2021年末，平安銀行推出了自主研發、成本在千元內的衛星通訊終端，大幅降低了衛星地面終端的價格。距離由平安銀行與合作伙伴共同發射的 “平安1號”衛星搭載我國新型中型火箭長征八號順利升空入軌，正好一年時間。
從小小的終端裝置到火箭衛星，這兩次位於天地兩端的嘗試，正是平安銀行“天地一體化的物聯網解決方案”的關鍵環節。近日，平安集團總經理、聯席執行長、平安銀行董事長謝永林向外界展示了平安銀行透過物聯網“連線天地”的成果：
“近年來，我們跟合作伙伴一起發射衛星和火箭，這些與星雲物聯網平臺一起構築天地一體的資料網路，突破通訊和地域的限制，不管是在偏遠山區還是在廣闊的遠洋，我們都可以做到客戶在哪，資料在哪，服務就能跟到哪兒。”
平安銀行公司業務總監、交易銀行事業部總裁、創新委員會秘書長李躍則向鈦媒體APP透露了一些更細維度的資料，“星雲物聯網平臺執行兩年以來，終端裝置數量突破1100萬臺，已落地20多個新型業務場景，覆蓋10個行業，每天接入的資料量超過五億條，支援實體經濟融資發生額3000億元。”
李躍介紹，平安銀行將構建“上有衛星、下有物聯網裝置、中有數字口袋和數字財資的開放銀行數字經濟服務生態”，載體是資料，“將這些資料透過區塊鏈技術合理地使用起來，讓我們的使用者和合作夥伴的資料合理變現、產生價值，真正把資料當成有價值的生產資料。”
這也就意味著，由衛星通訊、物聯網等技術構成的“物聯網解決方案”，其目標並不僅限於突破傳統供應鏈金融的風控難題、解決中小企業融資難融資貴問題，同時也為實體企業的數字化提供服務。“連線天地”，是幫助企業與其資產連線，為企業提供有效和視覺化的資產監控與控制服務，支援企業數字化轉型。
在物聯網金融領域，平安銀行的重點在於衛星通訊和資料的傳輸處理——利用衛星作為中繼而實現的無線通訊，可以將通訊服務範圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠地區。同時透過衛星與物聯網結合，平安銀行能夠把客戶在任意地點的經營資料及時傳送至銀行的資料處理中心。
這正是平安銀行著力研發低成本衛星通訊終端的原因所在，只有終端實現低成本、高覆蓋，小微企業的大批次使用才能成為可能。
“平安1號”成功發射一年以來，李躍的直觀感受是，“原先與衛星企業、物聯網企業談合作的時候，他們還會覺得困惑。現在他們也逐漸意識到了銀行參與衛星物聯網建設的商業化可行性。”
以下是鈦媒體專訪平安銀行公司業務總監、交易銀行事業部總裁、創新委員會秘書長李躍的採訪速記，經鈦媒體編輯：
鈦媒體：“平安1號”衛星入軌執行一年以來，發揮了什麼樣的作用？
李躍：“平安1號”是構建星雲物聯網的一環，而星雲物聯網是我行供應鏈金融的一環。衛星入軌執行後，平安銀行供應鏈業務取得了很大的增幅，從資料來看，近一年我行供應鏈業務的發生額接近一萬億。
鈦媒體：能否舉例說明，“平安1號”給企業帶來了哪些幫助和支援？
李躍：比如在內蒙的牧場，平安銀行會給養殖的牛、擠奶採集裝置安裝物聯網感測器。這些感測器的資料採用雙備份通訊的模式，既可以透過基站傳輸，也可以透過衛星傳輸。基於這些資料，銀行給牧場提供了上千萬的信貸支援。
在一些海外國家，比如南非、土耳其有一些國內企業佈局的製造型企業，負責生產工程裝置。我行也在探索在這些裝置上安裝“裝置手環”，相當於是一個物聯網感測器。裝上之後，裝置運營情況資料就能直接透過物聯網感測器傳到統一的終端，直接與平安銀行的衛星通訊。
