經濟導報記者 劉勇
時隔一年多，5年期以上LPR再次下調。此次調整因與房貸直接掛鉤受到市場廣泛關注。經濟導報記者從多家銀行了解到，從1月21日起，各銀行已開始執行新的LPR利率。
經濟導報記者在調查中發現，在利率下調的同時，銀行對房貸的放款速度也提升了，此前需要排隊數月才能完成的放款，大多數會在1個月左右的時間內完成。
此外，因為各銀行的LPR加點的幅度不同，房貸利率也不盡相同。更為重要的是，一些存量房貸因過了調整期，今年無法享受到LPR下調帶來的“紅利”。
利率降了
“應該是同步調整，我們在等通知。”1月21日一大早，濟南一家商業銀行的個貸部經理張凱接受經濟導報記者採訪時表示。
1月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈：1年期LPR為3.7%，自去年12月回撥5個基點後再次下調10個基點；5年期以上LPR為4.6%，較上月回撥5個基點，為連續20個月不變後首次下降。
“同步調整後，我們行房貸利率差不多在5.40%-5.45%之間。”張凱說道，“也就是LPR+80PE左右。”
而在另外一家商業銀行，個貸部的一位工作人員告訴經濟導報記者，他們已經同步調整了房貸利率，“LPR+85PE，也就是5.45%左右。現在只能大體說說，具體的利率需要到放款時才能明確。”
一家二手房中介負責人初鑫告訴經濟導報記者，實際上從去年底開始，濟南地區的房貸利率就大體呈現下降趨勢。
“主要是去年前期上漲比較多。”初鑫告訴經濟導報記者，去年初，濟南首套房的貸款利率在5.15%-5.20%之間，到去年6月份漲至首套房貸款平均利率5.30%，二套房貸款平均利率5.40%。去年11月份，濟南首套房的貸款利率到了5.60%左右，二套房貸款利率一度達到了6%左右。
“去年底，與我們合作的銀行就下發了通知，調整了貸款利率，基本上都在5.50%左右。按照新的LPR計算，濟南首套房的房貸利率應該在5.45%左右。”初鑫解釋說，“不要小看利率的下調，對買房人來說可以省下一筆不小的支出。”
初鑫給經濟導報記者算了一筆賬：貸款200萬元，期限30年，按照5.6%的利率計算，每個月還貸金額為11481.58元；按照5.45%的利率計算，每個月的還貸金額為11293.12元。每個月相差了188.46元，一年下來差了2261.52元。
新增房貸馬上“受益”
LPR下調，對貸款買房者來說無疑是利好，但實際上並非所有買房者在今年就能享受到這個“紅利”。
濟南一家國有銀行的客戶經理李益民告訴經濟導報記者，LPR的調整並不會影響所有還房貸的人。“這與個人選擇房貸利率的方式有關。若選擇了固定利率，此項調整不會影響房貸；若選擇了LPR浮動利率，則會引起後期月供的變化。”李益民表示，房貸利率下降不會立即生效。雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。
據經濟導報記者瞭解，大多數情況下，銀行每年1月1日會按照當時的LPR重定價，每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發生變化。也就是說，本次5年期以上LPR調整，並不會立即影響這部分人的月供，要到2023年的1月1日才會按照最新的報價，確定房貸利率。此外，也有銀行規定，個人房貸合同期滿12個月後重定價。“就像你過生日一樣，每年只有一次，需要房貸合同期滿12個月後才會重新確定房貸利率。”
“我今年初買的房子，房貸還在審批中，利率如何執行呢？”針對LPR下調，市民張輝向銀行諮詢道。
對此，張凱表示，貸款利率的執行以放款日為準。也就是說，新增房貸均可享受下調後的利率，“按照4.6%的LPR利率加點執行。如果放款前LPR繼續調整，那麼就會按照最新的LPR加點執行。”
李益民告訴經濟導報記者，此次下調至下一個重定價日，LPR不再調整。以100萬房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降5個基點，月供額減少59.85元。
“我的貸款重新定價日在2月中旬，肯定能趕上這波利率下調。不過，此次下調對我的月供影響並不大。”濟南市民劉淼去年2月貸款購置了一套住房，5年期以上LPR下調後，她算了一下，月供可以減少90元左右。
放款速度快了
經濟導報記者在調查中發現，在利率下調的同時，銀行的放款速度也在加快。
“從去年下半年開始，我們行的放款速度就一點點提升，今年基本上1個月左右的時間就能放款，有些房貸業務兩三週就能放款了。”張凱表示。
對於年初放款速度提升，初鑫認為，一個原因是新的一年到來後，銀行的額度相對寬鬆一些，因此審批速度也快了不少。
初鑫告訴經濟導報記者，去年年初，銀行的放款時間基本上在1個月左右，隨著時間的推移，放款速度越來越慢，有些房貸業務需要排隊6個月左右。
對於放款速度的提升，市民郭春寶頗有感受。
“我去年8月購買了一套房子，貸款採用的公積金+商貸的組合方式，9月份公積金貸款下來了，但商貸銀行表示要到年底才能放款。”郭春寶說，讓他沒想到的是，去年10月底，商貸的貸款下來了，“比預期快了近2個月。”
在李益民看來，放款速度的提升，並不是因為LPR下調，而是因為額度。
據經濟導報記者瞭解，2020年12月31日，央行和銀保監會聯合釋出《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，根據銀行金融機構的資產規模、機構型別等因素，分五檔設定房地產貸款餘額佔比和個人住房貸款餘額佔比兩個上限。從銀行角度對個人房地產貸款和企業房地產貸款的比例進行限制，其中，大型銀行個人住房貸款佔比上限為32.5%，中型銀行佔比上限為20%。
因此，銀行在放貸額度有限的情況下，多選擇放緩房貸的放款速度。“這也是為什麼去年年中會出現排隊時間長的現象了。”張凱說道，“如果額度相對寬鬆，前期排隊積壓單子的放款速度就相對快一點；如果額度吃緊，放款速度就相對慢了一些。”
而在另外一家商業銀行，個貸部經理唐林告訴經濟導報記者，目前還有部分去年的存量客戶未完成放款，所以，新申請貸款客戶放款時間不能確定，“但是比去年要快很多。審批1周左右就能出來，放款一般在3周左右。”
