朋友東子和我們談起房子的問題,他現在有30萬的房貸要還,已還5年,還有10年,目前正好手上有錢能把剩餘的28萬還完,但對於要不要提前還完房貸,他感到很糾結。
相信不少朋友都遇到過同樣的問題,對沒有長期穩定投資能力的普通家庭來說,這個問題也確實是很費腦細胞。
關於是否提前還房貸,我們可以做個假設進行思考,東子今年30歲,假設他貸款100萬,貸30年,利率為4.4%,前5年正常還款每年還6萬元,貸款本金還剩下91萬,此時他剛好獲得一筆91萬的意外橫財。
如果東子這時把剩餘的91萬房貸一次性還清,同時購買一個當前最火熱的年化3.5,複利鎖定幾十年的理財賬戶。
經過計算,第6年開始每年省下來的利息,都存進理財賬戶,東子60歲的時候,這個理財賬戶裡有106萬。
如果東子這91萬不還房貸,直接買理財,每年用理財賬戶裡的錢去還每個月的房貸,你會發現,理財賬戶裡的餘額不增反減,到貸款的第27年,賬戶裡的錢就會被扣光,最後還要再往裡面貼錢。
理財收益多高才能不虧呢?經測算,只有這20多年連續每年的收益達到7%以上,才能不用往理財賬戶裡貼錢,但7%的收益率對於某些投資者來說並不高,甚至根本看不上。
經統計,目前市面上成立滿5年的基金將近4000個,能夠做到連續5年收益超過7%的,只有19家。
仔細思考一下,一種是能夠穩穩妥妥拿到的106萬,另一種是我們要牛逼到秒殺絕大多數投資高手,才能勉強不虧的情況。
作為沒有長期不虧的穩定投資能力的普通人,大多數人應該都會理性地選擇提前還貸吧?
當然,也有人會勸你不要提前還貸,因為這是普通人能夠借到的最便宜的錢。
但這些人往往是因為在提前還貸時,缺少了複利增值的理財,提前還貸節省下來的利息也沒有進行合理規劃,隨著日常開支輕易就花掉了,所以他們感受不到提前還貸的好處,。
所以,我們決定提前還貸時,還是需要先做好理財規劃的, 你說對嗎?