假設你的房貸 是45萬，等額本息，貸款年限是25年。這個時候你手裡有45萬閒錢。每月工資足夠還月供。
那麼你是應該使用手裡的閒錢用來理財？還是直接提前還貸房貸，然後把之前的月供用來理財？
要回答這個問題，我們就要先剔除三個因素：
1.臨時急用錢。
2.通貨膨脹，也就是貨幣貶值。
3.其他未知情況。
先說結論，如果你存定期也好，買基金也好，如果25年年化利率不超過 3.5 。那麼商業貸款確實應該提前還。公積金貸款，利率比較低，取出也比較麻煩，可以自行考慮。
我做了以下四張表格分別對5.75商貸和3.25公積金貸款兩種情況與直接投資，本金變化的趨勢做了統計：
1.投資利率3.5
投資利率3.5（圖片來自Chiphell使用者Nemostar）
2.投資利率0
投資利率0（圖片來自Chiphell使用者Nemostar）
3.投資利率 5.75
投資利率 5.75（圖片來自Chiphell使用者Nemostar）
4.投資利率8.0
投資利率8.0（圖片來自Chiphell使用者Nemostar）
當然了，前文提到的那三個因素，在現實生活中是不可避免的。
比如急用錢，誰都會有突然急用錢的時候，手裡沒有一定的資金，到時候再籌錢就會麻煩一些。所以我們建議在留有一定備用金的情況下，可以提前還商業貸款。
通貨膨脹，貨幣貶值這個因素也會影響我們的財富積累。但是隨著時間的推移這個影響輝越來越小的，目前發達國家的GDP增長保持在2%-3%，隨著我們國家的發展，GDP增長速度也會逐漸趨近於這個值。很多人考慮貨幣貶值，都是拿20年前，或者40年前，跟現在比。但是改革開放這40年的增長速度是不可複製的。未來更趨向於穩定在2%-3%的水平增長。貨幣增發與GDP相關，如果GDP增長停滯了，那麼貨幣貶值速度也會減緩。
其他未知情況就很不可控了，畢竟天有不測風雲，我們只能做好準備，未知情況來臨的時候才不會措手不及。
基於以上三點，我們在做決定的時候還是要考慮自己的實際情況來做決定。
