躉交增額終身壽險，哪款產品價效比最高？收益最好？

首發：文文大保貝兒

一個能直接聯絡上公號主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

01

最近寫的關於“增額終身壽險”的文章，真的很多。

通常我們所說的“壽險”，一般是去世了才賠付的產品。

而“增額終身壽險”，和一般的壽險略有不同，身故賠付的額度會隨著時間推移，慢慢增加。

增額終身壽險“身故保障”的高額增長，來源於現金價值的高額增長。

現金價值是投保人的資產，所以投保增額終身壽，就相當於獲得了一份終身增長的超長期理財。

所有利益都完全保證，所見即所得，印在合同中，歸屬與投保人所有。

保險產品的現金價值都是白紙黑字寫在保險合同裡的，受《保險法》和監管部門的保護和約束，因此，可以絕對安全的鎖定未來的終身受益。

無論外界經濟形勢如何變化，都不用擔心資產會受影響，安全可靠有保障。

安全得不能再安全了！

所以說“增額終身壽險”這類產品，應該是目前最友好的理財類保險了。

這種保險產品的特點是保額每年按設定的利率增長，保單的現金價值也是每年不斷增長。

保單的現金價值，既可以用作墊交保費，也可以減保取現，可以保單貸款。

不想繼續持有保單，想要退保，也可以獲得現金價值。

而且現金價值是寫進合同的，屬於剛性兌付。

增額終身壽險產品保障責任簡單、沒有很多花哨的東西、能夠貼合大部分人的長期儲蓄需求。

因此，現金價值的多少，成了衡量一款增額終身壽產品優劣的重要指標。

02

最近文文大保貝兒就發現，很多小夥伴對於“躉交”（即一次性交清所有保費）的繳費方式很有興趣。

理由也很簡單：就是手裡有筆錢，想存個定期，定期多久不確定，先存上。

而且躉交的方式，也完全不給自己以後任何繳費壓力了，以免未來幾年有情況出現交不上保費。

而且，錢就存在保單這樣一個絕對安全、收益也不錯的地方，自己心裡也踏實。

文文大保貝兒也覺得在條件允許的情況下，躉交是一個很好的選擇，因為在同樣總保費的情況下，躉交的收益是最高的。

沒錯，增額終身壽有多種繳費方式，不同產品、不同年齡、不同繳費年限，對應的現金價值的表現，都是不一樣的。

你想啊，同樣是100萬的總保費，躉交100萬，和每年存5萬存20年，保險公司拿到保費的時間都不一樣，產生的利息自然也不會一樣。

錢越早進入保單，就能越早增值。

早交完保費，早開始計算利息，早一點拿到收益。

不過，躉交也有缺點，就是對資金的要求比較高——基本上都是10000元總保費起。

如果現在手頭閒錢不多，但是每年收入都固定的有結餘，想要慢慢積少成多，一年存個兩三千慢慢攢錢的話，還是更建議大家選擇期交。

把每年結餘的一部分錢，變成增額終身壽來實現安穩的增值。

關於交多少保費這件事，文文大保貝兒還有幾句話要跟大家說：

我現在喜歡的生活方式，就是在保證當下開心的前提下，適當的規劃未來。

如果買保險這件事，已經需要讓一個人或者家庭，去節衣縮食、省吃儉用支付保費，那我覺得不值得。

雖然各家保險公司的產品都在喊著要停售，但是，咱們作為消費者，還是可以稍微理性一點。

03

文文大保貝兒選擇了目前市面上在售的7款增額終身壽險，和1款養老年金險產品，來給大家做躉交的對比。

為什麼會選擇1款養老年金險產品，和增額終身壽險來做對比呢？

因為這款預定利率4.025%的養老年金險產品在躉交的情況下，透過我們對領取時間的設計，後期現金價值堪稱“逆天”。

此次參加對比的八款產品分別是（戳產品名稱檢視詳細測評）：

①弘康人壽金滿意足臻享版

②弘康人壽利多多

③瑞華健康頤悅無憂

④北京人壽京福頤年

⑤國聯人壽益利多2.0

⑥和泰人壽增多多（珍藏版）

⑦崑崙健康健康護身福（樂享傳家）

⑧海保人壽金彩傳承

在躉交的情況下，表現最好的是前四款產品，後四款產品吧，湊數來的。

（1）0歲女性，躉交10萬元：

從上表我們可以看到，在前四年，海保人壽金彩傳承的現金價值是最高的，第三年就實現了“回本”。

像這樣的產品，其實大家平時去銀行存款或者買理財產品的話，就很容易被推銷到買到這樣的產品。

因為回本速度飛快~

金彩傳承前六年的現金價值很不錯，從第7年開始就漸漸掉隊，然後逐漸和其他產品的差距越來越大。

這樣的產品其實也並不是沒有優點，優勢就是很適合短期就需要用錢的小夥伴，畢竟前期的利益也並不算差，優於普通銀行存款。

第五年、第六年的話，瑞華健康的頤悅無憂現金價值是最高的，這個也是很標準的“銀行產品”，一次性繳費，存五年，第六年退保收益也不算低。

