錢江晚報·小時新聞記者 陳曄
“沒有去想未來，孩子要讀書，我全力給他創造條件，從來沒有考慮過投入和產出。”方女士堅定地說。
作為浩浩蕩蕩出國大軍中的一員，杭州方女士的兒子小梁早在14歲時就被媽媽送去大洋彼岸的美國讀初中，是為數不多的超低齡留學生之一。
6年過去，小梁如今已在紐約大學就讀大一。
來源：視覺中國
方女士家庭在杭州算是收入中上的工薪家庭，讓孩子初中就出國留學，觀念上是超前的，但經濟上的付出也是巨大的。
留學，從來都不便宜。方女士和記者一筆一筆算起這些年的經濟賬，其中的懊悔、慶幸、感嘆，真是五味雜陳。
“不能考慮值不值得，”方女士說，“海外教育和國際視野，對孩子世界觀、人生觀的養成是一輩子的財富。”
房租：
到底是住校舍
還是自己外面租？
“兒子所在的學校位於美國寸土寸金的曼哈頓，與世界金融中心華爾街僅10分鐘車程，生活成本很高。每年的留學費用要近100萬元人民幣。“談到留學費用，方女士總是有些惆悵。
最大的支出，一是學費，二是房租。
“今年紐大的學費是56500美金，兒子開學前我們一次性繳納好了。但是學費水漲船高，我已經接到通知接下來要漲到80878美金，相當於漲了40%多。”方女士無奈地說，“兒子現在住在曼哈頓片區一室一廳的公寓裡，每月的房租是5000美金，可以一月一付。加上租房需要繳納的中介費和各類保險費，一年下來僅僅住房方面的支出就超過40萬元人民幣。”
那為什麼不住校園宿舍呢？
紐約大學的教學樓分散在華盛頓廣場周邊，方圓幾英里的大街小巷都是校園，不像國內的高校有圍牆與外界相隔。學校的宿舍很緊俏，而且宿舍格局是三人居住一間，不同國籍的學生居住在一起，生活習慣和文化的差異會帶來諸多不便，每月2000美元的房租也不便宜，更出於安全的考慮，所以小梁最終選擇在外面租住公寓。
現在小梁從租住的公寓去學校上課需要搭乘地鐵，單程在28分鐘左右。
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投資
想賺快錢買了網際網路金融產品
一進一出虧大了
“我有一個身家上億的朋友，孩子在加拿大留學，每年的留學費用加起來不超過30萬元人民幣。他是個生意人，認為讓孩子留學也要考慮價效比。”方女士說，得知她的情況後，身邊這位朋友勸導過自己。
為緩解家庭財務狀況，方女士考慮透過家庭理財、投資的方式。
“2015年杭州樓市低迷的時候，我們全家看上了一套錢江一橋附近280萬的江景房。但我當時已經有讓孩子去美國留學的打算，考慮到留學需要充足的現金流，猶豫再三我放棄了那套房子。”
與此同時，國內當時網際網路金融產品發展得很快，為了讓孩子留學有更多的現金儲備，再加上沒有經受住高利息的誘惑，方女士將手頭的200萬現金都投了進去。
結果，這邊產品爆雷了。那邊，杭州房價開始飆升。一升一降，方女士虧大了。
換匯：
一筆頭換了美元
現在心痛到麻木
兌換外幣給孩子匯款，是每個留學生家長必修的功課，匯率的浮動也牽動著家長們的心。
方女士日常在國內某大型國有銀行的APP上透過“結售匯”通道兌換美元，再將生活費按月轉賬到兒子在美國的境外卡上。
目前我國規定，個人年度結匯及購彙總額上限為每人每年五萬美金，方女士每次購匯時都需要填入相應的兌換理由並作出用途真實性承諾。
“春節過後，匯率跌得厲害，這兩天只有6.3左右。因為疫情，兒子中間回國呆了一年多，之前換的美元都還沒用完，我從最開始的心疼到現在都已經麻木了。”方女士說。
前兩年，美元兌人民幣從7.1降到6.8時，方女士覺得差不多了，就兌換了一大筆。接下來的日子，逢低她又兌換一些，沒想到匯率一跌再跌，最近居然跌到了6.3附近。
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方女士每月會給兒子匯款7500美元，包括5000美元的房租和2500美元的生活費，按照現在的匯率，對比高點時每月可以省下好幾千人民幣。面對這“真金白銀”的損失，方女士雖然心塞也更無奈。
“現在不敢輕易換匯，即使要換也很少量。”她說。
欣慰：
孩子一個人熬過所有的孤獨
嘗試給父母減輕負擔
小梁在出國前，沒有任何獨立生活的經驗。由於年齡小，一個人剛在國外時倍感孤獨。方女士擔心孩子會出心理問題，那段時間心急如焚。
後來小梁養了一隻狗當做寵物，有了寵物的陪伴，一定程度上緩解了他的精神壓力。方女士說，小梁還因找到了一條“生財之道”：有一年假期，小梁幫一個朋友代養小狗一個星期，獲得了200美元的報酬。
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小梁現在居住的公寓，租下來時就是一間空房，傢俱等都需要自己購買佈置。方女士的朋友圈至今還保留著公寓小客廳的照片，那是小梁自己從宜家淘來的沙發和茶几，茶几還是他親自動手搭建安裝的。房間看上去非常溫馨。
方女士說，孩子也會體諒父母的不容易。為了節約開支，小梁努力學習自己做飯；最近孩子在看新澤西的公寓，打算和同學合租，這樣算下來一個人每月只要支付3500美元左右，比現在每月節約1500美金。即便從新澤西來回學校需要搭乘高鐵，小梁仍然準備不久的將來搬過去居住。
專家支招：
留學家庭，該省的錢要這樣省
一、留學費用不佔用個人購匯額度
農業銀行杭州分行私人銀行中心高階顧問林經理表示，根據國家《個人外匯管理辦法實施細則》相關規定，（一）房租類支出（二）生活消費類支出（三）就醫、學習等支出憑藉相關證明材料辦理結售匯不佔用每人每年等值5萬美元額度，所以留學家庭無需過於擔心換匯額度的限制。
二、儘量分批次換外匯
對於近期匯率走勢，林經理認為，2015年“811匯改”以來美元兌換人民幣最低匯率在6.26左右。影響匯率的核心因素是經濟的基本面。近期因俄烏戰爭，歐洲國家買入中國債券等因素，人民幣出現一定升值，匯率低點在6.31左右。然而部分大宗商品價格大幅上漲，美歐通脹高企，隨著美聯儲加息步伐加快，美元或變得更為強勢。
“像方女士這樣，前期換的美元目前來看有些‘浮虧’。要區別用匯的資金屬性，對於非投資目的購匯，建議規劃好用匯現金流，在不影響孩子生活和學業的前提下，可以分批次兌換美元，每次控制在5000美金左右。有助於平滑平均成本，減少市場波動帶來的影響。
三、利用銀行星級客戶優惠
林經理還告知了一個小竅門，每家銀行針對自己不同層級的客戶，在結售匯、境外匯款等手續費上都會有一定程度的減免，留學生家長可以適當予以關注，選擇適合自己的優惠渠道。
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