轉自大鬍子說房
不出意外的話，去年沒發的獎金，老闆這個月就該打給你了。
又是一筆不小的收入，你會怎麼花呢？
當然，如果對獎金的數額不滿意，也先彆著急開噴。
你就當我沒問，順帶反思一下自己，過去的一年
——選擇是否正確，努力是否到位？
當然啦，你賺多或是賺少，也不會給我一毛，但是作為一個專業房產自媒體，對於尚且手握資金的老鐵們，我有兩點建議：
1.有錢買房的，一定要選對房子！
2.買了房還在還房貸的，拿到錢彆著急提前還房貸！
今天這篇，我們不聊如何買房，只聊一件事：
——要不要提前還房貸?
對於這個問題，只有一個相對標準的答案：
普通人不建議提前還房貸！
畢竟，這可是多數普通人能夠向銀行借的最大一筆錢了，只要給得了月供，就不會有人催債。
相反，你提前還，銀行甚至還會管你要違約金。
本來以為，房貸不要提前還已經是常識了。
但是抵不住後臺各位老鐵們屢次三番的詢問轟炸：
“利率那麼高，房貸幾百萬，利息佔了一半。”
“貸款三十年，不想一輩子給銀行打工。”
“手頭有餘錢，早還早輕鬆。”
......
不得不感慨：越樸素的道理，越容易引發爭議。
簡單點說：每個月照常還房貸，通常不會成為負擔，但是突然沒錢了，才會成為負擔。
所以保證現金流，非必要不建議提前還貸。
如果你要問我為什麼？請先記住這兩點，後文我再一一解釋。
1.把自己的錢握在手裡：用現金流抵禦突發風險
2.借銀行的錢建議慢慢還：用時間抵禦欠債成本
先來看第一點：把自己的錢握在手裡，用現金流抵禦突發風險。
對於普通人而言，把錢拿在手裡，有時候更有安全感。
欠的債可以慢慢還，而一旦手頭的現金流斷了，則是生活不能承受之重。
例如中年失業：
去年的情況大家都清楚，房產和教培行業的大洗牌，使得無數原先的行業精英成了“脫產者”。
借用網上的一句話說：時代的一粒灰，落到個人頭上就是一座山。
說句不該說的，提前還清貸款無可厚非，最怕的是
——貸款沒還完，錢賺不到了。
畢竟，越是普通人，就越容易失業。
去年最慘的人間現實恐怕就是：
老公地產行業，老婆教培行業，雙雙失業後，上有老下有小不說，還有一套房子在供著。
如果手裡有現金，至少也是個緩兵之計：可以用積蓄按月還款，手上的餘錢就可以幫助你渡過再找工作的“空窗期”。
再例如老人生病：
提前還款固然瀟灑，一旦出現家人病重這種特殊情況，急需的資金就是重要保障。
提前還了款，手上沒了現金。
往往只能折價賣房，但是又沒辦法及時變現，最終虧個十幾萬甚至幾十萬的大有人在。
所以，無論是為了自己還是家庭，房貸可以慢慢還，但一定把手頭的安全資金攥緊。
再來看第二點：借銀行的錢建議慢慢還，用時間抵禦欠債成本。
時間就是金錢，這是俗套卻質樸的真理。
時間倒推回10年前，物價是多少，房價是多少，你的工資又是多少？
看一個具體的例子：
2010年前後的北京，人均工資是5000元，房價是1.2萬/㎡。
一套80㎡的剛需房，總價96萬，貸款60萬元，利率按4.9%算，月供大概是3000元。
——5000的工資，3000的月供，當時的購房者和現在的一樣辛苦。
但是，但是，但是，10年之後，3000元的月供，又算得上什麼？
2020年的北京，人均工資已經超過萬元；
更重要的是，10年後的北京房價已經從1.2萬/㎡漲到6萬/㎡。
對購房者來說，幸福的事莫過於：欠債越還越輕鬆，資產還在翻倍上漲！
用最通俗的話來講，當下讓你倍感壓力的房貸，在未來會成為小菜一碟。
來看一些普通人容易忽視的趨勢：
2015到2016年的漲幅背後，伴隨著的是高層最誠摯的利好：多次降息、貸款利息極低；
2020年的狂熱，來自疫情之後為了穩增長，一大波猛烈的貨幣刺激。
今年降準、降息又跟上了！
——又是一個貨幣寬鬆之年！
大水一陣又一陣，普通人就該順勢而為。
——上頭正在鼓勵你借錢，鼓勵你花錢。
——你可以選擇不買房，但別輕易提前還貸。
說得專業一些，從宏觀經濟層面來看，貨幣在超發，通貨在膨脹，錢也就越來越不值錢，但是你的負債已經固定。
而你欠錢的成本會隨著時間增加而減少。
最直觀的感受就是，10年前你能拿5毛錢買一顆白菜，但是現在的5毛錢絕對已經買不來白菜了。
所以為什麼不建議你提前還房貸？
因為你現在欠的50萬，30年後還是50萬，最大的區別是，同樣金額的錢已經貶值了。
不要提前還貸的意義在於：
——用未來已經貶值的錢，還今天欠下的債，爽歪歪！
如果這些你都不理解，請只管記住：房貸慢慢還，越久越划算！
如果你真的勸不住想要提前還款，請看看是否符合以下這些特殊情況。
什麼情況下可以提前還房貸？
1.對於手上餘糧充分的土豪型選手，如果你實在享受“無債一身輕”的狀態，請自便。
2.有換倉計劃，且手上資金流相對充裕的人。
這個情況，咱們可得好好嘮嗑嘮嗑。
這當中多數人的狀況是什麼：
有人是原先買了老家縣城，後面有錢了，想買省城，或者一線城市的；
有人是早期買了垃圾資產的，這會兒覺悟了，想置換優質資產的。
反正就是，之前買的房子不好，現在想換好的了。
並且，手頭還攢了點錢的。
這個時候，就可以考慮提前還房貸了。
為什麼？
首先，原先不好的房子只會隨著時間的推移而逐漸掉價。
把原先的貸款還清，將不好的資產換掉，這叫及時止損。
另外，對於不少城市而言，是否還清貸款，關係到購房時的首付比例。
例如廣州，貸款還清再購房首付可以4成，沒還清則是7成以上。
所以，這時提前還清原有房貸，就可以降低置換二套房時的首付比例，減少資金壓力。
關於什麼情況下提前還款更安全，這裡給到一個較為妥當的參考標準：
剩餘房貸只佔據你個人現金資產的1/3以下時，此時有置換計劃，可以提前還款。
除此以外，但凡你的情況屬於以下任何一種
——手頭鈔票剛剛好只夠覆蓋剩餘貸款；
——沒有置換計劃，只是不想長期負債；
——剛好有一筆現金處於閒置狀態；
——拿著一份固定薪水的工薪階層；
聽一句勸：不要提前還房貸，兜裡有錢才是穩穩的幸福！
以上，該說的基本都說了。
最後再囉嗦幾句，本來欠錢這件事在中國人心目中就是一件“不光彩”的事。
更別說是像房貸這樣跨越二三十年的負債。
於是，按照我們傳統思維，有錢就應該儘快還債，讓身上的負擔早日卸下。
但是，請記住這樣一句話：
生活本就是一場巨大的遊戲，想要勝出就要打破固有的大眾化思維。
如果暫時無法做到，就先從改變觀念開始：負債不可恥，房貸慢慢還。
