買房時，打個人徵信，銀行因使用花唄過多拒絕貸款，怎麼辦？

花唄

2021年對螞蟻金服而言，值得一提的大事件必然有花唄接入個人徵信系統。在此之前，很多人都不知道花唄是不上徵信的，那麼上了徵信後的花唄會影響我們的房貸呢？最近有一個網友說他因為使用花唄過多，被銀行拒貸了，問我說該如何辦？

其實如果從一個銀行授信審查員的角度來看，我認為銀行是不可能因為頻繁使用花唄而拒貸的，因為螞蟻金服的花唄其實就是模仿銀行的信用卡的，你使用花唄與使用信用卡一樣，如果因為頻繁使用花唄就拒貸，那麼所有使用銀行信用卡的客戶也要被拒貸了，可能嗎？

其實花唄的上傳徵信並不是說你每消費一筆就上傳一次徵信，否則你的徵信就是密密麻麻一大片了。對此螞蟻金服也對外宣告過：“使用者的資訊將按月彙總納入徵信系統，不會單筆報送，也不會上報消費內容、消費時間等具體消費資訊”。言下之意，銀行看不到你某天用花唄買了5塊錢的白菜或用1塊錢騎了共享單車之類的資訊，能看到的只是每個月的一筆綜合消費記錄以及履約記錄。

最後在一點，螞蟻花唄的額度並不高，除了第一個支付寶使用者的花唄額度是1000萬元（網傳，真實性不知），其餘所有人的花唄額度在50元—50000元之間（具體根據你個人的資質條件來定），對於絕大部分人而言，實際額度都在30000元以內，你認為銀行會因為一個一兩萬元以內的消費金額，就認為使用額度過多而拒貸？顯然這也不可能。

如果是5萬元呢？在支付寶花唄要獲得5萬元的額度，那證明這個人本身極其優秀（否則支付寶不會給予頂額授信額度），既然如此，這個客戶在銀行眼中同樣是優秀客戶，怎麼可能因為這5萬元而直接拒貸。

借唄

不出意外，銀行拒貸並不是因為你使用花唄過多，而是你使用螞蟻借唄更多所致；螞蟻花唄對應的是銀行信用卡；螞蟻借唄對應的則是銀行的小額信用貸款，更簡單地來說，它屬於小貸產品。雖然說螞蟻借唄屬於正規的網貸，但即使在正規依然屬於網貸。如果說只是偶爾使用小貸，且金額不高，那麼對於房貸的影響並不大。但如果頻繁使用小貸（如下圖所示），銀行會認為你這個資金週轉極其緊張（因為資金緊張才會頻繁借貸）；這種情況下，處於審慎考慮的因素，銀行一般就會給予拒貸。

如何解決？

在個人徵信報告的最後一頁，都有一個機構查詢記錄，花唄這種型別信用卡消費的是不會有查詢記錄的，但是小貸，每筆放款，都會有查詢記錄，所以貸款筆數越多，記錄就越多，這個人為無法消除，對於這類情況，基本無解，只能等待時間沖刷記憶！除非你能提供強悍的財力證明（比如超多房產、金融資產等等）或者你能找到強有力的擔保人；此外如果你能把現有的小額貸款全部結清，再重新申請房貸，這時候也是有較大的可能批下來的。