電子商務高質量發展，離不開人才、資料、資金、土地、技術等要素資源最佳化配置，創新金融服務是更好利用資金要素的重要舉措。近期，商務部、中央網信辦、發展改革委釋出的《“十四五”電子商務發展規劃》（以下簡稱《規劃》）明確提出，要多維度加強電子商務金融服務，開展電子商務金融服務創新行動。作為《規劃》的專家組成員，筆者認為，電子商務發展既需要多維度金融服務的支援，也為金融服務創新提供了土壤和載體，電子商務和金融創新融合發展、互利共贏將是必然趨勢。
一、多維度加強電子商務金融服務的重要意義
近二十年來，我國電子商務的蓬勃發展給金融創新帶來諸多機遇，出現了第三方支付、網上銀行、網上理財、網上保險等金融業務創新。“十四五”時期，金融服務積極融入電子商務發展新業態，構建與電子商務發展相適應的服務體系，既是順應數字經濟發展需要、拓展自身發展空間的重要機遇，也將為電子商務高質量發展提供有力支援。
（一）電子商務模式創新需要金融服務支援。“十四五”時期，在數字技術的加持下，電子商務新業態新模式將蓬勃發展，多樣化的模式對金融服務提出了多樣化的需求，消費者、電子商務經營者亟待支付、融資、保險等領域支援電子商務持續開展模式創新。比如，電子商務中小企業普遍存在經營時間短、信用不足、缺少抵押等問題，研發適合電子商務企業創新的金融產品、創新融資抵押擔保方式的需求亟待解決。
（二）農村電商發展需要金融服務下沉和產品創新。直播電商、生鮮電商等農村電商新模式新業態不斷湧現，疫情期間颳起“縣長直播潮”，生鮮電商爭相佈局下沉市場。但是農村電商有效抵押資產不足、擔保能力弱、消費者長尾化，金融產品創新遠不能滿足農村電商企業的融資需求。探索多元化農村電商融資路徑，因地制宜推出面向農村電商客戶群體的信貸產品，切實解決金融服務“到村”問題，不僅能夠有效滿足農村電商快速發展需要，對於發展普惠金融、金融機構業務下沉和拓展發展空間也具有重要意義。
（三）跨境電商發展亟待金融服務創新。近年來，金融機構在賬戶開立、收付匯、資金劃轉、跨境融資、人民幣跨境使用、便利退稅等政策環節不斷創新，有力支援跨境電商發展。但跨境電商的金融服務依舊面臨許多不足，支付結算成本高效率低、融資困難、產品種類少、風險大等問題突出。為滿足跨境電商發展需要，金融機構應不斷創新模式、提升服務、改進技術，提高貿易結算、貿易融資、信用擔保、保值避險、財務管理、資金安全等多種服務能力和水平。
二、多維度加強電子商務金融服務的內涵
“多維度”是指拓寬電子商務與金融服務融合發展的廣度，多種金融機構、業態、工具、服務方式對電子商務發展起到有力支援作用。“加強”是在原有融合發展的基礎上拓展深度，形成高效協同、互利共贏的新局面。電子商務和金融服務要實現融合發展、協同發展，必須立足新型金融業態，提供新型金融服務。
（一）數字支付降低電子商務交易成本。數字支付大幅提高了支付時效，降低了交易成本。從國內看，數字支付為下沉市場使用者增長提供了有效條件，幫助線上線下千萬家小微商戶搭建起了數字化渠道，推動了企業數字化轉型。從國際看，數字支付技術降低全球貿易門檻，大量創業者和小微企業成為典型的“微型跨國企業”。
（二）數字信貸提高電商企業信貸供給水平。金融機構利用電商平臺的海量交易資料、支付記錄和物流資料等資訊，透過大資料技術建立信貸模型和風控模型，對貸款使用者的信用和風險狀況進行精準畫像，將資料轉化為信用評分，為使用者提供授信額度。同時利用金融科技實現信貸全流程網路化、自助化操作，大幅提升了小微企業貸款的便捷性和可獲得性，實現數字信貸服務進一步下沉至更廣大的農村和小微普惠群體。
（三）供應鏈金融推動電商與金融跨界融合。電商平臺加速與產業鏈上下游深度融合，在提升供應鏈數字化水平方面發揮了巨大作用，也帶動了供應鏈金融的發展。“十四五”時期，要牢固堅持守正創新，推動供應鏈核心企業與商業銀行、相關企業等依法合規開展合作，推動政府、銀行與核心企業探索系統互聯互通和資料共享，創新供應鏈金融服務模式，確保資金流向實體經濟，穩步推動供應鏈金融規範、發展和創新。
三、多維度加強電子商務金融服務的重要舉措
為落實好多維度加強電子商務金融服務的任務目標，《規劃》提出了“電子商務金融服務創新行動”，為“十四五”時期電子商務與金融服務協同創新做出了具體部署。
（一）增加中小微電子商務企業的金融服務供給。電子商務經營者多是中小企業。筆者認為，在電子商務智慧生態系統中，金融政策和金融機構可透過以下渠道為電商中小微企業供給金融服務：一是創新金融支援電商中小微企業發展的政策工具。二是在槓桿適度、風險可控的前提下，鼓勵金融機構實現電子商務資料資源有效整合與深度利用，實現跨層級、跨機構、跨行業資料融合應用。三是為電商中小微企業打造差異化、場景化、智慧化的金融服務產品，為電商中小微企業提供全方位、多層次的線上金融服務。
（二）加快農村金融市場與電商協同發展。金融支援農村電商發展，重點應聚焦產業扶持各類農業新型經營主體發展電子商務。筆者認為，可以從以下幾方面著手：一是推進農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行服務當地電子商務發展。二是探索政府增信、銀擔合作等模式，建立縣域金融機構服務農村電子商務發展的激勵約束機制。三是大力發展普惠金融、供應鏈金融、數字保險等新型金融服務模式，規範發展面向鄉村的消費金融。
（三）推動金融機構與跨境電商深度融合。隨著跨境電商行業的深入發展，急需與之配套的金融服務支援，因此，金融支援應與時俱進，適應跨境電子商務與金融服務深度融合的發展趨勢。筆者建議，一是鼓勵金融機構與跨境電商配套服務企業合作提供適宜的一系列金融產品和服務。二是繼續為移動支付創新提供良好的監管環境，穩妥探索數字貨幣在跨境支付中的應用，支援移動支付企業與跨境電商協同發展。三是針對跨境電商的業務需求，推動保險機構創新研發適應跨境電商的新型險種，在跨境物流、跨境產品、信用支付領域進行保險服務創新，提高保險服務便捷化水平。
總之，隨著我國數字經濟快速發展，我國電子商務發展呈現多維度融合態勢。數字技術與電子商務加快融合，線上電子商務平臺與線下傳統產業、供應鏈配套資源加快融合，社交網路與電子商務運營加快融合，B2B電子商務與工業製造及供應鏈數字化轉型融合，農村電商與鄉村振興融合，跨境電商促進內外貿市場融合。電子商務多維度融合，需要多維度的金融服務支援。
《規劃》專家組 歐陽日輝
文丨商務部網站
編輯丨興城市電子商務公共服務中心
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編輯：楊威 曾巖
排版：楊威
校對：曾巖 楊威
