今年以來，多家銀行房貸額度告急，放款時間被一再拉長，短則三四個月，多則半年以上。

由於放款時間太長，不確定因素增加，很多朋友在焦急等待放款的同時，又被銀行方面告知需要補充材料。

因此，今年申請房貸的朋友們都不太安心，一方面擔心自己的房貸申請無法透過，另一方面擔心自己不能按時入住。

銀行為了控制風險，也為了“擇優”放款，把那些房貸利率高、客戶資質好的客群優先放款，這就導致了銀行住房貸款審批開始從嚴。

住房貸款申請中，一般為身份證、戶口本、結婚證（如有）、收入證明、銀行流水，而除了一些基本的身份證明材料，最重要的材料就是收入證明和銀行流水了。

收入證明的作用在於，銀行是要了解客戶的工作性質，是不是在銀行規定的行業裡工作；而銀行流水的作用在於，銀行需要核算申請人的月收入如何，能否滿足銀行對於資產負債的要求。

按照現在的房子均價，一般來說很多朋友都需要貸款100萬，那麼，我們的月收入需要達到多少，才比較符合銀行的要求，容易透過貸款審批呢？

我們先來試算一下月供。

住房貸款申請100萬，公積金貸款肯定達不到這個額度，那麼我們只能選擇商業貸款或者組合貸款。

銀行目前審批房貸的規則，一般是收入需要是負債的兩倍，這樣透過的機率才比較高。

舉個例子，貸款人未辦理房貸之前，每個月負債1000元，房貸每個月負債2000元，那麼貸款人月收入需要在6000元以上，如果以家庭為單位的話，原理也是一樣的。

純商業貸款模式下，目前的房貸利率以5.88%來計算，30年等額本息還款，月供如下：

我們可以看到，這種貸款模式下，每個月還款的金額一致，本息合計5918元，30年總利息大約是113.07萬，超過了貸款本金。

銀行按照這個月供標準來稽核的話，貸款人或者貸款人家庭純月收入要達到12000元，才符合銀行的稽核政策。

而如果選擇等額本金還款方式，也就是市面上大家比較熱衷的那種，第一個月還款金額最高，以後每個月遞減的模式，同樣也是貸款30年，月供如下：

我們可以看到，第一個月的月供達到了7677元，本金每個月2777元，利息以後每個月遞減13元的樣子，總利息大約88.44萬左右。

如果客戶選擇這種房貸還款方式，那麼貸款人或者貸款人家庭純月收入，至少需要達到16000元左右。

直觀的對比，朋友們肯定發現了端倪，等額本金還款方式的總利息比等額本息少了將近25萬。

這也就是為什麼很多買了房子的朋友，都會建議即將買房子的朋友，不要聽銀行隨便“忽悠”，選擇等額本金還款就對了。

事實上，銀行員工並不是不想給客戶申請等額本金還款方式，只要房貸能順利審批透過，對他們而言做材料也沒有什麼區別。

只是目前很多人除了房貸以外，名下還有其他貸款，哪怕是家庭的純收入也壓根達不到銀行的規定，兩倍於負債的標準。

與其材料提交被審批退單，銀行員工還不如選擇最穩妥的方式，按照每月最低月供去申請，成功的機率會大一些。

有些客戶工作單位比較好，繳納了公積金的話，就會申請組合貸款，這樣也可以省不少錢。具體月供如下：

等額本息還款的話，月供每個月5135元，那麼貸款人或貸款人家庭月收入需要10000元以上。

等額本金還款的話，月供每個月6582元，那麼貸款人或貸款人家庭月收入需要13000元以上。

如此看來，即使辦理組合貸款，很多人可能離銀行的標準還有一定差距，遇上這種情況，我們又該如何解決呢？

第一，結清名下所有的小貸。

當代年輕人十個有九個辦理過小貸，手機上一點，幾千塊錢就到手了，方便的同時也給我們帶來很多麻煩。

那麼在申請房貸之前，就應該把可以結清的小貸全部結清，儘量保證自己和配偶的徵信沒有負債，這樣對於房貸月收入的要求就會降低很多。

第二，收入證明稍微寫多一些。

有些人比較老實，自己一個月銀行卡上工資是多少，收入證明上就填寫多少。

其實銀行對於收入的概念，比我們認知的寬泛一些，銀行卡工資只是到手收入，我們還有五險一金。

比如每個月公積金繳納1000元，但是工資流水只有5000元，那我們完全可以把收入寫高一些，收入證明上寫個7000元也是符合邏輯的。

第三，提供額外收入材料。

現在的人多少都有些“睡後收入”和“兼職收入”，這些也都是正當的收入來源。

如果月收入還是不夠，可以提供諸如投資理財、出租合同、兼職外快方面的材料，佐證自己還有一些其他收入，銀行也會一併納入家庭月收入中來計算。

好啦，關於房貸審批月收入方面的問題大概就是這樣，朋友們應該都瞭解清楚了吧。

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