文：懂車帝原創 邢秋鴻/賈天鈺

[懂車帝原創 行業]老話說得好：“買的不如賣的精。”尤其是在汽車消費領域。

2月10日，銀保監會點名賓士：經過現場檢查，發現梅賽德斯-賓士汽車金融有限公司（下稱賓士汽車金融）存在著“宣傳材料未明確說明貸款產品提供方”、“服務價格資訊披露不符合要求”等多項侵權行為。雖然這次與金融服務費沒有直接關係，但是卻事關消費者資訊保安、知情權以及自主選擇權。

近日賓士金融被銀保監會“點名”

中國汽車流通協會汽車市場研究分會(乘聯會)秘書長崔東樹指出：目前，汽車金融行業在保護消費者知情權、資訊保安等方面確實有待改善，而各種行業亂象實際上也比較普遍。

當然，梅賽德斯-賓士也很快“認錯”，並表示針對銀保監會指出的問題已經完成了整改。但是被揭露的只是冰山一角。

梅賽德斯-賓士很快“認錯”，並表示已經完成了整改

截至2021年，我國汽車金融市場規模達到1.8萬億，金融滲透率超過50%。簡單來看大概是，每兩個購車消費者中，都有一個會選擇分期。

買車本身是一件高興的事情，但就是因為行業記憶體在一些收費和服務亂象，導致經常會出現一些購車交易糾紛。解決這些“購車困擾”就顯得真實且迫切。

汽車消費套路多，一不小心就入坑

在汽車行業有一個奇怪的現象，那就是“全款購車往往不受待見”，銷售人員會想方設法讓你使用汽車金融服務。與樓市中的全款優先形成了鮮明的對比。

究其原因，那就是賣車哪有貸款“香“？你以為4S店賣的是車？實際上人家賣的是汽車周邊的配套產業以及服務。

各種汽車金融服務及產品令人眼花繚亂

如果你有過購車經歷，大概會熟悉這樣一句話：“行業中都是這樣，這是必須收取的，我們的收費已經是市場最低了。”如果消費者有異議，沒關係，你不交這些費用，車價就不會優惠，或者就需要捆綁其他專案。

經歷了看車、詢價、議價的消費者，再看到GPS費、出庫費、上牌費、服務費等等名稱，很少有人能不被繞迷糊。

2019年懂車帝曾調查部分合資品牌金融服務費收取情況

崔東樹表示，由於汽車銷售利潤不高，因此商家主要是透過金融、保險等方面來獲取豐厚利潤，這也導致各類亂象屢禁不止。

2019年，因“西安賓士女車主維權事件”牽出涉事4S店收取“金融服務費”後，同年9月，賓士汽車金融也因“對外包活動管理存在嚴重不足”被北京銀保監局處以80萬元的行政處罰。

被罰80萬元後，2021年11月26日，賓士汽車金融再次被處罰40萬

2021年11月26日，因“發生核心業務系統中斷暴露出業務連續性管理不到位，嚴重違反審慎經營規則”，賓士汽車金融再次收到北京銀保監局的罰單，被罰款40萬元。

除賓士外，隨著相關部門監管趨嚴，汽車金融領域的違規處罰案例還有不少。比如，此前汽車金融公司上海東正汽車金融股份有限公司，因“辦理部分貸款業務時，存在以貸收費行為”被上海銀保監局處以50萬元罰款。據官網顯示，該公司業務覆蓋賓士、寶馬、奧迪、保時捷、捷豹、路虎、沃爾沃等不少豪華車品牌。

2021年12月，大眾汽車金融（中國）有限公司被處罰180萬元

2021年12月，大眾汽車金融（中國）有限公司因“零售貸款放款比例不符合規定、附加產品貸款管理、貸款審查嚴重違反審慎經營規則、不按照規定提供報表“，被被北京銀保監局罰款180萬元。

北方工業大學汽車產業創新研究中心研究員張翔建議：消費者在購車時，應該與經銷商明確相應的收費專案，比如支付專案一般包括車價、保險、購置稅等等。

汽車服務費等應明碼標價

如果遇到4S店要求收取所謂的金融服務費，則應該明確拒絕。如果是其他服務費，則應該明確其是否提供了相關服務，是否有明確的收費標準，如果存在捆綁銷售該類服務、強制銷售該類服務，則應該保留相關證據後向工商管理部門舉報。

豪華車主最容易“中招”？這份避坑指南請收好

2019年，西安賓士女車主事件揭開了汽車金融服務的層層套路。雖然此後收取金融服務費這件事被明令禁止，但是它可能只是換了個身份。此前，懂車帝諮詢了一位在某二線豪華汽車品牌做銷售的朋友。

據這位銷售表示，金融服務費（貸款手續費）目前該店已經不收了。那麼如何來保證經銷商的利潤呢？很簡單，要麼把車價往回調一點，即優惠幅度下降，守住車價；要麼就把這塊費用平攤到其他購車費用上，比如精品費、掛牌費等。

汽車金融消費需要警惕哪些“坑”？

金融服務費只是其中之一，購車時還可能遇到很多“黑幕”。舉幾個簡單的例子：

一些4S店與保險公司合作，要求貸款買車客戶必須在指定的公司購買汽車保險。事實上，沒有規定必須在4S店指定的地方購買保險，這種條款本身也違反自由買賣的原則。所以，遇到類似問題，消費者可以透過合法手段，維護自己的權益。

