你用過消費金融產品嗎？
借錢消費這件事，已不再是少數人的行為。消費金融逐漸成為主流的消費觀念。
消費金融就是指相關的金融機構根據使用者的綜合資訊，提供給使用者對應的借款金額，讓使用者去使用購買消費產品。
合理適度的消費不僅提升個人生活品質，也會支援和促進經濟增長。但是，正如一枚硬幣總有兩面，如何避免過度負債，守住消費金融帶來的安全感和幸福感，不只是每個人的事，也是每家消費金融公司要思考的重要問題。
2022年開年伊始舉行的第六屆新金融論壇，是瞭望智庫的年度盛會，也是瞭望智庫在金融領域重要調研成果的一次展示，這其中就包括《2021消費金融行業發展白皮書——金融消費者體驗與保護的道與術》（下稱《白皮書》）和“十四五”開局優秀信用產品示範案例。
《白皮書》針對多家消費金融機構的實踐案例進行分析，就“共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質生活和精神生活都富裕”進行金融方面的探索，從消費金融行業為使用者提供獲得感、安全感、幸福感的角度，探討了金融機構應有的“道”與“術”。
其中，興業消費金融股份公司因其近兩年快速且高質量的發展，吸引了課題組的注意，成為被調研的重點機構之一，併入選瞭望智庫“十四五”開局金融行業系列示範案例的優秀消費者體驗信用產品。
▲圖/圖蟲創意
肩負新使命，迎來新契機
黨的十九屆五中全會提出，到 2035 年，人民生活更加美好，人的全面發展、全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展。
實現這一目標，需要全社會共同努力，也應是金融業規劃發展的思考原點。其中，消費金融是與消費者聯絡最密切的領域。
去年以來，消費金融行業經歷了“壓力測試”和自我變革，內外環境的變化帶來了歷史性的新機遇與新挑戰。如今，促進共同富裕的新使命，也為消費金融行業向高質量階段發展提供了新契機。
《白皮書》分析認為：
從宏觀層面來看，消費已成為中國經濟增長的主引擎。從總量看，2020年我國最終消費率接近55%，消費仍是經濟穩定執行的“壓艙石”。將時間跨度拉長來看，整個“十三五”期間我國超大規模市場釋放的巨大消費潛力，為經濟的高質量發展提供了有力支撐。“十四五”期間，消費的引擎效應依然重要，消費金融的作用和市場發展尤其凸顯。
從政策層面來看，去年以來，針對金融消費者權益保護、個人資訊保護、消費金融公司評級管理等政策陸續出臺。這一系列舉措，讓消費金融行業在應對不斷變化的市場和消費需求時，在法律、制度、行業規則方面開始有法可依、有據可循。
從技術層面來看，一方面，在持續擴容、競爭加劇的情況下，機構要不斷尋求金融創新並挖掘消費場景，為消費者、金融生態提供更優質的服務，提高服務效率，促進行業高質量可持續發展；另一方面，“數字中國”建設正全面推進，重要領域、產業及行業的數字化轉型迫在眉睫，機構要為發展數字經濟、建設數字中國助力。在此背景下，消費金融行業正在透過人工智慧、大資料、雲計算、區塊鏈等新一代資訊科技加速轉型升級。
正是在這些外界和內部的雙重驅動之下，消費金融行業肩負新使命，迎來新的發展契機。
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消費者保護與服務並行
新格局之下，消費金融行業想更好地推動共同富裕，首先要做好消費者權益保護工作和提升消費者體驗。尤其是在新型消費金融快速發展的背景下，金融機構、網際網路平臺和垂直商戶等共同協作，需要在與消費者接觸的各個節點，加強服務能力建設。
《白皮書》課題組在調研中發現，金融消費者普遍在安全感、科學消費、獲得感等方面存在比較強烈的需求，也是消費金融機構需要著力加強的部分。
從安全感上來講，保證消費者的資訊保安、財產安全，從而使其人身安全免受侵害，使個人財產得以保障並用於建設美好生活，是消費金融機構提升金融消費者體驗、保護金融消費者權益這一系統性工程的基礎。
從科學消費層面來看，不誤導消費者，不過度營銷，不無序放貸，不片面強調日息低、有免息期、可零息分期等要求，是消費金融機構為消費者創造更健康金融消費借貸環境的基礎。同時，也有助於人民群眾科學消費理念的建立。
比如，興業消費金融使用內部評分，以客戶是否逾期作為因變數，以客戶畫像特徵作為自變數，運用邏輯迴歸技術擬合和預測新客戶的違約可能性。在授信方面，該公司綜合研判借款人的還款意願和還款能力，結合其收入、負債情況、電話照會情況和專家經驗，最終決定授信與否以及授信多少。審批時考慮的因素包括借款人的工作、家庭穩定性、個人徵信及歷史還款記錄、隱性負債及財富積累等情況，綜合評估其還款來源、還款能力及其還款意願，評審違約機率和貸款欺詐的可能性，確定最高貸款額度及貸款期限，保障授信額度及貸款方案的合理性及其對借款人實際償債能力的適配性。
從獲得感上來講，打造消費者和消費者之間、消費者和金融機構之間的連線是金融機構未來提升消費者體驗、提高消費者黏性的一個重要方向，也是滿足個人獲得感的一種有效方式。
在這方面，興業消費金融已有一些初步的嘗試。2020 年，他們創新推出了供家長申請用於子女接受高等教育的“興才計劃”，以及解決在滬畢業生立足大城市“租不易”問題的“立業計劃”。2021 年，“興才計劃”還推出“90天無條件退貸”服務，借款人在貸款核准後90天內可無條件退貸，利息全額返還。
▲圖/圖蟲創意
平衡商業價值與社會責任
正如《白皮書》所分析，在推進實現共同富裕的大背景下，消費金融公司做好了消費者權益保護，提升了消費者體驗服務，就在一定程度上抓住了下一階段發展的關鍵。
如今，穩健且具有社會責任感的發展意識一定是指導未來發展的重要力量，越來越多的消費金融公司已經開始行動。
2021年，越來越多消費金融公司注重以普惠金融賦能綠色消費，為我國綠色發展助力。
興業消費金融在其2021年至2023年綠色消費金融與可持續發展行動計劃中表示，公司將全面融入ESG發展理念，挖掘綠色消費信貸潛力，完善綠色消費金融綜合服務體系，助力生態文明建設和鄉村振興戰略，推動綠色業務創新。
在業內人士看來，嚴監管態勢仍將延續，在此背景下，消費金融行業發展將更加合規。對各公司而言，利用數字科技提升差異化定價能力，在保證風險可控的前提下，儘量推動社會價值與商業價值平衡，是消費金融公司推動普惠金融發展的重要方向。
這也是很多消費金融公司將科技能力建設放在首位的原因。去年，興業消費金融已正式上線區塊鏈電子存證系統，運用區塊鏈、大資料等新型資訊科技手段，在充分保護資料安全的前提下，透過打通金融機構業務系統和法院金融案件辦理系統的資料對接，完成貸後處置線上一體執行，開啟了金融案件糾紛化解新模式。
與此同時，興業消費金融透過設立金融科技創新孵化實驗室、創新獎勵基金等方式，積極探索人工智慧、區塊鏈、雲計算、大資料、生物特徵識別等新技術應用研究，從而不斷促進科技在風控、營銷、服務等支援方面創新迭代。
“未來，興業消費金融將繼續堅持普惠初心，透過服務提升、科技賦能，觸達更多長尾人群，增強消費意願，進一步挖掘內需增長潛力，為服務實體經濟、構建新發展格局貢獻更多力量。”興業消費金融相關負責人表示。
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