中間的話，有兩三年的時間，弘康人壽金滿意足臻享版的現金價值，比瑞華頤悅無憂稍高十幾塊錢，但長期來看的話，在前30年，頤悅無憂的現金價值都非常有優勢。

從第30年開始，世界就是北京人壽京福頤年的天下啦！

到第69年的時候，現金價值竟然能比第二名的瑞華健康頤悅無憂高出30多萬！

家裡有寶寶的小夥伴們，用京福頤年代替增額終身壽給娃存錢，多出來這三十多萬他不香嗎？

所以買保險這個事啊，思路真的是得開啟。

（2）31歲女性，躉交10萬元：

為啥不是30歲女性，而是31歲女性呢？

這是因為正好給一個30歲的客戶小姐姐做了方案，我偷個懶就沒有重新做新的對比表。

這個理由，驚不驚喜，意不意外？

如果是31歲的小姐姐躉交投保，金彩傳承依然是前四年現金價值最高的產品，雖然也並沒有什麼太大的用處。

再次強調：金彩傳承這個產品不適合長期持有，只適合短期存錢！

而京福頤年在第22年的時候，就超過了所有的增額終身壽產品，速度比0歲女孩投保要更快一些。

而第六年到第二十一年期間，弘康人壽金滿意足臻享版與瑞華健康頤悅無憂簡直是你追我趕，難分高下。

怎麼選其實都好，文文大保貝兒自己的話，可能會比較偏心瑞華健康頤悅無憂一些，因為這款產品把“減保”寫進了保險合同裡。

（瑞華健康頤悅無憂產品條款）

而國聯人壽的益利多2.0則是把“加保”寫進了合同裡，這就看大家對“加減保寫進合同”這一點有沒有具體的要求了。

（國聯人壽益利多2.0產品條款）

如果有要求，那麼看重“加保”首選國聯人壽益利多2.0，看重“減保”首選瑞華健康頤悅無憂。

加保、減保都兼顧的產品，是確實沒有了。

（3）50歲女性，躉交10萬元：

在50歲女性躉交的情況下，京福頤年就沒有太大優勢了。

畢竟京福頤年最晚70歲也就要開始領取養老年金了，時間太短，現金增長還沒來得及發揮出優勢。

弘康人壽的兩款產品反而變的更厲害了，前期是金滿意足臻享版，後期是利多多，特別是利多多，100歲之前就幾乎沒有再給其他產品超過她們的機會。

所以你看啊：

市場上的增額終身壽險產品非常多，產品設計思路也有較大差異。

不同的性別、不同的年齡、不同的繳費年限，對現金價值的影響都會很大。

即使是同一個被保險人，每年交同樣多的保費，同樣的繳費年限，只是投保了不同的產品，現金價值的差異也可能會很大。

有的產品在前期的表現較好，現金價值高於同類型產品，但是後勁不足；有的產品則剛好相反，前面比較低，後面比較高。

所以，市場上其實並不存在一款在各方面，都佔絕對優勢的增額終身壽險產品，符合咱們實際需求的產品就是好產品。

告訴文文大保貝兒你的想法，打算每年交多少錢，交多少年，什麼時候要用這個錢，文文大保貝兒才好根據你的需求，去配置適合你的增額終身壽險產品。

04

其實增額終身壽險這種產品，真的是挺簡單的。

他是一種特別樸實的金融工具，也沒有更多性感的故事可講。

作為一款儲蓄險，它沒有複雜的保障責任。

當你決定好自己要每年交多少錢，交幾年後。

增額終身壽就會告訴你，以後每年保險裡的錢會增值成多少。

它也沒有任何風險，承諾的每一分錢，都是真實的收益。

所見即所得，沒有任何的不確定性。

同時，增額終身壽還有不錯的靈活性。

一般前幾年回本以後，就能透過減保把錢拿出來。

但是在文章的最後，文文大保貝兒還是要寫一下，什麼人不適合買增額終身壽：

增額終身壽最需要注意的，可能也是所有長期儲蓄類產品需要注意的，就是“早期回本慢”。

比如說，10年交的產品，可能到了第7年、第8年，現金價值的增長才會趕上已交保費。

即使是躉交，最快也要第三年、第四年才能實現“保費回本”。

第二年就要用的錢，確實不適合用來買保險。

所以我也一直強調，要求短期流動性的朋友，不要買增額終身壽。

更不要等交了幾年錢不想交了，退了又有損失，左右為難。

刨除這一點，單從一個金融產品的角度去分析它，增額壽沒什麼毛病。

今天文章裡的這幾款產品，都是已經被文文大保貝兒精挑細選過的，在目前市場上收益頂尖的產品。

它們的複利，幾乎都是緊貼著3.5%的監管上限做的。

很可能經過20年增值之後，彼此收益也就差個幾百、幾千塊，從差距上來說真的是非常的小了。

甚至可以毫不誇張的說，閉眼買，買哪個都不會錯。

上面提到的產品，都會在12月31日之前下架停售。

有的產品，還有可能提早下架。

像之前很火的教育金天天向上，前一天才說剩有5000萬的額度，結果一個晚上就被搶光，沒了。

最後，文文大保貝兒想說，這一趟列車，值得趕。

但若之前都沒了解過，也不必焦慮錯失機會。

不買總比買錯強。