最近不知道各位有沒有收到過這樣的訊息。
“我一般不推薦產品,但這款年金產品確實靠譜,存期短(3-5年),年化收益率5%-6%……”
交3年,7年滿,保底3%,現行5%鎖定高收益……
四年前五年期國債收益率4.8%;一年前五年期國債收益3.5%;今年十年期國債收益率2.86%……而我們的XX賬戶穩穩5%收益。
這是每到年關必然會有的現象,這就是保險公司的開門紅,各家保險公司開始推出號稱高收益的產品搶佔市場。
看完是不是很想馬上掏空家底買一份?說實話,5%的收益在如今的理財市場確實不賴,要知道目前銀行的3年期存款利率也就2.75%。
號稱給大家餘額做理財的餘額寶,從最高時的6%左右跌到現如今的2%左右。
能夠做的5%的收益確實很不錯了,投入100萬,一年就能有5萬的收益,誰不心動?市場上要說保本收益能夠達到5%的理財產品屈指可數。
然而當你準備弄錢來投入的時候,就發現,業務員說話只說了一半。
那個賬戶倒是目前的收益能達到5%,但是並不是直接就這樣讓你存錢進去,馬上開始收益。
目前各大保險公司的這種賬戶,都會繫結一個年金保險,也就是採用年金+萬能的組合,那個5%的收益,指的是萬能賬戶的收益。
想要擁有5%收益的賬戶,先掏錢買一份年金險,然後返還的年金才進入萬能賬戶複利生息。
以目前平安銷售的御享財富組合計劃為例,主險是御享財富年金保險,附加了聚財寶萬能賬戶。
30歲的男性每年交10萬,交三年,第5-7年,每年返還6萬進入聚財寶萬能賬戶,第8年再返一個152114元進入萬能賬戶。
進入萬能賬戶的錢才能開始計算5%的收益。也就是說前面5年是一個投資封閉期,是沒有收益的。
而資金也是有時間成本的,你需要了解清楚這些,才去做決定,而不是業務員說什麼你就信什麼?
產品的收益如何,還是要用IRR內部收益率來計算。
IRR簡單理解就是在複利的情況下投資的平均年化收益率,充分的考量到了資金的時間價值,常用於多種投資產品之間的收益率對比。
舉個例子:
A投資,每年投資25萬,連續投2年,到第10年,可以拿回來73萬。
B投資,每年投資10萬,連續投5年,到第10年,可以拿回來70萬。
大家覺得哪種收益更高呢?
從表面上看,A投資收益更高,因為A有73萬,而B只有70萬。
這時候要比較他們倆誰的收益高,我們就需要用到IRR內部收益率計算。
透過內部收益率算出,A投資的收益率是4.06%,而B投資的收益率是4.27%。
想不到吧,因為B的分期時間更長,體現了資金的時間價值。
我們再來看看目前平安和國壽兩大巨頭主打的年金+萬能組合產品,收益如何。
為了公平起見,我們都以30歲男性,3年繳費,年交保費10萬作為案例。
從第5年開始,返還年交保費的60%,也就是6萬,第8年返還基本保額,平安御享財富保額是15萬2114元,國壽保額是14萬9330元。
先算主險的收益率
平安御享財富:
60000+60000+60000+152114=33萬2114元。
透過IRR內部收益率計算出,這款產品的收益率為1.74%
國壽鑫裕金生:
60000+60000+60000+149330=32萬9330元。
透過IRR內部收益率計算出,這款產品的收益率為1.59%
然而這兩款產品主要的賣點還是萬能賬戶,所以還是要看萬能賬戶的收益如何。
兩款產品分別截取了低檔(保證收益)和中檔演示利率為參考。
第10年,平安聚財寶低檔賬戶價值是34萬3872元,收益率為1.52%;中檔賬戶37萬3739元,收益率為2.47%;
第30年,低檔賬戶價值46萬2132元,收益率1.50%;中檔賬戶價值86萬5696,收益率3.72%。
第10年,國壽鑫尊寶的低檔賬戶價值35萬4771元,收益率為1.88%;中檔賬戶價值37萬6983元,收益率為2.57%
第30年,低檔賬戶價值57萬9108元,收益率2.29%;中檔賬戶價值90萬8078萬,收益率3.89%。
可以看到前期的收益確實不高,需要時間的積累才會慢慢提上來,此外需要注意的是,低檔為保證利率,平安為1.75%,國壽為2.5%。
中檔收益則是演示利率,都是4.5%,兩家公司目前的結算利率都達到了5%,都還不錯,但是所有萬能險,超過保證利率部分的收益是不確定的。
至於到時候能結多少,就看保險公司的投資能力了。
如果喜歡高保證收益的使用者,可以考慮增額壽險。
增額壽險的收益是固定的,目前市面上的增額壽險基本都能保持無限接近3.5%的複利。
我拿之前舉例過的產品國聯益力多2.0舉例。
同樣30歲,年交10萬,繳3年,收益如下:
第10年的時候賬戶價值40萬5626元,收益率3.404%;
第20年價值57萬2065元,收益率3.453%;
第30年賬戶價值80萬6947元,收益率3.469%;
第50年賬戶價值160萬5562元,收益率3.482%……
保底收益上來看,增額壽險收益更好,但是如果算浮動收益的話就難說了。
如果保險公司的萬能賬戶能夠一直維持比較高的結算,那不用說,肯定年金+萬能的長期收益來得更好。
可怕就怕保險公司在銷售這個產品時,收益挺好看,過幾年就下降了,例如國壽的好幾個賬戶目前的結算就只有3點多,雖然也高過最低保證利率,但是卻沒有達到中檔演示利率。
至於各位你們怎麼選,就見仁見智了,喜歡浮動收益,可以選年金+萬能,喜歡固定收益可以選增額壽險。
如果要你選一種做養老保險補充,你會如何選呢?