北京、上海、廣州、深圳、杭州、蘇州、南京等多地銀行的個人住房按揭貸款利率已經開始以最新的5年期以上LPR定價。隨著最新的5年期貸款市場報價利率（LPR）下調，京城已有多家銀行正式將房貸利率下調至5個基點。1月21日，目前首套房貸利率已由此前的5.2%普遍降至5.15%，二套房貸利率由此前的5.7%降至5.65%，在放款額度方面目前北京地區多家網點房貸額度充足且無須排隊等待。
本次LPR下降將利好“房貸一族”，在一定程度上減少房貸支出。
那具體能省多少？一起來算筆賬：
選擇的是以LPR為定價基準
如果房貸選擇的是以LPR為定價基準，那麼你的房貸執行利率將跟隨LPR的變動而變動。
●如果你選擇以貸款發放日的每年對月對日為重定價日（例如2月1日），那麼你的房貸月供將會減少，並且會維持一年不變。
月供具體能減少多少？（以下測算為假設今年內5年期LPR保持4.6％不變）國泰君安首席宏觀分析師董琦表示：
以100萬元房貸為例，分20年等額本息償還、選擇浮動利率，假設房貸利率在未降之前為5.39％，相當於LPR加點74BP（2021年12月釋出的5年期以上LPR為4.65％）。
假設房貸利率重定價日為每年2月1日，則其房貸利率將重定價為5.34％=4.6％（2022年1月釋出的5年期以上LPR）+0.74％（固定點差）。
那麼測算下來，原來每月還本付息約6817元，重定價後將變為6789元，每月節約28元，一年節約336元。
若貸款額度為300萬元，則每月節約85元，一年節約1020元。
如果你選擇的是以每年1月1日為重定價日，那麼本次1月20日LPR的調整並不能給你今年的月供帶來變化。
由於多數存量房貸重定價日為每年1月1日，本次5年期以上LPR下降對這部分存量個人住房貸款的影響相對有限。
以每年1月1日為重定價日，房貸利率則以上年12月份的LPR為基準。也就是說，對於這部分居民來說，假設今年12月份LPR與本次1月份LPR持平，那麼明年起將開始享受本次LPR下降所帶來的優惠。
2021年來，整體信貸政策已經出現了明顯的穩定現象。
2021年資料：全年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元。分部門看，住戶貸款增加7.92萬億元，其中，短期貸款增加1.84萬億元，中長期貸款增加6.08萬億元；
2020年：分部門看，住戶貸款增加7.87萬億元，其中，短期貸款增加1.92萬億元，中長期貸款增加5.95萬億元。
從資料看，2021年居民戶中長期貸款年度突破6萬億是歷史記錄，2021年居民戶中長期貸款明顯出現了一個v字形，一季度單季度刷新歷史記錄，二三季度明顯收緊，四季度有所恢復，整體也對應了樓市的發展變化。一季度全國樓市高溫，二季度逐漸退燒，三季度進入冰點，四季度調控政策見底，市場也逐漸有所企穩。
本次降息對於購房者的直接影響不大，但心裡影響大
本次降息是非對稱降息，1年期降低10基點，而5年期只降低了5基點。
本次降息5個基點，相當於100萬貸款30年的月供降息30元，合計30年的月供節省10772元。如果貸款200萬相當於月供節省60元左右，一年節省720元。
5年期房貸的降息代表了樓市在政策底部後，很快將出現市場底部
中國房地產市場短期看政策、中期看政策、長期還是看政策。
中央強調“房住不炒”和“三穩”目標，守住不發生系統性金融風險底線出現樓市全面下調的最主要原因是信貸排隊，購房者的按揭貸款，和開發商的開發貸，基本全面收緊，導致市場下調。
最近央行等部門密集表態，市場期待出現有利於信貸迴歸正常的表現。整體看，市場房貸逐漸向穩定方向發展。
目前看，在四季度樓市出現政策底部後，市場底部將在2022年一季度開始出現。
第六：38萬億的房貸總額，一年影響大約減少127億
央行之前公佈的資料，累積住房貸款大約存量38萬億，如果按照存量貸款全部轉化成浮動計算，累積影響的利息支出每100萬30年貸款大約1萬，那麼38萬億30年大約減少的就是3800億。平均到每一年的直接影響並不大。只有127億。
