銀行理財最近收益為負的情況已經說了兩期了。

很好奇，後面會有什麼新的進展和處理方式。

尤其是一些中低風險的理財產品本來是有固定期限的，如果真的產品到期負收益了，會如何處理呢？

這裡也再強調下，還是不建議現在這段時間內去考慮這些帶有權益資產的銀行理財。

那怕它是中低（R2\R3)風險的。

唯一，我認為還可以的考慮 ，應該就是那些現金管理類的產品。

對了，現在已經沒有“保本保收益”的銀行理財了（如果有人說有，就一定是騙你的）。

寫到這裡，持有銀行存款的你，是不是有一絲慶幸？

NO！千萬不要掉以輕心了。。

銀行存款其實也會“降息”、“清退”的哦，你做好準備了嗎？

這不是危言聳聽！這不是危言聳聽！這不是危言聳聽！

一、回顧

先簡單回顧一下。

印象最深的是上2次的集體降息了，其實就發生在一年多前。

第1次是2020年底那次，幾乎所有的銀行都以“監管”的名義，對“靠檔計息”產品進行了清退。

而且清退的時間無一例外，基本都選擇了在12月31號。

產品的停售，是在2019年年底至2020年2月份區間。

也有極個別銀行在4,5月的時候，就響應了監管的要求。

大批銀行時隔這麼久，突然在年底宣佈停售，出乎了大部分人的意料。

你說的是監管的問題還是銀行的問題？這個就無從所知了。

但我可以負責任地說，至今還有朋友持有著靠檔計息的存款產品，沒有清退。

然後第2次是21年初，週期付息產品的清退。

這一次涉及的使用者和產品面，沒有靠檔計息體系的存款產品這麼多。

但是週期付息的這個形式，卻被直接定性為不合規的“創新存款”。

於是乎大量的銀行。開始下架此類產品。

其中最引人注目的就是之前週期付息的大額存單類產品。

舉個例子，比如微眾銀行的大額存單+（A/B）。

現階段能買到的存款產品，大部分都是之前使用者持有轉讓出來的。

二、現階段

存的存款，現階段有清退的可能？

我給的答案是，有可能，但可能性不高(一定會有，但是涉及的銀行和產品不會多）。

在2021年1月15日，中國銀保監會和中國人民銀行一起釋出過《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》。

這個通知對使用者在三方平臺的存款，其實是有明確說法的。

在這個通知印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。

由此可以判斷，監管對這些存款的態度，還是抱著一定的體量。

原因也不難理解。

如果在規模體量較大的情況下強制清退歷史銀行存款產品，其實對於銀行的流動性考驗是巨大的。個人認為，現有的大部分銀行是無法承受的。

哪怕到現在這個階段，這個情況依然如此。

這個情況，其實放在異地攬儲的要求裡也是一樣的。

清退，是短期內無法執行的。

但是“部分清退”，我反倒覺得十分有可能。

三、“部分清退”的可能

1.週期付息的“清盤”

誠然，之前無論是在三方平臺上，還是在一些銀行的自營平臺上，都上過一些此類的產品。

早前存過此類產品的朋友，不知是否還記得這段內容。

大致意思是，產品會基於監管、政策要求，隨時下架。

尤其是在明確了“週期付息”違規的情況下。

如果說哪個銀行說要清退，我是一點都不意外。

年初某銀行的此類產品，全線下架。

最近某銀行的類似產品上架沒幾天，又被下架。

現階段，基本也就一些村鎮還有類似的產品。

總體，我給謹慎持有的態度。

*7天通知存款，另外聊。

2.活期“降息”+“變相清退”

這個套路，應該不少朋友都被迫“嘗試”過了。

此類產品降息的情況，不在少數。

比如產品本身就是高訊息，一個產品違規，給你來個強制清退。

你什麼招都沒有，很可惜。

再比如說活期+補貼形式，縮減規模可以選擇降低補貼。

想清退，直接把補貼停掉。合法合規，沒問題。

你想一想，是不是現在沒有任何一家會明確說，補貼會給你發多久吧。

給大家分享個事，其實前幾年不少銀行，有給大額使用者定製一些“高息”活期存款。

簽約的時候3，5年的，結果是說停就直接停。

使用者一點招呼都沒有...

3.通知存款的“軟清盤”

通知存款的部分，這裡單獨拿出來說下。

先說產品本身，無論是1天、7天通知存款，都屬於合規、標準化的產品。

利率方面，以7天通知存款為例，每個銀行會因為區域和大小，產生差異。

這方面，各位去看下這個產品在各個銀行的利率，會有什麼神奇的發現。

大小銀行，產品利率從1.1%、1.5%、1.85%、2.1%等，有好幾種。

回過頭來，看現在我們持有的產品，基本是產品利率+補貼形式。

所以，未來降息會有2種可能。

1.降補貼，直接活動叫停，後續獎勵不再發放（當然有良心的，持有的繼續享受活動，比如Z銀行）；

2.降低利率，產品層面直接調整利率。這個操作其實最合規，而且立杆經驗（本來就7天1週期）；

四、近期的操作建議

不建議頻繁調整持有的存款產品，儘快做好中長期持有的準備。

降息、清退，快了！

最後，珍惜4.5%以上固定期限的存款產品。