2021年只剩下不到10天，距離實施網際網路保險新規的日子也只有不到10天了。
10天過後，目前網路上在售的保險產品90%都得下架，放心這不是炒作。
是因為今年10月22日，監管機構出臺了《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關通知》（以下簡稱《新規》）。
前面我已經不止一次介紹過本次《新規》帶來的影響。
本質就是市場帶來的充分競爭讓很多保險公司對於產品定價很激進，為了搶市場，很多公司要麼保費定得很低，要麼收益或現價定的比較高。
這就會讓保險公司盈利出現問題，甚至虧損，這不利於行業長期發展，所以才出臺這個檔案。
之前行業也有很多人預測，《新規》之後，明年的保險產品價效比會趨於保守，不會那麼激進了。
簡單來說，價效比沒以前那麼高，收益也沒以前那麼好了。
具體怎麼體現呢？
近日拿到了行業內某公司準備上市釋出的增額壽險新品資料。
本來準備等新品釋出之後再寫，結果還是沒忍住。
具體哪家公司叫什麼產品，因為還沒釋出，我還是先不透露了，但是資料的真實性大家可以放心，我可編不出來。
我是屬於銷售端，不會精算，如果我已經能編這些資料了，我就不幹銷售了，去幹精算了。
為了方便作對比，我將目前比較暢銷的兩款產品國聯益力多2.0和金滿意足臻享版資料也一併拿出來，看看新品有何變化
好了廢話不多說，直接上資料。
我們以40歲的女性為例，年交20萬，交5年，總保費100萬。
資料很多，我們著重看幾個，新品第6年回本，而益力多和金滿意足都是第7年回本，看上去新品回本更快。
可實際上從8年開始，資料就沒有益力多和金滿意足好看了，可以說新品被益力多和金滿意足全面碾壓。
最終的收益資料，新品比益力多和金滿意足少了40多萬。
再從內部收益率IRR來看看三款產品的資料如何。
年複利收益對比
從這個資料上看，益力多和金滿意足接近3.5%，而新品沒有上到3.4%。
別小看了這0.1%左右的差距，在長期的福利滾存中體現出來的收益差距非常明顯，也就是這0.1%的差距，讓新品與現有產品的收益差了了40多萬。
再來看看，如果折算成單利，幾個產品的收益有多少。
折算單利收益對比
同樣差異很明顯，基本上都達到0.5%，要知道在儲蓄這個行當0.5%的差異已經算得上是巨大了。
你看現在我們的央媽調整狀況準備金，調整LPR，都是0.5%，甚至0.25%，不會調太多。
我之前說過在新規正式實施前，入手增額壽險真的是最好時機。
保險產品為什麼要降收益？
本質還是市場在變，利率在下行，如果不變，保險公司就面臨著利差損風險。
所謂利差損，其實就是承諾給客戶的收益過高，超過了保險自己的投資收益。
這並不是危言聳聽，其實在90年代，頭部幾家險企就吃過這個虧。
那時候銀行利率高，保險公司定的收益率也高，那時候的保險預定利率可不是現在的3.5%，高的時候達到9%。
所以會有像這樣，今天看起來神一樣的保單。
2歲的時候一次性交了1萬元，55歲開始，每個月可以領取7095元，一直到終身。
如果現在還有這樣的產品我估計大家會搶破腦袋。
但是後來銀行降息了，投資收益也降了，而這些保單當初售賣時已經承諾了這麼高收益，合同已經簽訂，沒法改了，終身都得保證這麼高收益。
這就造成那時候這種保險賣得越多的保險公司，後來虧損越多，到現在還有很多保險公司在為當初賣這些高收益保單還債。
平安董事長馬明哲曾在投資者說明會上回憶這段時間稱，平安1996年至1999年6月期間銷售了高利率保單，這些保單平均利率為6.9%。
來自中金公司的研究報告稱平安人壽仍將長期受利差損保單的困擾，經濟觀察報曾經寫過一篇文章《平安虛驚 馬明哲在保監會吐苦水稱利差損800億》。
感興趣的，可以去網上搜搜看，現在還可以搜到。
有了前車之鑑，監管機構必須要提前預警，所以，隨著利率下行，保險產品的預定利率也要有所調整。
其實早在2019年，銀保監就出過檔案，叫停了預定利率為4.025%的保險產品，自那以後就是現在執行的3.5%，至於這個3.5%的預定利率能維持多久，我們也不得而知。
但是有一點大家可以放心，保險產品最大的特點是鎖定利率，什麼是鎖定利率，就是像前面所提到那份保單，簽訂時利率是9%，那麼以後不管利率怎麼變化，它執行的利率就是9%。
現在大家選擇的保險預定利率是3.5%，那麼以後不管利率降成什麼樣，都會終身執行3.5%的預定利率。
所以這才是我說為何現在是入手增額壽險最好的時機。
增額壽險應用相對來說比較廣泛。
有孩子的可以給孩子做教育金，也可以給自己將來存一份養老金。
其實不管是教育金還是養老金，這些費用是到了那個時間一定要花的錢，即使不存保險，在其他渠道也是要存的。
但是保險的優勢就在於，本金絕對安全的前提下，有一定收益，這個本金絕對安全是寫到合同裡面的。
以金滿意足臻享版為例（12月31日24：00下架），30歲男性，每年交2萬，交10年。
前面7年相當於封閉投資期，第8年開始盈利，
40歲現金價值24萬，收益是複利3.419%，折算為單利有4%；
50歲現金價值34萬，收益是複利3.465%，折算單利有4.88%；
越往後，收益還會越高，到80歲現金價值已經到了95萬多，單利收益達到9.1%。
……
更重要的是以上這些錢，都是可以保證拿到的，合同約定了有效保額每年複利遞增3.8%。
有了他就相當於有了一個與生命等長的現金流賬戶。
而目前這產品的銷售時間只剩不到10天了，有這個需要的，可以來找我聊聊。