4S店收取高額上牌費也是常見現象

除此之外，4S店收取高額上牌費也是常見現象。根據規定，新車上牌費用主要包括新車上線檢測繳納的費用、拓號照相的費用以及新車牌照的費用 。

1、上線檢測的費用一般在100元左右，拓號照相38元；

2、汽車號牌(反光)100元、機動車行駛證工本費15元；

3、機動車臨時登記證書工本費10元、機動車臨時號牌5元、裝牌費20元。

以上這些費用相加不到300元。但在4S店這裡，往往需要花費1000元，甚至幾千元。

一位車友發的價格明細圖，圖源：車友圈

懂車帝在車友圈中看到一份價格明細，其中列出的上牌費用甚至高達3000元。在走訪4S店的時候，懂車帝也發現，上牌費這種費用經常在購車賬單中出現。

張翔指出，汽車金融服務亂象尤其容易出現在高階車、豪華車銷售的過程中。因為這類車主對價格不是特別敏感，從選車到買車做決策的時間也比較短，但整個汽車金融服務的過程往往比較複雜、牽涉部門眾多，這就容易被一些商家鑽了空子，滋生各類行業亂象。

那麼我們在享受汽車金融服務前，究竟需要警惕哪些“坑”？又該如何避開這些“坑”呢？

北京國標律師事務所主任姚克楓指出，消費者需要重點關注“免息貸款”、“低息貸款”、“自帶GPS安裝”、“綠本抵押”、“退訂”、“額外費用”這六個容易踩坑的環節。

1、免息貸款：商家標榜“零利率”，但卻以“金融服務費”等名目收取手續費。

對策：仔細閱讀合同費用中的相關條款，並要求商家明確所收費用。

2、低息貸款：有的商家雖然標榜低利息，但實際向消費者展示的是低費率，混淆“利率”和“費率”的概念。

對策：明確利率、費率的概念，親自計算。

3、自帶GPS：貸款購車時商家未告知消費者便加裝安裝GPS，並強制收取GPS費用，侵害消費者知情權。

對策：提前根據自己的需要，明確是否需要商家安裝GPS。

4、綠本抵押：金融貸款需要綠本抵押時，要求直接把綠本交到4S店或者經銷商。

對策：按照正規流程，帶著4S人員親自去車管所。

5、退訂：貸款涉及到第三方貸款，無法拿到貸款時，商家拒絕退回訂金。

對策：提前協商好退訂協議。

6、額外費用：商家在合同簽訂後以各種名目收取費用。

對策：對商家書面及口頭等形式的價格資料進行證據留存。

如果遇到商家不公開披露汽車金融服務價格等重要資訊的情況，可以對商家非公開披露行為進行證據留存，以商家違反《商業銀行服務價格管理辦法》相關規定，向銀保監進行投訴。

若發現自己的合同中標明瞭下述類似條款時——“消費者授權該公司可以向其所屬集團內的任何公司、其他貸款人授權的或向貸款人提供服務的第三方機構，收集、披露以及允許其使用消費者資訊。該授權條款在合同有效期內以及合同終止或解除後持續有效。”，則可以以其不符合《消費者權益保護法》等相關規定向相關部門投訴，避免自己的個人資訊被洩漏。

選擇汽車金融服務及產品前要多問，問清楚，別怕麻煩

另外，姚克楓還提示消費者，在選擇汽車金融服務及產品前，一定要提前瞭解清楚貸款模式、貸款方、還款、利息計算方式等方面的資訊以及整個流程。

1、貸款模式。

1）普通消費貸款：信用貸和抵押貸，貸款期間車輛所有權屬於借款方。

2）融資租賃：貸款期間車輛所有權屬於貸款方，貸款還錢後進行權屬變更。

2、貸款方。

1）銀行：傳統型別，審批嚴格，稽核時間長，無額外收費風險。

2）車企金融：4S店的優先推薦，屬於汽車製造商旗下的金融公司，服務專案多，可選性強。

3）小額貸款公司：快捷方便，利率高。

3、還款。

1）提前還款：是否需要手續費。

2）延期還款：違約金。

4、利息計算方式。

1）利率：複利計算方式，本金隨時間減少，分攤等額本息。

2）費用：將利息直接分攤到時間週期內進行計算。

中國汽車流通協會金融分會秘書長宋濤表示，目前大多數金融機構提供的金融產品非常豐富，每個汽車品牌都提供了多種金融產品供消費者選擇，消費者一定要經過詳細對比，選擇產品描述最清晰的金融產品，避免服務後期出現不必要的麻煩。同時，消費者應主動要求銷售服務人員告知金融服務價格及相關要素，並可以與主機廠金融相關客服人員確認是否一致，避免被騙。

寫在最後：

這就是當前汽車消費市場：我們買的雖然是同款車，加得是同樣的配置，但是最終的價格卻千差萬別，最後全憑自己“砍價”的本事。開啟一個懂車帝車友圈，隨處可見詢價的帖子。

但是回到文章開頭，“買的不如賣的精”。如果只能要求消費者增加自我防範意識，仔細辨別銷售中的套路，這真的是一個良性的市場環境嗎？消費者的權益真的能夠有效保障嗎？

懂車帝也呼籲有關部門，能夠出臺相關規定，規範汽車交易領域的各類費用。讓經銷商不收不明不白的錢，讓消費者不買稀裡糊塗的賬。在汽車銷售領域營造一個更加健康的營商環境，避免市場惡性競爭，同時廣大消費者的錢也能夠花的更加清晰透徹。