由於國內高昂的房價，目前對於絕大部分普通家庭而言，貸款買房基本是避免不了的一個問題，而貸款避免不了的一個就是利率，同樣的貸款金額及貸款期限之下，貸款利率越高，月還款金額就越高。舉例例子：貸款100萬元，期限30年，等額本息的方式之下，按照基準利率（LPR+30BP），月還款金額為5307.3元；按照基準利率上浮10%（LPR+79BP），月還款金額為5609元，兩者每個月的還款金額相差302元左右，利率差越大，那麼貸款的利息相差也越大，所以獲取一個低的貸款利率可以為我們節約大量的利息，那麼房貸利率可以與銀行協商嗎？我們要如何才能獲得一個最低的房貸利率？
選銀行
如果購買二手房，不用說，自己可以自主選擇貸款銀行；如果是一手房，雖然按揭的銀行範圍局是開發商指定的，但是開發商一般也會指定兩到三家銀行，而不會僅僅一家，因此購房者是有選擇的權利的（公積金貸款及組合貸款的另說，因為公積金貸款怎麼在公積金髮放的銀行辦理）。
雖然各地區的銀行對於房貸的利率，基本上大同小異，但是還是會有區別的。如下圖所示，系南京地區2022年1月份央行下調五年LPR值之後，20家商業銀行最新的房貸利率報價表，其中首套房最低的東亞銀行才上浮115BP（相當於5.75%），最高的農行、交通、民生、平安以及郵儲銀行則上浮160BP（相當於6.2%），二手房也一樣，各家銀行也有所出入。
因此，買房要獲得最低的利率，對於個人而言，最簡單最直接的方式，就是自己辛苦點，將開發商指定的合作銀行一家一家的諮詢；對於二手房，則當地的全部銀行逐個打電話過去，選擇最低的一家銀行進行貸款，這個是最簡單也是最有效的方式了。
買產品
由於很多地區，特別是偏遠地區的，銀行數量的選擇上不像南京這種發達城市一樣這麼多，當地的金融競爭也不如南京地區這麼激烈，所以可能在利率是相一致的；或者開發商指定的幾家銀行貸款利率並沒有區別，這時候透過換銀行爭取就不現實了，此時只能透過其他方式解決。
目前很多銀行對在該銀行購買指定的理財產品或者保險產品的，銀行也會給予一定的利率下浮，所以在各家銀行貸款利率相持平的情況下，可以選擇有這類政策的銀行（當然如果是已經在銀行貸款利率較低的情況下，同樣適用上述政策，比如上述的南京地區，你在選擇最低的東亞銀行之後，如該行購買理財及保險還可以降低的話，你照樣也可以購買理財產品/保險，以爭取更低的利率）。當然買房後很多人都沒多少錢，但是我個人建議就是借個幾萬來購買理財或者花個幾千購買保險，降個5%還是很值的，以100萬元等額本息30年計算，上浮10%和上浮5%的利率，貸款利息相差5.5萬元，而你購買理財產品，到期仍然是可以贖回的，相當於白白節約了幾萬元的利息。
總結
對於普通人而言，上述兩種方式是比較切實可行的降低利率的辦法了，當然如果你有關係（比如認識分行行領導或者認識銀行直管機構的比如銀保監會的），不需要採用上述兩種方式，透過關係一般基本就可以享受到最低的貸款利率待遇了，但這個只是少數，一般人難以享受到。
