銀行存款與年金保險功能對比
現在有很多朋友購買年金險作為孩子未來的教育金或自己的養老金，但也有一些人認為買年金險還不如存銀行，銀行存款既安全又靈活，保險收益不高且時間長、資金不自由，這兩者到底有什麼區別，買年金險真的不如存銀行嗎？下面我從幾個方面做一個比較，我們可以更多地瞭解保險和銀行存款在功能上的區別。
一、安全性
1、年金險
保本保息寫進合同，搭配的萬能賬戶終身保底複利收益，且終身享有年化保底2.5%複利收益，法律保證。
2、銀行
降息只需一紙通知，且近30年來銀行利息一直呈下降趨勢，按經濟發展規律，銀行利息仍是下行通道。（1993年一年期存款利率達10.98%，三年期存款最高達12.24%；2022年一年期存款利率僅為1.5%，三年期也只有2.75%）
預計不久的將來國記憶體款利率可能會降到年化利率1%以下，即與現在歐美國家利率水平持平。
銀行存款利率走勢圖
二、靈活性
1、年金險
保單借款：隨時可借（保單現金價值+賬戶現金價值）80%，且借款後，視同為所有金額仍留存賬戶，保單權益不變，且賬戶仍按未借款的全額計算收益，不會因為借款金額而減少資金計息基數。
2、銀行
無借款功能，若臨時急需資金，只能選擇取款，若取走一部分現金，只能按餘下金額計算利息，若是定期存款且所有資金都只能按活期利率計息。
三、計息方式
1、年金險
複利計息，所有收益享受日結息、月複利，每年滾存12次至終身。
2、銀行
單利計息，若到期取出本息再存，也只享受年複利，且每次還需自己完成相關轉存手續。
四、中途支取計息方式
1、年金險
從萬能賬戶支取資金，活期享受定期利息：轉入賬戶的資金，可根據需要隨時靈活支取，且部分取款後，賬戶餘下資金仍按不低於2.5%的日結息月複利滾存至終身。（一般現在各家保險公司萬能賬戶結算利率都在3.5%-5%之間）
2、銀行
若存款未到期中途支取所有資金均只能按活期利率計息。
五、耗時間和精力
1、年金險
省時省心：繳費期一般分為3年、5年或10年，但收益期一般為75歲或終身，即交滿後，再也不用操心每月或每年要用心去完成存錢、轉存事宜，保險公司自動會將每年的收益一直複利滾存至終身，需要用時隨時支取。年金險可用3年、5年或最長10年的強制儲蓄，完成一輩子的心願。
2、銀行
費心費時，長期需要自己去操作存錢、轉存事宜，若想要達到相對理想的收益，中途就不能有忘記、漏存的情況。
六、收益性
1、年金險
繳費期剛結束時，收益可能不及銀行存款，但因為保險是日結息月複利，每年12次複利滾存，在現行利率不變的情況下，10-15年時收益基本和銀行持平或略低於銀行，以後時間越長收益越高，經過一定的時間收益是超過銀行的。
2、銀行
利息一般最長5年是穩定的，近30年銀行利息一直呈下降趨勢，按經濟發展規律，未來利率可能還是一個下行通道，且是單利計息，未來銀行收益還會降低。
七、強制儲蓄專款專用
1、年金險
一般一個家庭教育和養老是剛需，年金險用途指向清晰，可用3年、5年或10年的強制儲蓄，完成孩子專屬的教育金，確保子女未來的教育水平，以及自己確定、穩定、可持續的養老現金流的儲備，解決問題，完成心願。
2、銀行
一個家庭很難找到10年前的存摺，誘惑太多，儲蓄不易，中途很可能動用未來10年、20年甚至更長時間後專款專用的教育金和養老金。
八、 傳承性
1、年金險
法律架構：唯有保單可以寫上三類人的名字（投保人、被保險人和受益人），按屬性分開來，三權鼎立。透過投保架構設計完成心願，法律保護，專屬傳承，同時透過投保架構，可保全資產，按意願掌控資金所有權，可讓這筆財產成為子女終身的專屬財產和規避諸多風險，甚至未來的婚姻風險、債務風險等。
2、銀行
銀行存款或股票、基金賬戶：都只能設定一個人的名字。
九、保障性
1、年金險
保障功能：若發生風險，還會有一筆較高金額的身故保障金。
2、銀行
若發生風險，銀行只能取出本金+利息。
年金險的不足有哪些
一、前5年資金為封閉期，不能支取；
二、前10-15年若急用需取出資金（若銀行利息未下降，三年期一直穩定在2022年利率水平），則收益可能略低於銀行。
銀行存款與保險是兩個完全不同的金融工具，各有各的功能與作用，一個家庭一般短期要用的錢建議放在銀行，中長期理財（尤其是教育金與養老金）建議放年金險，用不同的金融工具長短搭配，才能讓我們的家庭資產一直處於良性的狀態。
（注：現在各家保險公司年金險都配套專屬萬能賬戶，以上是按年金險搭配萬能賬戶的說明。）
