2020年，中國新生兒數量為1003萬，比2019年減少15%，而2019年比2018年減少30%。
這是什麼概念？套用一句大清還沒亡的時候，文人們說的一句話：“長此以往，國將不國”啊！
為什麼適婚年齡的青年都不願意生孩子了(甚至不願意結婚了)？因為生活壓力太大了。
什麼？你說養兒防老？時代變了，養兒啃老還差不多。
在微觀層面上，我們能感受到的：住房、醫療、教育三座大山，壓得年輕人喘不過氣來，想在這個壓力的間隙中生孩子，光是想想迎面而來的三座大山，就足以打消任何僥倖的念頭。
在宏觀層面上，年輕人減少，老年人增多，國家跑步進入老齡化社會。
而我們的養老金是怎麼個情況呢？
養老金，說白了，就是年輕人上班交著，然後老年人退休了領著——這錢從年輕人手上交給國家，還沒捂熱呢，就又發給了退休的老年人。從2015年開始，我國養老保險基金實際盈餘已經是負數，且年年創新高。
換句話說，如果不是國家強有力的財政補貼，經營養老保險這家“公司”，早就資不抵債，破產了。
當然了，這只是生育率暴跌所影響的一個方面，其他還有經濟大蕭條、國家發展停滯等問題，參考下前車之鑑日本，我們就可以大致瞭解。
這種情況很不好，人大常委啊社科院啊那些人當然也看得到，肯定會有相關政策來扭轉這種局勢(比如放開二胎？延遲退休？等等)，但目前的情況是，我們還沒有看到有特別有效的措施。
改革開放四十餘年，這是我們國家高速發展的一個時期。現在，一般老百姓都能感受得到，發展速度放慢了。
最簡單的，從基準存貸款利率連年走低，就能看出來。存款利率和貸款利率是互生的，調高利率，就是鼓勵儲蓄、不鼓勵借貸，這種時候一般是經濟發展過快了，加息會對宏觀經濟起到一個“剎車”的作用。反之，降息就是因為經濟發展變慢了，需要踩一踩油門。
縱觀歷年央行調息表，從2007年末至今，存貸款利率一路下跌，我們熟悉的餘額寶，年化收益率從6%以上，跌到現在的2.5%，這個資訊，稍有常識的人都能看得出來啊。
不過，瘦死的駱駝比馬大（注：此處類比物件為經濟發展速度而非體量），即使發展速度變慢，利率依然比日本和歐洲的負利率要強得多。
這不，神奇的事發生了：
去年我國給歐洲發了一批利率為-0.152%的國債，場面就跟深圳新房開盤似的，迅速被搶光了。
這什麼情況？歐洲人瘋了？
並沒有，大歐羅巴自有國情在此。
歐洲現在是負利率，把錢存銀行不僅沒利息，還要收手續費。
聰明的小夥伴要問了，我取出來放家裡，不存銀行還不行嗎？呃，這個嘛，只能說貧窮限制了我們的想象力。我們那一點錢，取出來放家裡，沒關係。但是有錢人的錢呢？幾百萬上千萬，放家裡，它可不就招賊嗎？
如果加強安保，僱人守護，那又是一筆不小的開支，可能還不如放銀行呢。
所以雖說我們國債利率是負的，也比歐洲的銀行利率高那麼一點，賠的少了，某種意義上就是賺了。
但從整個人類歷史發展的程序上看，負利率就跟個大坑似的，堵在全人類的面前，基本哪個國家都繞不過去，是社會和經濟發展的必然。
我們來總結下：
首先，生育率暴跌，年輕人越來越少，老年人越來越多，人口結構從正三角變成紡錘形又變成倒三角，這一代人的老年時代，很可能由於
- 出生率暴跌，養老金無以為繼
- 延遲退休，活不到領錢的時候
- 利率轉負，自己存的錢不知不覺中貶值
等等多重原因而變得貧窮而艱難，就像當前日本社會那些七八十歲還要開出租車打工，或者因為沒錢生存而默默死在自己的出租屋，等到屍體變臭才被鄰居發現的老人，不忍設想！
怎麼辦？
國家說得對，養老不能靠政府。
靠山山倒，靠人人跑，養老這件事，還是靠自己最靠譜！
是，我們現在努力掙錢，辛辛苦苦996，可能月底一看，不僅又是月光，可能信用卡和花唄還得分期。錢去哪了？不知不覺，積少成多。
那麼，有的人就開悟了，每天（周/月）存一小筆錢，積少成多，不知不覺中可不就存了一大筆了嘛！養老金，就這麼來。
理論是不錯，可惜，在通脹的大環境下，錢在貶值。存了1萬，到30年後還是1萬，其實是虧了。
炒股（票）？養基（金）？人生和大盤一起大起大落，實在是太刺激了；
