相信很多人在國內配置保險時都被做過健康調查，並且也經歷過，多數保險公司的產品在癌症治癒後是不賣給患者的，即使賣也對相應的病例有排除政策。
最近拿到了一份美國癌症協會的最新癌症報告，順便分析下，這類人群如何購買相關保險。美國癌症協會對於癌症資料的統計分析超過了半個世紀，可以說是美國目前最權威的統計機構。
報告簡述
根據2021年的癌症進展報告內容顯示，在美國，從1991年到2018年，總體癌症死亡率下降了 31%，這意味著避免了320萬例癌症死亡。雖然2019年冠狀病毒病 (COVID-19) 對癌症研究和護理的各個方面產生了不利影響，但科學家們已經以新的創新的方式應對這一流行病帶來的獨特挑戰。
截止2021年，美國新發現癌症人數約189.8萬人，死亡人數約60.8萬人。其中男性發病率比女性高4.37%，死亡率要高9.48%。其中甲狀腺癌方面，女性的發病例要比男性高2.65倍。而乳腺癌、前列腺癌、肺癌依舊是三大高發病率的癌症，雖然肺癌致死率最高，但是隨著控煙政策的有效實施，肺癌的致死率近20年也下降超過30%。
癌症後為什麼可以買美國大額壽險？
由於美國在癌症研究資金方面一直秉持著強大而持續的支援。
隨著醫療技術的進步，治療癌症的手段越來越先進，存活率應該是越來越高。從保險公司的角度來看，當一個人願意遵從醫囑，定期檢查身體時，他們對於自己身體的愛惜程度遠高於不常體檢的人群，這類人反倒對於保險公司來說風險會更小。
都怕癌症的致死率高，但對於美國的保險公司而言，只要癌症治癒滿一段時間，且有定期的複檢，保險公司仍然會向投保人重新敞開大門。
其實不光癌症治癒人群可以購買，並且攜帶糖尿病、心臟病、高血壓、高膽固醇、乙肝、癲癇、結節、抑鬱症，這些病症統統可以購買，並且拿到的費率也非常的有競爭力。
除了單純的人壽功能，一些保險公司還會額外提供生前福利，用於慢性疾病、重大疾病、期末疾病的治療康復。一旦遇到治療需要用錢，就可以申請提前支取壽險額度，優先保障生命延續，這無形又為投保人增加了一份難得的醫療保障。
美國壽險不僅可以用於醫療保障，還利用了美國壽險的高槓杆、靈活提取等屬性，能夠獲得長期、穩健且可觀的理財收益，為退休養老金進行補充。
美國壽險嚴進寬出
為什麼說美國的壽險是嚴進寬出呢？因為購買是都要經歷一次簡單體檢（驗尿、驗血，大額保單多加一份靜態心電圖），體檢結果用於判定被保人的身體狀況，決定保費的高低。
只要保險公司認定過的費率，持有保單超過2年，保險公司就再沒有權利追溯過往的判定，理賠更是快上加快。
那麼，美國壽險大致分為以下幾個階梯，不同的保險公司可能存在細微的差別：
1、Preferred Plus
該類別表示健康狀況優越，無慢性疾病，體重/身高比（BMI）正常，體檢檢測結果在正常範圍內，無家族病史或其他可能導致早逝的因素。
該健康等級的保費最低。
2、Preferred
該類別表示健康狀況優良，BMI略超出最優選範圍，高血壓或膽固醇是可以接受的，體檢檢測結果正常或略有異常。
該類別表示健康狀況優於平均水平，BMI在正常值之外。
4、Standard
該類別表示健康狀況達到平均水平，BMI偏高，預期壽命正常，可能在接受幾種輕症的治療。體檢檢測結果有異常項，有乙肝、高血壓、糖尿病等問題。
5、Substandard
該類別表示不合標準，即健康狀況在平均水平以下。預期壽命低於平均值，正在接受慢性疾病的治療，BMI被判定為肥胖或偏瘦，當下健康狀況存在問題。
該情況被視為高風險人壽保險（high risk life insurance）。
針對吸菸的被保險人，通常在健康評級類別後面加“吸菸者”一詞。例如Preferred-Smoker或Preferred-Tobacco是吸菸者的健康類別名稱，同屬於優先級別，但是會比非吸菸者的保費高，如果可以戒菸，將會省下一筆很大的開支。
在美國，不同壽險公司對非美國本土生活的客戶最優級別也不相同，一般公司可以給到中國客戶的最優級別是Preferred Non-Smoker（優惠不吸菸）。
針對Substandard評級進行細化，就會被定義為Table Ratings。通常情況下，被認定為Table Ratings的被保險人在標準保費的基礎上支付額外的費用。不同的保險公司可能會使用不同的Table Ratings，但是每增加一檔級別，保費會較前一檔高出25%。
從本質上講，Table Ratings可以受任何可能會增加過早死亡機率的因素影響，這些因素可能是醫療關聯的，也可能是非醫療關聯的。
在費率評判方面，女性的貧血和較輕的體重也會影響到保險費率的稽核，為了避免不必要的時間浪費和留下不好的投保記錄，尋找專業的經紀人都可以在出發前做好充分的準備，以防被拒保或者拿到預期較差費率。
多元化、多層次的保障配置，才能實現老有所依、老有所養，享受高質量的退休生活。
