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大家注意到沒有，去年年底今年年初央行已經連續兩次降息了，降息跟我們普通人的生活有沒有關係？很多朋友們說當然有關，因為降息我們的房貸利率就會下降，大多數人今天買房子都是要用銀行貸款，所以由於lpr利率的下降，使得我們未來每個月還貸的金額會或多或少有點下降。
可是大家知道嗎？央行每次調的lpr利率是兩種，一種是一年期的lpr，一種是5年及以上的lpr。五年及以上的lpr跟我們的房貸直接掛鉤，所以央行最近一次下調了5個基點，雖然調的很低，但是好歹我們房貸可以少還一點錢。而另外1個一年期的lpr利率它跟我們房貸利率是不掛鉤的，但是也可以指導我們日常的經濟生活。為什麼？因為我們的民間借貸利率今天是跟lpr直接掛鉤的。什麼是民間借貸？很好理解，就是我們跟親戚朋友或者跟一些陌生人借款利率定多少合適，央行是有著明確指導的。
大概在幾年之前，央行對於民間借貸利率有一個指導紅線，是年化24%和年化36%。當時央行的規定是民間借貸的利率最高不得超過24%，如果在以往超過了24%，但是沒有超過36%，如果雙方同意，那就民不舉官不究，但是如果超過了36%，超過部分應當認定為已經歸還的本金。
當時央行的規定出臺之後，民間借貸利率的最高上限就是24%了，任何超過24%的借貸合同人民法院都是不予認定的。24%月化2%利率可不算低，但畢竟前幾年我們身處於一個高利率環境之下，這兩年市場利率都在不斷的下調，所以大概在前年央行重新出臺了民間借貸利率的上限4倍lpr，因為lpr利率是經常會調整的，所以央行把民間借貸利率的上限劃定為4倍lpr。當時一年期的LPR率是3.85%，所以從那個時候開始，民間借貸利率的最高上限就只有15.4%。
從24%降到15.4%，這可降了接近10個百分點啊，因此這兩年您如果跟別人借錢了的話，你可以去翻翻合同，超過4倍lpr利率理論上講的是不合法的，你是不需要支付這麼高利息的。自打上次央行公佈了lpr利率之後，大概利率維持了快兩年的時間，一直到去年年底和今年年初，央行兩次調低了一年期的lpr利率，現在已經從3.85調到3.7了，那麼自然民間借貸的上限4倍lpr利率也從15.4%被調低到了14.8%。所以如果您真是以前跟別人借過錢，簽過合同甚至此前你就是按照4倍lpr頂格籤的話，那麼這或多或少也是個好訊息，根據央行的規定，你未來可以少還一些利息了，因為咱們現在民間借貸利率的上限已經被調整到14.8%了，甚至未來還會再進一步的下調。
那麼當然如果借給你錢的人他不同意，你可以跟他協商，你可以拿出央行的檔案跟他看看，如果他不同意的話，到法院打官司說實話法院也不會保護它超過4倍lpr的利率的。14.8%利率說實話已經不算高了，為什麼？在我們日常生活中有很多人實際的借款利率是遠高於這個數字的。舉個最簡單的例子，使用信用卡的朋友們都知道，信用卡如果你跟他預借現金的話，很多銀行規定是日息萬分之5的，借1萬塊錢一天要還5塊錢的，那麼全年365天算下來，這個數字是高於18%的。
所以就有人問了，你看央行明確規定借貸利率不得超過4倍lpr14.8，為什麼銀行的信用卡要收到18%這麼高？這是有原因的，因為央行有明確規定，4倍lpr指的是民間借貸，什麼叫民間借貸？自然人和自然人之間的借款，自然人和公司之間的借款，公司和公司之間的借款這些都是民間借貸，民間借貸的利率上限就是4倍lpr。但是在我們日常經濟生活中還有一種機構叫做金融機構，由人民銀行銀監會發牌照的，比如說銀行、典當行、小貸公司、保理公司、融資租賃公司，這些機構是持牌經營的合法合規的金融機構，他們的借款不受民間借貸利率上限的規範。所以銀行可以一年收你18%的利息。
因此這告訴我們所有的消費者，以後你要借貸的時候一定要問清楚你這個利息。以往民間高利貸橫行的時候，很多民間借貸的利率是非常高的，是比銀行同期貸款利息還要高好幾倍的，可是現在我們已經有了明確的規範了，民間借貸的利率的上限是應當低於金融機構的。
那麼反過來講，我們這個社會中也有很多假冒偽劣的金融機構，比如說過往幾年我們見到過各種各樣的套路貸、裸條貸，其中很多所謂的網上借貸平臺你去查一查他的資質，他都是沒有拿到合法牌照的金融機構，他們根本就不是擁有合法牌照的金融機構，他們就是普普通通的公司，所以這些公司如果借款給你，他就要受4倍lpr利率上限的指導，他的借款利息就不可以超過14.8%。
所以如果你真的是不幸跟一些不正規的公司借了錢了，甚至有的時候籤的利息高達百分之幾十甚至百分之百，當人家跟你催債的時候你完全可以義正辭嚴的告訴他，你就是非法的高利貸，你歡迎他到法院去起訴你，法院絕對不會保護他的高利息的。
而另一方面以往我們也跟大家講過，為了規範各種各樣的借貸行為，央行早就有規定，所有金融機構在推銷你的借貸產品的時候，你必須明確的告訴使用者你的借款的實際年化利率是多少。為什麼？有很多機構真是絞盡腦汁在推銷他的產品，在他們的口中好像你借這個錢利息是非常非常低的，甚至有人跟你說免息，真免息嗎？不是的，利息是免了，收你高額手續費。但是央行明確規定，甭管是利息還是手續費還是各種各樣中間環節的收費，通通算利息，而且這些你必須打個包計算一下年化利率到底是多少。
今天大家可以到一些比較正規的借款平臺去看，上面打的都很清楚，真的有很多借款都寫著年化利率16%、18%，這個時候你就可以算一筆賬了，你感覺一下這樣一個利率合不合適，是不是如果有可能的話跟身邊人借一點利息能更低呢？