由於現在佈局的數量較少，衛星目前還做不到24小時實時線上。但是衛星在過境的時候，即可收到上傳的資料，等再回到國內有基站的地方時，終端會把這個資料再打包傳到衛星天線接收，平臺和企業就能接收到整個裝置在當地執行的情況。
未來這種跨國的嘗試，隨著中國企業“走出去”，應用會比較多。
鈦媒體：跟以前的風控體系相比，能否從放貸規模、資產質量等方面說一下，目前的模式有何變化？
李躍：在平安銀行原本的業務裡，更多的是透過核心企業的信用或者其他抵、質押物進行授信。現在純信用授信規模在整個普惠貸款業務中佔比約在20%，還有一部分業務在結合物聯網之後，可能會降低一些擔保比例。
目前物聯網支援的授信規模累計發生額3000億。整個交易銀行表內外資產加起來現在是近萬億，不良率也較低。
鈦媒體：這是由於風控技術的進步，還是目前業務推出時間尚短，風險沒有暴露出來？
李躍：首先是基於供應鏈金融的特點，自償性較高、業務期限較短、風險程度也會相對較低。與此同時，透過技術的運用，我行可以更為高效和有效地實現“四流合一”，進一步提升風控能力。
鈦媒體：最新推出的衛星終端和同行業的競品相比有什麼特點？
李躍：第一是便宜，市面上衛星終端產品的價格中位數是6000元，我們這款可以降到1000元以內，如果進一步量產，還可以降到800元。
第二，待機時間長。因為平安銀行的很多使用者生產場景相對偏僻，工廠主或者養殖戶自己一年都不會去維護那個裝置，因此我們優化了演算法、耗電，實現用一個不大的電池就能至少執行一年的時間。
第三是操作簡單，可以適應不同場景的需要。
鈦媒體：成本降低是如何實現的？
李躍：我行團隊引進了大概10個專業人才，基本來自通訊行業。他們自己去設計電路板等等，降低了很多成本；其次，這個產品是根據業務需求設計的。比如，原來別人做一個電話，需要設計一個小屏，需要顯示文字，而我只需要通訊，文字顯示功能交給了平安銀行已有的APP。這樣一來就把螢幕的錢省了。
同時，基於中國現在的（特別是深圳的）硬體能力，所需的材料、硬體也更加易得。
鈦媒體：目前平安銀行的物聯網金融還有哪些具體實踐？
李躍：比如貨車司機這類全國大概有三千萬的群體，他們不算特別高收入人群，但每個月的流水是非常大的，因為有油費和車輛維保的支出。透過物聯網手段，我們可以看到執行軌跡，也就能夠看到真實的車輛運營情況，進而給予一些信貸支援。
製造業方面，門類非常多，比如機器裝置怎樣監控？我們做了裝置手環，透過手環可以知道位置在哪裡。透過一兩年的積累，我們可以判斷出來這是真實的生產還是空轉，進而知道裝置是不是在經營。我們也給數字化水平較低的小企業提供經營管理小程式，小企業主可以遠端、實時地看到每個裝置生產運轉的情況，享受大企業數字化經營管理的工具和水平。
我們在雙碳目標下的綠色金融、鄉村振興中的農業信貸都有一些實踐，包括新能源、分散式光伏、碳排放技術監測、畜牧養殖、農業種植以及對於農產品的確權和溯源等等，相信在這些領域未來是會有很多金融和產業的結合點。
透過這些嘗試、探索，平安銀行最終還是為了迴歸金融支援實體的主業，透過技術手段賦能業務，真正實現金融服務更可得、金融產品更普惠，比如我行有客戶的單筆授信在45萬，這個數額是非常小的，在傳統信貸模式下也是很難實現的。
（本文首發鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）
