如果手上有一筆閒錢,相信大部分人都會選擇將貸款提前還清,但也有一部分人會被違約金勸退,為什麼提前還款還要交違約金呢?有哪些型別的人是可以提前還款的?
提前還款為什麼要交違約金
1.銀行本身的借貸計劃被打亂
每個銀行每年都有自己的資金借貸計劃,當銀行今年的資金借貸額度已達到標準時,銀行放貸額度就會收緊。
反之,未達到借貸額度時,就要加大銀行放貸額度。還款人提前還的款項都是去年的款,這樣一來,導致銀行原有的借貸計劃被打亂。
比如今年x銀行的房貸額度為2億,原本到今年11月底,銀行的任務已經完成。這時,如果有20個貸款人前來還款,一個人還款50萬,20個人就是1000萬。
如此一來全年的總計劃就變成了2.1億了。
2.銀行利益受損
在銀行貸款業務中,毫無疑問,房貸是最大頭!每年各大銀行的貸款大多都有幾十個億,高額的房貸利息對來說是銀行一筆重要的收入來源,如果購房者都要求提前還款,相當於這塊眼前的大蛋糕憑空消失,這也是銀行不願意看到的。
3.業務增多,人員成本增加
無論是辦理貸款業務,還是辦理還款業務,其中重要一環還包括銀行的人工成本。每月支付櫃員薪資,結果貸款人5月辦理貸款業務3小時,10月辦理還款業務3小時,平白損耗了銀行工作人員的時間成本,增加銀行工作量和運營成本。
4.風險成本增加
每筆貸款放出去都意味著一定的風險,因此在辦理貸款時,銀行會做專門的風險評估。已經貸款成功的借款人再還款,還款的金額再重新貸出去,就需要再做一次風險評估,這也在整體上增加了銀行的風險控制成本。
適合提前還貸的人有哪些
1、不願揹負貸款的人
買房子的人群中有很大一部分人都是買來自住的,這部分人中又有很多都是不想承受過大生活壓力的人,只想過平淡舒適的日子,關鍵是無債一身輕。
買房子本來就是為了改善自己的生活環境的,如果因為貸款的問題,吃不好睡不好,那還是提前還了更好。
2、處於還貸初期
由於剛開始還貸,本金基數大,利息相應高,而越往後,所還的貸款利息就越多。所以對於處於貸款初期的朋友來說,這個時候所還的貸款利息還不是很多,這個時候提前還貸就能節省很大一筆利息了。
如果購房者手頭有閒置資金的話,而又沒有較好的投資方向,提前還貸也是一個不錯的選擇。
3、房貸利率處於上浮中
房貸利率上浮的話,代表購房者需要還的貸款就增加了,大家不要看商業銀行貸款基準利率下調了,如果你的貸款利率沒有打折的話,這種情況下,您的貸款利率還是處於上浮狀態中,也是可以考慮提前還款,這樣可以減少貸款成本。
約金一般是分兩種形式收取:
按照提前還款時的未結餘額的百分比計算(一般是2%到5%)
罰若干個月份的利息。比如我們要提前還20萬餘款,然後銀行規定提前還款要罰息3個月,那麼按照基準利率4.9%計算,你要交付的違約金為20萬×4.9%÷12×3,大約2450元左右。
其次,提前還款的可以還全部,也可以還部分。如果是部分提前還款,金額一般是1萬的整數倍。
還有不少過來人建議不要一次性還清房貸,尤其以減少利息支出為目的一次性還款。
因為對於大多數人來說,市面上所有借貸的渠道,只有銀行房貸的利息最低,如果是公積金貸款那就更划算了。這可能是我們人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。
再加上現在物價上漲、貨幣貶值,留著一部分房貸能更好地抵禦通貨膨脹。不管有沒有提前還款的想法,還是要多多關注這方面的行情,對我們有利無害。