開篇之前，先祝大家新年快樂、身體健康、發大財。
最近有位粉絲一直在問提前還款的相關事宜，看得出來過去一年是在非常努力的賺錢了。
今天我們就來好好說道說道“提前還貸”這件事。到底怎麼操作才最划算？
做功課
提前還貸，不是說你隨時隨地想提前還了，就直接拎著一袋錢扔在銀行櫃檯上就可以的。
你得了解自身的情況，知道自己具不具備提前還款的資格，以及有沒有提前還款的需求。
一般來說，提前還貸有三種情況：
1、按月正常償還貸款本息到一定期限後，比如半年、一年甚至更久的時間，才允許提前還貸，不收取違約金。
2、無論什麼時候提前還貸都會收取違約金，金額按照合同規定，有的以本金計算，有的以加收剩餘貸款月份利息的方式收取。
3、無論什麼時候還款都不收取違約金。
基本上，自己是哪一種情況看看合同就知道了，在貸款合同中關於違約金這一項會有特別說明。
除了是否違約以外，根據不同銀行的規定，提前還款對金額也會有一定的限制。
關於提前還款的的使用者需要攜帶的證件，一般來說，需要提前出示書面申請，並約定還款日期。
然後按照約定帶上身份證、貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸的協議。
經過銀行稽核同意後，按照銀行的要求，再把提前還貸的款項預存到扣繳月供的賬戶裡。
不是所有人都合適
當然了，就算你有幾麻袋的錢，也不一定就適合提前還貸。
比如公積金貸款的朋友。
公積金貸款最低3.25%的利率，基本沒有任何商貸可以給到，就算有，基本也不能提供這麼長的年限。
利率低，時間長，是非常划算的，基本沒有必要提前還貸。
第二個是房貸還款年限已經過半了，這個時候想要提前還貸的話，我建議好好考慮一下。
因為這個時候基本上利息基本全部還清了，剩下的大部分都是貸款的本金，提前還貸的話，意義不是很大。
最後一種，就是等額本金還款，還款期已經過了1/3的，這類朋友也是需要好好評估一下的。
因為等額本金的還款方式，是越到後面本金就會越少，產生的利息也會越少。
如果還款期已經超過1/3，就意味著其實你已經償還了約一半的利息了。
舉個例子：
一套房子總價100萬，房貸利率6.125%，貸款70萬還30年，會產生約64.4912萬元的利息。
銀行會將70萬的貸款本金分攤到360個月裡，平均每月約為1944.44元。
1944.44元再加上每月房貸剩餘金額產生的利息，就是月供。
當你還到第120個月時，還款總金額已經有約59.6155萬元了，其中利息總額為36.2822萬元。
所以，當等額本金的還款期超過1/3後，償還的利息額已經超過了一半，後期所剩更多的是貸款本金，因此是否需要提前還貸是需要斟酌的。
怎麼還才最好？
那麼如果一定要提前還款，怎麼還才最划算呢！這也是分了好幾種情況的。
第一種就是一次性全部還清，這種情況一般會出現在需要轉賣房子的時候。
其餘三種則是選擇縮短還款時間或者提前償還部分貸款，從而達到提前還貸的效果：
1、每月還款額不變，還款期限縮短；可有效節省利息。
2、每月還款額減少，還款期限不變；可減小月供負擔。
3、每月還款額減少，還款期限縮短；可節省較多利息。
如果是從節省利息的角度出發，那麼縮短還款期限肯定是更划算的。
這個很好理解，縮短了還款期限就等於加快了還款週期，這樣的結果就是更早地還清貸款，從而降低利息的產生。
選擇減少月供，一般需要提前償還一定的貸款金額。
這樣可以有效地降低還款人每月的負擔，也會在一定程度上減少利息的產生。
但和縮短還款期限相比，效果會比較弱。
當然，究竟是選擇縮短週期還是減少月供，都要從自身的角度出發。
如果收入完全可以支付月供，只是單純想降低個人負債的，那麼縮短週期，是個不錯的選擇。
如果收入一般，月供比較吃力，那麼選擇減少月供的方式會好一些。
不過因為銀行不同，提前還款的方式也有所不同，具體事宜還是需要到貸款銀行詳細諮詢的。
結語
總的來說，提前還款這件事的核心就是降低貸款本金總額。
因為利息產生的多少，是根據貸款本金的多少來定的，你前期還的本金越多，那麼後期產生的利息就會越少。
還款壓力，自然也會有所減輕。
