文/李丹
“未來，中國宏觀經濟執行是否正常，內迴圈發展能否順利，主要看中老年人願不願意花錢。”
根據央行釋出的《2021年一季度金融資料統計報告》，我國住戶存款餘額達到了100.12萬億元。按照此前AgeClub研究諮詢團隊的調研結果，銀行業中老年客戶的存款金額佔比超過70%。
“真正有錢的是中老年人。”9月10日，中國老齡科學研究中心副主任黨俊武在《中國經營報》觸角人生保障小課堂系列直播課中表示，未來，養老相關產業要著眼老年人需求。但與此同時，所謂“養老產業”絕非“讓大家都到養老院、ICU裡面躺著”，“‘996’工作制絕對會把大家拖入老齡化風險的陷阱裡”。
“996”、孝文化：老齡產業桎梏
近些年，養老話題總能引發熱議，從養老金空賬的說法，到延遲退休的論調，再到以房養老的猜測。具體到個人，需要儲備多少養老金才能安心養老？
黨俊武的答案是，如果患病，尤其是失能，花銷無法計量，甚至可以說永遠不夠；如果身體健康，就不需要花太多錢。
“現在總在談‘大健康是未來新的產業’，將來會有多少產值。”在黨俊武看來，大健康產業是新賽道，但“絕不是讓大家老了之後都到ICU、養老院裡面躺著”。相反，真正的健康產業是“如何讓人在年輕時就保持好的身體，然後持續到老”。
為此，黨俊武指出，“996”工作制不但違法，更會把中國拖入老齡化風險的陷阱。“我國正處於爬坡階段，但我們的現代化不能走歐美、日本的老路子。”換句話說，我們不能用身體換錢，然後再用財富去換健康。
除“996”工作制以外，另一個不利於養老產業發展的因素在於我國的孝文化。黨俊武提及，以日本為例，日本老年人希望能多存一些錢，等自己老了，拿這筆錢讓子女好好孝敬自己，“也就是把自己養老的希望寄託在子女身上”。這便是日本“低慾望社會”的成因之一。
黨俊武坦言，中國亦然。“大家算一筆賬，如果讓父母節省開支，該享受的不享受，結果導致患各種疾病，用於疾病的花銷會比他們省下來的更多。”為此，黨俊武提倡，應該在老齡社會條件下重新思考新孝道，鼓勵父母花錢，“如果他們在保持身體健康和長壽的同時還留有結餘，也是好事”。
“對於整個民族而言，年輕一代需要在精神上斷奶，靠自己獲得幸福，不要把希望寄託在惦記老年父母的錢上。”黨俊武表示。
跳出狹隘，把握老齡社會機遇
毋庸置疑，人口老齡化對經濟增長的影響是系統性的。但在黨俊武看來，與其糾結影響，不如著眼機遇。
“目前，三大產業的供給基本上都是按照年輕社會的理念來設計的，但現在的問題是，老年人口數量在增長，他們的需求沒有被看到。”黨俊武坦言，這是商家的失敗，是商業理念的問題。
如何把握人口老齡化帶來的發展機遇？
首先是農業。在黨俊武看來，過去，農業發展靠資本、技術、土地相結合，以追求產量為主。未來，既要考慮產量，更要考慮安全。
此外，黨俊武還認為，鄉村振興戰略也是一個機會。“現在投身養老產業的人總把目光侷限於養老床位，養老服務，這是非常狹隘的。”要想跳脫出狹隘圈，應該從農村尋找新機遇，“壽命經濟，長壽經濟也是紅利”。
其次是製造業。在黨俊武看來，打造品牌是關鍵。以保健品為例，中低端保健品基本為國內品牌，高階保健品市場被國外品牌佔據。“中醫在全球範圍振興之後，國外的中醫保健品都賣得很好，有國內消費者甚至專程去日本買。但事實上，日本產品的配方還是我們（中國）的。”
與此同時，黨俊武還建議，製造業應該釐清中老年人的真實需求。“現在的經濟不是供給經濟，是需求經濟。只要找到需求，供給不是問題，產業也就能發展起來。”為此，製造業應該洞悉老齡社會下老年人的需求，包括需求特點、需求結構、需求清單。
老齡社會就是金融社會
延遲退休板上釘釘後，媒體界、學界一直在探討“第三支柱”話題。討論的焦點集中在，多層次養老制度下，政府、社會和個人分別應該扮演怎樣的角色？
在黨俊武看來，中國目前的社會保障制度基本引自西方，是年輕社會的產物，應該根據整個社會保障體系裡涉及到的風險點進行調整。風險點包括貧困風險、疾病風險、失能風險，前兩者分別對應社保體系中的養老保障制度和醫療保險制度。
此外，針對養老焦慮問題，黨俊武認為，一方面，宏觀經濟發展、社會政策調整應該考慮如何讓大家提高收入，另一方面，有了收入之後，如何透過現代金融手段保值增值。
“目前，金融界一直沒有解決保值增值問題。我國住戶存款餘額已經破了百萬億元，放在銀行的錢跑不過通脹。”在黨俊武看來，一方面，金融界應該想辦法，另一個方面，個人也應該學些理財經驗，比如購買商業養老保險、信託、基金等等。
“老齡社會就是金融社會，不懂金融沒辦法在老齡社會里面很好地生存，也不可能有一個美好的長壽生活。”黨俊武最後說到，他所謂的“金融”不是華爾街的金融，不是金融街的金融，而是大眾的金融，“普惠金融是今後的方向”。
（編輯：黃玉璐 校對：翟軍）
