有不少朋友在繳納養老保險與不繳納之間猶豫了許久，還有的提出由自己每年存款，等到了退休後逐年取出部分資金用來養老。

假設每年往銀行裡存12000元，按照領取養老金的最低繳費年限15年計算，那麼這些年的存款本金加利息是否足夠養老呢？

這個問題需要透過較為專業的精算方式來回答，我正好比較擅長這塊，可以為大家好好計算一下。

事先宣告，每個人的消費理念不同，有的人退休後每月消費300元就夠了，有的人大手大腳慣了每月消費3000元都不夠。鑑於此，我會列舉三檔不同的年消費金額供參考，大家可以對號入座，自行判斷能否靠這種模式養老。

每年存12000元，15年後有多少錢？

對於每年存入12000元的人來說，15年累計存入的本金為18萬元，到底能產生多少利息呢，需要好好計算一下。

我們假設每一年年初存入12000元，那麼第一年存入的錢在當年年底就會產生利息，第二年年底又會產生利息，這意味著第一年存的錢能夠產生15年的利息。

同樣的道理，第二年存入的12000元能夠產生14年的利息、第三年的本金能夠產生13年的利息，以此類推。

當前的一年期定期存款基準利率為1.75%、三年期定期存款基準利率為2.75%，四大行的存款利率基本和基準利率類似，中小銀行高一些。

我會以每年2.5%的存款利率並按照複利測算。

計算時需要用到等額年金終值係數，這是金融學領域的一個概念，計算起來比較複雜，我直接給出結論。

15年後的本利和為220562元，這筆錢將作為60歲退休後的養老基金。

取錢消費時剩下的資金還是會繼續產生利息

什麼意思呢？給大家舉個例子。

假設老張退休後銀行賬戶上有220562元，60歲那年取出了12000元進行消費，銀行賬戶裡還剩下208562元，按照2.5%的存款利率計算這部分資金一年產生5214元利息，老張的銀行賬戶年底共有資金為208562+5214=213776元，

同樣的道理，假設老張61歲那年還是取出了12000元消費，賬戶上還剩下201776元，這部分資金照樣會以2.5%為利率產生利息。

之後也是一樣的道理。

能夠堅持多少年？

這部分中我會採用多檔消費金額分別計算220562元的養老金基金能夠支撐多少年，存款利率維持2.5%不變，整個計算過程非常複雜，大家不會願意看的，因此我還是直接給結論。

（1）如果每年消費6000元（每月500元），那麼220562元能夠維持91年的生活。

（2）如果每年消費12000元（每月1000元），能夠維持24年。

（3）如果每年消費18000元（每月1500元），可以維持14年。

（4）如果每年消費24000元（每月2500元），只能維持10年。

有的人一年消費15000元，那麼可以維持的時間介於二、三檔之間，也就是在14-24年之間。

實際情況遠沒有那麼樂觀

透過上面的計算是不是讓不少人覺得只要控制消費好像還能湊合？

以每月消費1000元、一年消費12000元為例，60歲退休的人經過24年年滿84週歲，這個年齡超過了我國目前的人均預期壽命。

但上面的計算忽略了一個非常重要的因素，那就是物價每年都在上漲。

今年花12000元買到的東西絕對比五年後以同樣的價錢買到的東西多不少，更不要說十年後了。

假設物價每年溫和上漲2%（3%以內的物價上漲是非常正常的），第二年得花12240元才能享受到第一年的物質消費質量，第三年要花12484元，第五年要花12989元，第十年要話14341元。

這意味著除非你能忍受每年的實際消費能力減弱，否則根本維持不了24年，大概在19年左右。

此外，未來的存款利率是必然會下降的，2.5%不可能維持很長時間，以後每年能夠維持1.5%的存款利率就很不容易了。

存款利率的下降會使得可維持的年份大幅減少。

繳納養老保險更加划算

我國的養老金已經連續17年上漲了，未來繼續上漲是大機率事件。

目前來看，養老金的每年上漲比例在4%-5%之間，今後的上漲比例會隨著時間的推移而減少，但長期維持在3%以上的增長率還是能夠做大的。

養老金上漲可以抵消物價上漲帶來的不利因素，這也是為什麼我建議大家要積極繳納養老保險而不是自己去存錢的原因。

另外，連續存款15年並不是一件容易的事情，存錢是痛苦的，花錢是開心的，絕大部分人堅持不住定期存錢，畢竟用錢快樂多了，退休時發現銀行賬戶里根本沒多少資金。

綜上所述，如果能夠堅持按照上面的存錢計劃完成的話，退休後靠著自己攢下的養老基金維持最基礎的生活需求是可以的，但生活質量也就處於最低層次，不建議這麼做，尤其當你看到領取養老金的人每年拿到的錢都在變多的時候心態就更加差了。

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