昨日，相互寶釋出公告稱：互助計劃將於明年1月28日停止執行。自公告之日起，成員不再參與互助分攤。截止目前，今年關停的互助平臺，包括美團互助、水滴互助等，前後加起來大概有10家。
最後一家大型網路互助平臺“相互寶”也要退出歷史舞臺了，關停是意料之中，撐到這個時間已遠超我的個人預期。那麼，為什麼相互寶仍是壽終正寢？這次關停要承擔多少補貼呢？使用者關心的過渡方案又是如何呢？
一、粗略估算，相互寶這一紙公告背後，大概要承擔多少補貼呢？
其實一家家主動關停，說明互助在國內就玩不轉。相互寶的關停，只是時間問題，因為它的使用者規模太大，怎麼關停是個大工程。那麼，對於成員最關心的分攤金，相互寶承諾，公告後的所有互助金都由相互寶承擔，不需要平臺成員分攤，那這部分費用大概有多少呢？
按照目前單期分攤金額約5.6億來估算，在1月28日正式關停前，相互寶還有三次分攤，相當於平臺要掏出大概16億元。
同時，還要考慮到不少患病成員的報案是有延遲的，也就是說不少人是在1月28號前確診，但還沒來得及申請互助金。這部分使用者可以照常申請互助金，稽核透過的互助金相互寶也會承擔。按照以往的公示分攤來計算，這部分相互寶需要做好再付出10億互助金的準備。
同時，除了承擔分攤金外，非常值得關注的是，相互寶給成員提供了無縫銜接其他保障的方案，成員可以自主選擇新的保障，並免費3個月。
- 這一點也很重要，之前關停的互助平臺，大部分都沒有提供這樣的方案，只是直接關停，容易導致很多成員保障中斷。也有人猜測相互寶宣佈關停的訊息會比其他互助平臺來得晚一些的原因，就是因為在尋找合適的保險方案，讓平臺成員能有一個穩妥的去處，起碼多一個選擇。
那麼，相互寶成員轉投保險，不需要重新計算等待期，不需要重新健康告知，並且還有3個月的免費期。補貼成本按照給中位數年齡成員一個月補貼保費12元來預估，平均要給每個成員需要補貼36元。相互寶現有成員在7500萬左右，即使只有1000萬人轉保險，就要補貼近4億。
- 因此，我粗略估算，相互寶這一紙公告背後，大概要承擔30億的補貼，這算是目前互助行業中“最貴”的一次關停。
二、相互寶沒了，如果還想有個保障，具體過渡方案如何呢？
轟轟烈烈地來，悄然而走。相互寶沒了，如果你還想有個保障，後面還是可以過度為健康福重疾一號（大病版），從互助計劃變為了一年期的重疾險。
- 如果你已經加入相互寶大病互助計劃且在保障中，已經過了90天等待期，也就是3個月之前加入的人，可以無等待期、無健康告知投保健康福.重疾一號（大病版）。如果加入還未滿90天，也可以無健康告知投保，等待期連續計算，比如加入相互寶已經過了30天等待期，投保該產品就只有60天等待期。
而且這款產品，首年會額外送3個月的保障，也就是15個月。那麼這款產品具體的情況如下：
由人保健康承保，屬於一年期重疾險產品。它的所有責任包括三個方面：
（1）120種重疾，一次賠付1次，一次賠10萬；
（2）20種輕症，可賠3次，每次賠4萬；
（3）40種輕症，可賠4次，每次賠2萬塊。
同時，在原來相互寶的基礎上，增加了輕症和中症賠付。以32歲女性為例，買10萬重疾保額+4萬中症保額*3+3萬輕症保額*4，每期分攤6.16塊（兩期/月），前三個月保障免費，保15個月，15個月的保費只要147.84塊，再減去8.8塊通用紅包，首年只要139塊，比X微保更便宜，而且還多了中症責任。
不過，它既然是一年期產品，就會有不足之處。首先是無法保證續保的問題，買一年保一年，不能保證下一年還能不能讓你買，產品隨時可能調整規則，更無法保證產品什麼時候停售，一旦過了50歲，身體健康急轉直下，可能也不讓買，滿了60歲也買不了。
其次是年齡越大，保費越貴，現在看著便宜，但到了50歲你再看，可能就買不起了，漫長的後半生，就只能裸奔。
- 總的來說，比起之前的相互寶，它有缺點，就是不能保證續保；但它也有優點，作為保險的安全性會好很多，有監管兜底，它可能是相互寶能拿出的最好的方案了。
三、關停背後：如何走出一條可持續發展的道路？
我們都知道，任何行業都要走一條可持續發展的道路才是正道。相互寶說我們在虧本運營，這點我信了。那麼，相互寶靠什麼持續發展？難道一直為了“人間有大愛”的理想而堅持？
- 天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。無論是相互寶，還是水滴、輕鬆互助等，都是有自己的商業三部曲：互助吸引流量 → 使用者接受教育 → 往保險、大健康服務轉化。
相互寶不僅能迅速積累使用者，而且還能在潛移默化中激發這一億人的保險意識。這種銷售模式，比線下靠送油、送米、送掛曆來賣保險的方式高明得多。但看似是一條康莊大道，但實則走得並不輕鬆。
- 水滴互助、輕鬆互助都有自己的保險平臺，但最後的結果依然是關停。現實告訴這些巨頭，透過互助引流保險的方式未必有效；或者說效果一般，還不足夠讓他們冒著監管、負面輿論纏身的風險堅持做下去。
我們中國人排斥保險，是覺得保險貴、處處暗藏陷阱；而且保險又是一種決策週期長、交易低頻的產品。在這種大環境下，光是簡單粗暴解決前端流量是不夠的。
我們中國人不害怕因病返貧嗎？不想有一份保障嗎？你光是甩幾個悲慘心酸的案例過來，就附帶購買連結，這遠遠不夠。我們需要更優質的產品、更透明的價格、更精細的服務。透過互助為保險服務引流，這條路也許走得通，但肯定走得不會輕鬆。
- 結局顯然，監管無意給名份，使用者仍在瘋狂流失，相互寶也沒有找到一條屬於自己的路。關停，成了必然的，唯一的選擇，但相互寶，註定在中國保險史上留下濃墨重彩的一筆。
自2019年初推出以來，相互寶已累計救助179127人，如果你對這些數字沒感覺，可以看看相互寶中的愛心足跡。冰冷的數字背後，都是活生生的人，都是一個個險要支離破碎的家庭。
也就是說，相互寶越來越貴是事實，嚴苛到不近人情的規則也是事實，但它幫助了18萬個家庭更是無可爭議的事實。
最後的話：相互寶（以及之前很多產品）宣佈將關停，合情合理，應對得當
正因為網路互助缺少明確的監管，所以可持續性一直讓人打鼓。雖然相互寶首創了先互助、後分攤的模式，但流程相對健康、透明吸引了很多人加入。不過始終都是互助產品的身份，在行業整改中也難逃時代的命運。
- 總之，生老病死人之常情，誰也不能確認自己接下來的一年當中不會發生意外，既然相互寶無法使用了，大家還是要想象自己的其他保障配置問題，尤其是除了相互寶沒有其他保障產品的人。
