 主管丹尼斯·德·雷烏斯 (Dennis de Reus) 稱，它們已經存在。
目前他們專注於零售或小公司，但沒有廣泛的產品。然而，我預計 10 年後，這些參與者將利用“銀行即服務”產品來擴充套件他們的產品。
4. 新的安全威脅和解決方案正在興起
勒索軟體正以創紀錄的速度席捲全球。事實上，網路安全專家預測勒索軟體的成本到今年年底將達到$20B，到2031 年將激增至$265B。
據CBS 新聞報道，像 DarkSide（Colonial Pipeline 攻擊背後的駭客）這樣的組織甚至提供所謂的 RaaS，即勒索軟體即服務。這些複雜的網路犯罪集團像一家普通公司一樣運作，配備營銷、客戶服務和談判人員，他們可以代表客戶處理與受害者的通訊。
那麼，銀行和金融科技公司能做什麼？網路安全專家表示，為勒索軟體攻擊做準備是最好的防禦形式。“企業需要準備備份解決方案，並確保所有這些東西都經過測試，”荷蘭銀行全球網路情報中心負責人 Lalit Bhakuni 建議道。
此外，ABN AMRO 的資訊保安專家 Federico Casano 表示，
合作對於金融服務行業和更廣泛的網路安全攻擊鬥爭來說是一項互利互惠的努力。網路安全的一個重要方面是意識和知識共享。
該銀行已與其他金融服務公司以及荷蘭應用科學研究組織 (TNO) 合作，透過 TNO 的網路安全創新合作伙伴關係 (PCSI) 打擊網路犯罪。該合作導致建立了一個基於人體對細菌感染的反應的自我修復網路安全系統。
5. 有從可持續舉措中創收的動力
目前，可持續創新通常與創收無關，但荷蘭銀行可持續創新投資組合經理 Talitha Mac-Lean 認為這將在未來發生。目前，該銀行與 TechStars 建立了合作伙伴關係，並執行一個加速器計劃，以尋找可能與之合作的初創企業和規模企業，以建立超越傳統金融的新主張。
例如，ABN AMRO 擁有大量房地產，這使他們與擁有商業房地產的客戶處於相似的境地。這意味著他們可以利用他們在房地產能源效率方面的知識來幫助他們的客戶實施他們的計劃。隨著宏觀經濟趨勢和氣候變化的緊迫性變得更加明顯，迫切需要新的商業模式來解決可再生能源發電等更大的社會問題。
6. 加密會取代法定貨幣嗎？
“我們的很多客戶已經開始使用加密貨幣或區塊鏈”，荷蘭銀行數字資產主管尤里·亨德里克斯 (Yurry Hendriks) 表示。該銀行的企業客戶還了解如何應用智慧合約來提高其業務模式在企業生活中的運營效率的潛在應用。與此同時，機構投資者正在認識到比特幣或以太幣等成熟加密貨幣的投資潛力。
然而，荷蘭銀行人工智慧主管丹尼斯·德·雷烏斯 (Dennis de Reus) 對其廣泛採用並不樂觀。他認為：
如果中央銀行釋出數字貨幣，這種觀點可能會改變。
但它與今天的傳統加密貨幣（例如比特幣）有很大不同，因為許多區塊鏈解決方案感覺像是重新發明了現代銀行業的許多方面。我們不知道加密會發生什麼，但數字資產是我們在未來看到很多事情發生的領域。
目前，由於缺乏技術創新，出現了很多市場效率低下的情況。ABN AMRO 數字資產負責人 Yurry Hendriks 表示，使用我們當前的基礎設施，結算通常需要五個工作日，但如果資產被標記化，速度會快得多。此外，如果存在像歐元穩定幣這樣的數字加密貨幣，那麼直接結算（沒有時間延遲）將是可能的。
與所有快速增長的行業一樣，支撐金融科技的趨勢既帶來機遇，也帶來挑戰。開放銀行、新技術、與銀行的合作伙伴關係和數字資產的採用將開啟該行業的新創新。然而，更新和更頻繁的安全威脅以及可能進入市場的大型技術等挑戰也將推動行業的發展。
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