財商升級 | 想要實現財務自由，需要多少錢？

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提到財務自由，很多人的定義是：擁有花不完的錢。財務自由的最終目的是將財務對個人行為的約束力降到最小，即實現自由狀態。

簡單來說，財務自由不是想做什麼就做什麼，想買什麼就買什麼，而是不想做什麼就可以不做。

財務自由到底需要多少錢才夠？

要想實現這個目標，主要就是靠投資性收益來覆蓋掉日常的生活開支，這其中包括股票、基金、債券、存款和理財等。正常情況下，一箇中產階級家庭，一年的支出在50萬左右。目前銀行理財的收益普遍在4個點左右，未來還會降得更快；而股票型基金的不確定性風險比較大。

為了覆蓋這50萬的支出，我們選擇一個比較穩健的債基收益作為參考，假設年收益為6%左右，那麼大概需要830萬的本金。還需要考慮的就是每年的貨幣超發。因為疫情的特殊原因，假設M2保持在8%左右，GDP在5%的水平。所以算上一個3%的通脹率。

這樣我們大概可以推算出，在一線城市要實現財務自由，大概需要1600萬；而在一般的二三線城市，需要500-800萬左右。對於大多數普通人而言，要實現財務自由需要很長時間的付出，甚至很多人終其一生也難以實現。而對於NBA球員來說，要實現這個目標就太容易了。

為什麼NBA球員賺得多破產也快？

2019年NBA球員平均工資達到777萬美元。其中一些有名的球星，年薪更是以2000萬美元起步，並且還有額外的場外收入，比如代言費、贊助費等等。但是這樣的高收入群體，往往也存在“NBA魔咒”：年薪千萬美元的球員，退役後短短几年就能花光積蓄，約60%的NBA球員，退役不到5年就會破產。

入選名人堂的前NBA球員“戰神”艾弗森就是一個例子。在NBA生涯裡，他的薪水和代言至少賺了2.5億美元（約合17.6億人民幣），結果在退役不到3年就宣佈破產。據說，他有次向前妻大發脾氣，翻開了自己兩個褲袋，訴苦自己“現在連一個漢堡包都買不起了”。

而迅速破產的原因，通常有兩點：

一是NBA球員習慣了賺快錢的方式，所以他們在考慮投資時，往往也想迅速獲得成功，而結果通常是上當受騙，成了待割的韭菜；

二是NBA球員的學歷普遍不高，很多都是大學輟學，有的甚至長期生活在貧民窟，眼界不高，突然暴富後不知道如何打理財富，容易揮霍無度。

人們很難賺到超出自己認知範圍外的錢，除非是靠運氣賺到的錢，但最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。你所賺的每一分錢，都是你對這個世界認知的變現，而你所虧的每一分錢，也是因為對這個世界認知有缺陷。

怎樣實現財務自由？有兩條路徑：一是控制消費，二是拼命賺錢。控制消費是要適當的降低慾望，對於很多人來說，控制消費是比較難的，隨著年齡和人生階段的變化，消費大多還是逐漸上升的。拼命掙錢是為了讓你的銀行賬戶數字增加。

諾貝爾經濟學獎得主米爾頓·弗裡德曼曾經說過：“在有能力工作期間掙下足夠多的錢”，那怎麼掙呢？同樣也是兩條路徑，勞動性收入和資本性收入。

一種是高收入階層，他們的專業技能很強，工資收入很高，比如金融工作者、醫生、律師等等，有著體面的生活，他們主要收入來源就是工資收入，也就是勞動性收入。但是一旦從崗位上離職，失去工資，就會讓自己陷入經濟危機，他們關心的是怎樣延長自己的職業壽命，增強專業技能，可以讓自己的勞動性收入保持長期穩定。

還有一種是純粹的投資者，透過投資理財用資本獲得更多的收益，比如基金、家族信託、保險等等，這些理財收入完全可以覆蓋工資收入以及日常開支，這就是資本性收入。他們更加關心個人影響力、人脈、藝術、慈善等等。

拼命賺錢不只是提高自己的工資收入，也要透過理財投資等方式提高資本性收入，直到資本性收入可以覆蓋你的日常開支，這是實現財務自由很重要的步驟。透過投資理財，有了資本性收入，實現相對的自由，才能自主地選擇自己想要的生活，或許，就是我們拼命掙錢的意義吧。

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您的專業財務策劃顧問

桑尼先生

CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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