1、汽車保費和什麼相關？
汽車保險為交強險+商業險，交強險= 車型基礎保費（與車種類相關）×無賠優待係數(NCD係數，與本車過往事故率相關)；商業保費 = 車型基礎保費（與該車型相關）×無賠優待係數(NCD係數，與本車過往事故率相關)× 自主定價係數（保險公司精算的結果）× 交通違法系數（與本人違章相關），本次費用上升和下降主要與自主定價係數相關，對商業險中的車損險的影響較大。
2、為何會有價格變化？
本次新能源車保費的調整是《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》和《中國銀保監會關於印發實施車險綜合改革指導意見的通知》相互作用的結果，以上條款帶來兩點變化：
#變化1：新能源汽車保險條款擴容，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》首次對新能源車保險進行了的規範，明確提出對“行駛、停放、充電及作業”中的汽車因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成的汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統、其他所有出廠時的裝置的直接損失進行賠償。同時增加新能源車專屬的附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險三項可選項內容。
#變化2：自主定價係數可以浮動，對保險公司而言，是大資料精算的結果，本質是讓市場在資源配置中起決定性作用，簡單說賠率高保費就漲，保險公司用市場資料定價。《中國銀保監會關於印發實施車險綜合改革指導意見的通知》於2020年9月提出，逐步放開自主定價係數浮動範圍（第一步將自主定價係數範圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍），最佳化無賠款優待係數，引導行業在擬訂商車險無賠款優待係數時，將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到至少前3年，並降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。
3、是否新能源車保險面臨普漲？
新能源車的保險定價方式和燃油車一樣趨向市場化，本次的調價大多車保費下降，並非是行業的普漲：本次價格調整主要基於中國精算師協會發布的《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，資料基於2018年至2021年1季度約5162萬條新能源汽車商業保險承保資料和923萬條理賠資料進行清洗、方案測算和費率平滑，測算編制了新能源專屬車損險、責任險等主險基準純風險保費表，並結合新能源汽車的特點，新增外部電網故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等附加險基準純風險保費表。
中國精算師協會發布的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》確認，售價25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，並收窄費率漲降幅限制閾值；25萬元以上的車型，也只有部分保費上漲，但整體不超過3%。
4、如何解釋Tesla、蔚來、理想、小鵬的保費漲價？
對於一款車來說，保費上漲或下降，主要由賠付來決定，本次保費的調整是對車進行差異化定價，拉大了A、B級別車本身賠付成本帶來的保費差異。幾款車的漲價是基於過去近4年的資料分析的結果，主要與該車的銷量規模、過往事故率、平均維修費用相關。由於25萬以上的車型配置較高，維修成本高，疊加新勢力維修網點少，售後零部件無儲備帶動物流費用上升，因此造成費用上漲。
目前看，25萬以下車型大眾ID.3、比亞迪大多數車、榮威、北汽等傳統轉新能源的基準費率普遍下降，這是“看不見的手”有效選擇的結果。
5、如何看未來保費走勢？
未來新能源車的保費是量和電子化增速的博弈。從單車維修費用來說，未來隨著自動駕駛和移動互聯帶來汽車電子化加速，維修費用增長是普遍趨勢；從銷量來說，單車銷量的增長會減少固定費用率以及售後零件的價格，帶動保費走低，類比燃油車銷量最大的車和小眾品牌相比折扣會更低；最終保費是兩者博弈的結果，當然消費者更小心駕駛降低事故率也很關鍵。
6、如何看對新能源車銷量的影響？
目前25萬以上車型（主要為B級以上車型）佔比行業的30%，其中新勢力+Tesla佔比22%，這些車型的保費上漲對新能源車銷量不會產生本質影響；長期看，自動駕駛和移動互聯的升級帶動車子外圍攝像頭、毫米波雷達、鐳射雷達均增值，事故時維修費用必然增長，而電動車目前具備電氣化率較高的趨勢，所以保費上漲較為顯著和超前，燃油車未來隨著自動駕駛和移動互聯程度繼續提升也會面臨同樣的問題。
雖然部分車型保費暫時相對燃油車增長，但電動車保養費用和電費較低可以有效彌補使用成本，我們認為消費者選擇更智慧的電動車是消費驅動，並不會因為保費的上漲而因噎廢食，智慧手機帶動修手機也貴了，我們也沒有拒絕智慧手機，本質異曲同工。
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