家庭生命週期與理財系列之三
石榴雲/新疆日報記者 冉虎
進入家庭成長期，孩子的降生為父母帶來莫大幸福，自此家庭的脈搏伴隨著孩子的茁壯成長而跳動，理財規劃也因此改變。這個時期的家庭理財變得尤為重要，一方面要養育兒女，準備教育基金；另一方面要還房貸車貸，考慮保險保障、養老金積累等。
“家庭成長期是指家庭從孩子出生到完成學業、獨立生活的這段時間。這一階段子女教育開支很大，同時要為退休養老未雨綢繆。”中國建設銀行新疆分行私人銀行部財富顧問丁玉婷分析說，“家庭成長期要實現子女教育金充足、家庭成員保險保障完備、家庭資產增值等財富目標，因此要增加教育年金保險、終身壽險、重疾險、醫療險等保險支出。”
為方便解析家庭成長期的理財策略，丁玉婷以鍾先生家庭為例仔細講解了這一時期家庭理財的理念和方法：
鍾先生夫妻都有工作，孩子上小學，家庭年收入約20萬元，家庭年支出約13.2萬元，其中，重要支出包括房貸約3000元/月，日常開支約5000元/月，子女教育支出約3000元/月。每年結餘在6.8萬元左右，經過多年積累，目前鍾先生家庭金融資產有50萬元，有房有車。
丁玉婷指出，鍾先生家屬於典型的家庭成長期理財需求，目前階段最大的開支是生活費用和教育費用。這個階段因為增加了小孩，風險承受能力較家庭形成期要低，因此在家庭應急資金和保險保障方面的需求更多。
這一時期是鍾先生夫婦事業快速發展期，一定要做好資金保障。一般家庭要準備3-6個月的生活費作為應急資金，約佔家庭金融資產的10%左右。但鑑於家庭成長期的家庭開支大於其他時期，因此丁玉婷建議鍾先生家留出金融資產的12%（6萬元）作為應急資金，這部分資金可配置如建行龍寶、安鑫等流動性較強的按日理財產品，既方便隨時使用，又有2.5%-2.7%的年化收益。
“隨著前期信用卡的良好使用記錄和收入的上漲，加之有房有車等優勢，信用卡額度會逐漸提升，家庭成長期要利用好信用卡，更好地應對家庭的緊急之需。”丁玉婷提醒說。
“家庭成長期一定要制定保障計劃，夫妻雙方在已有社保的基礎上，應適當配置醫療險、重疾險、意外險等商業保險。”丁玉婷強調說，“這樣不僅自己有保障，發生意外時，還可避免給家庭成員帶來過大的經濟負擔，影響基本生活。”丁玉婷建議，鍾先生家年保費支出佔家庭年收入10%較為合適，但逐年累計保費總額應不超過家庭總資產的20%。
由於退休後生存時間和所需生活費等存在不確定性，考慮生活質量的提升和通貨膨脹等因素變化，所以養老金規劃也要納入家庭成長期財富規劃。隨著投資經驗和投資能力的提升，鍾先生家可以拿出家庭金融資產30%左右的資金（約15萬元），配置基金、貴金屬、股票等，進行進取型投資，爭取更高的收益。
丁玉婷建議：“除上述投資外，剩餘資金可做長期穩健型投資，用以均衡家庭資產配置的風險和利潤，實現財富保值增值。具體可以配置銀行封閉式理財、債券、分紅型保險等固定收益類產品。”
“孩子後續教育支出會逐漸增加，需要一大筆費用，要從現在開始準備。”對於成長期家庭最為關心的教育金準備問題，丁玉婷給鍾先生家的建議是：“直接配置教育年金保險或透過基金定投的方式來實現。夫婦倆可以從每月結餘中抽取一部分錢來進行基金定投，不會增加財務負擔，長期堅持還能實現較高收益。”
對於家庭成長期理財，丁玉婷總結說，首先要做好自身及孩子的全面保障，投資理財應以穩健為主，切莫一味冒進追求高額收益。