放銀行/餘額寶？利率連年下跌，五年十年後，變成負利率了，怎麼辦？
有沒有能保證利率不變，保證期至少和生命等長的產品？
好了，這就是我們今天的一號嘉賓：增額終身壽險。
首先，保險姓保，顧名思義，它是一款壽險，是以人的生命作為保險標的的保險。如果發生保險事故（被保險人身故或全殘），會給指定的受益人賠付一筆錢，達到財富定向傳承的目的。
其次，才是它的主要作用。它的保額和現金價值，會保持3.5%左右的複利，不斷增長。（注意，是複利，在幾十年後，其年化單利可達9%甚至更高。）是的，沒有學習成本，無需每天盯著大盤，分析過往資料，這個3.5%是白紙黑字寫在保險合同裡面的。穩定第一，安全第一，這個保險屬於人壽保險，根據《保險法》第92條，這個保險合同是100%剛性兌付的合同。
最後，最重要的一點，它可加保、可減保，十分靈活。如果手頭錢不多，可以先以最低標準投，等手頭寬裕了再加保。如果急用錢或者年紀大了要用養老金，可以減保，部分領取，剩下的繼續增值。如果急需大筆錢週轉，又不想退保，還可以保單貸款，最多可以貸出保單現金價值的80%。
一號嘉賓介紹完了，是不是看起來很完美？——錯了，每個人的需求不一樣，一款產品何以滿足千千萬萬種需求？
甲之蜜糖，乙之砒霜。就比如說增額終身壽的加減保靈活吧，有的人看起來是優點，有的人看起來就不怎麼完美：
人老了，判斷能力也會變差，如果被保健品啊什麼的騙了，把保險退了，送給騙子，那不就虧大了？或者等自己老了，兒孫要創業/結婚/買房，盯上了你這份保險，於情於理，你要不要退了拿出來給他？不給，礙不住臉面；給了，上哪再存養老金？
父慈子孝.jpg
那麼，有請我們的二號嘉賓：年金險。
年金險一般分為教育金和養老金，教育金就是給孩子將來的教育準備的，這筆錢也是剛需，你現在存或者不存，到時候都要支出的，從另一個角度看，也屬於養老金。養老金就很貼合題意了，專款專用。
一般而言，年金險都是年繳N元，繳M年，第X年，領A元；第Y年，領B元這種樣式的。教育金是定期的，一般在孩子30歲前就領完了。這個我們在這裡一筆帶過，著重講下養老金。
養老金的預定收益率一般也是3.5%（部分教育金會達4.025%），我們這裡以光大某款產品舉例：
- 30歲女性，年繳15000元（每月1250），繳20年，60歲起，每年可領35025元（每月2977）。
- 60歲~80歲這20年，保證領取，意思是如果不幸沒活到80歲，到80歲應該領而沒領到的剩餘部分，會一次性打給指定的受益人。
- 如果活過了80歲，依然可以繼續領取。活多久，領多久。
- 也可以在80歲時，選擇一次性領取未來10年的養老金，同時結束合同。
那麼其優越性就不言自明瞭：按照預定收益率3.5%的，是開始領取後20年的收益。如果家族有長壽基因，活得越久，收益率就越高。
缺點也很明顯，繳費、領取時間和方式一旦確定，無法更改（僅月領可改年領），想達到增額終身壽那樣的隨意加減保的靈活，更是難上加難（僅可部分加保）。
但這個缺點，從另一個角度看，也是優點：從領取的第21年起，保單現金價值變為0，也就是說只能按年或者按月去領了，想退保一次性退一筆錢，那是不可能的——從根本上杜絕了前文增額終身壽的尷尬。
試想，對於一個老年人來說，一筆鉅額財產VS源源不斷的現金流，哪個更讓人放心，更讓人幸福（更能保證子女的孝順），不用我多說了吧？
讓我們再回過頭來看看，能否解決我們前面總結的問題：
- 生育率暴跌，只是社保養老金無以為繼，和商業保險沒有關係；
- 延遲退休，也影響不到，因為領取時間是我們自己設定的，而且即使活不到80歲，剩餘沒領的也可以留給家人（而不是社保養老金，領不了就沒有了）；
- 利率轉負，更影響不到了，我們哪一年能領多少錢，是白紙黑字寫入合同的。
時代變了，養老方式也得與時俱進了。
每種保險有不同而獨特的功能，作為保險經紀人，我們要做的，就是協助客戶取長補短、明察秋毫，用好保險這個工具，解決更多其他金融產品無法解決的問題。
創造美好明天，歸根結底，還是要靠我們自己的雙手，以及趁手的工具。
