隨著我國社會經濟的快速發展，政府越來越關注民生領域的制度建設，社會保障制度的改革實踐也在向縱深有序推進，我國農村的養老保險、醫療保險等方面的政策措施在近些年都發生了比較大的變化。2016年初，伴隨著國家相關政策的出臺，我國農民群體的醫療保障政策從新農合轉向城鄉居民醫療保險。
城鄉居民醫保制度和城鎮職工醫療保險制度共同構成了我國雙重醫療保險體系，共同為保障我國居民健康而服務。近日網上流傳著一種說法，從今年開始，醫保個人賬戶會被取消，卡內餘額會被清零。那麼，真實的情況到底是如何呢？
一、醫保個人賬戶
醫保個人賬戶是指城鎮職工和所在單位依據法律規定，按照不同比例共同繳費，支付醫療保障範圍內的醫療費用。它包括個人或直系家屬的醫療費用、補充醫療保險費、健康維護與促進等方面的費用，歸屬職工個人的，具備支付、積累、約束、健康保障等功能的社會醫療保險基金賬戶。
上世紀90年代初，我國在基本醫療保險領域引入個人賬戶。在職工醫療保險制度改革程序中，個人賬戶成為醫療保障主體制度的一個重要組成部分，理由在於個人賬戶有其存在的合理性。個人賬戶設立的合理性。
比如，引入個人賬戶，將醫療費用與個人利益掛鉤，使個人支付部分醫療費用，有利於實現醫療保險領域的費用共擔。自從我國設立職工醫療保險制度以來，醫療保險物件主要是由疾病帶來的經濟損失。而疾病風險發生的不確定性和複雜性，又帶來了醫療費用支出的不可預見性。
加之人人都有遭遇疾病風險的可能性，引入個人賬戶，強制性地使個人繳費，承擔一定的醫療保障責任。“小病靠自己”，一方面可以在一定程度上提高個人抵禦疾病風險的能力。
另一方面也可以避免有限醫療資源的浪費，遏制醫療費用過快增長的趨勢，減輕國家與企業的醫療費用支付負擔。而近日網上所流傳的醫保個人賬戶會被取消，餘額將被清零，這又是怎麼一回事呢？
二、答案來了！
事實上，早在2019年6月2號，國家醫保局就明確指出，雖然未來我國會取消城鄉居民中的個人賬戶，但這並不意味著會降低居民待遇。反而推過門診統籌來代替，以給參保人帶來更多實實在在的權益。而所謂的個人賬戶清零其目的還是為了降低醫保基金的統籌支付能力。
雖然在2019年國家政策已提出將開始實行醫保卡個人賬戶清零，但由於各地實際工作進展不同。所以所謂的醫保卡個人賬戶清零指的並不是城鎮職工養老保險中的個人賬戶，而是城鄉居民醫療保險中的個人賬戶。那麼，國家為何要這麼做呢？
一是取消個人賬戶代替，反而以門診統籌為代替，這能讓全體參保人實現互助共濟，有利於推動醫保基金的共濟能力，這也是符合社會保險風險共擔的本質要求。此外，透過這一制度的建立有利於為參保人構建一個更加公平的就醫環境。我們說，醫保個人賬戶只能用於個人看病就醫，是無法推動醫保共濟能力的建設。
所以只有透過取消這一制度，才能真正讓醫保共濟能力真正建立起來。二是能將醫保個人賬戶中的資金徹底盤活起來。由於當前我國城鄉居民個人賬戶基金餘額非常高，但隨著國內老齡化程度的加劇，以及各地醫保待遇的提高，這也意味著醫保統籌基金可能會隨時陷入到虧空之中。
因此，只有把個人賬戶取消，將個人賬戶基金進行統一管理運營，才能降低醫保機構的管理成本，也能讓醫保基金的使用效率發揮到最大。從2016年建立的城鄉居民醫保雖已執行幾年。但目前來看，仍存在著許多政策不完善的地方。
三、醫保制度存在的問題
由於城鄉居民醫保仍保留著新農合參保模式的自願原則，城鄉居民基本醫療保險制度建立依然未能有效解決在新農合執行時的出現了逆向選擇行為，影響了農民對醫療服務的可及性。經濟困難的農民沒有意願參加，貧窮家庭如果遇到意外大病，最低的起付標準都難以支付，更難談後續的報銷事宜。
甚至有的個別低收入者可能會為了省下門診費用而小病拖著不看，最後變成大病，增加了整個醫療行業的資源負擔。參加醫保的多是富裕的農民，制度執行帶給他們了實在的優惠，但與此同時也因為醫保政策加劇了農村地區內部的貧富差距。城鄉居民醫保制度的實際執行中，普遍提供兩個檔次，由個人自由選擇需求。
但依然可以看到，由於老弱病殘等健康狀況不好的高風險人群得病的機率更高，投入回報率更高，他們更願意參加更高的檔位。而身體健康、患病機率小的農民覺得自己得病的風險不高，參保的收益性不大，往往選擇低繳費的檔位。
還有些農民在參合了一年後，沒有遭遇大病，白白投入了資金，沒有獲得任何好處，第二年就選擇了退保。由於這兩種逆向風險的存在，基金收支平衡的問題成為制度執行的重點和難點。
此外，城鄉居民醫保和新農合現行制度相比，雖提高了統籌層次，但增大了資金運營的輻射範圍。但這樣一來，縣區級別的醫保部門管理基金執行積極性會大大下降，農民去縣級醫院的住院實際補償可能會降低。
縣區管理部門會偏好當地縣醫院，有意限制參合人員到縣外就診，一旦把統籌提到市一級，資金由市級統一支配。區縣經辦機構很可能放縱參合人員的醫療需求，引發過度醫療的問題。
總結：
從以上分析來看，為了能讓城鄉居民醫保發揮最大價值。國家將會取消城鄉居民醫保中的個人賬戶，而是透過門診共濟制度來代替。但這並不會降低參保人的醫保待遇，反而還能參保人的醫保待遇。最後，筆者想問下大家，各位覺得當前我國城鄉居民醫保還有地方需要完善的呢？
