今年起，公積金出現“新調整”，變相等於房價下降，無房人受影響

不可否認，從今年開始，很多無房人都充滿期待，概括起來有兩點很關鍵：1、房價漲幅明顯放緩，其中2021年房價上漲了約5.1%，可是按照社科院預測，2022年漲幅只有3%不到；2、不少城市房價從“普漲”變成“普跌”，就以去年底為例，新房價格下跌城市數量佔比達七成，二手房佔比更是高達90%。

除此之外，從近段時間開始，房貸市場也出現了“新調整”，其中就包括公積金貸款。

首先在商貸方面，根據貝克研究院統計，在對103個城市為樣本的監測中，首套房貸利率為5.64%，二套房貸利率為5.91%，環比降幅均為0.05%，其中廣州首套房和二套房利率均下降20個基點，成都和青島也下降了15個基點。

還有一點需要注意的是，相比房貸最緊張的時候，放款時間長達4到6個月，而隨著成交量減少，銀行額度增加，現在熱點城市諸如北京、深圳、上海、廣州放款週期縮短到了3個月左右。

專家建議延長貸款時間、降低首付比例，可行嗎？

此前，有專家提出建議，為了降低無房人的買房壓力，可以考慮將貸款時間延長到40年甚至80年，同時首付比例也可以調整到15%。那麼問題來了，這個建議的可行性有多高？就以安徽為例，近期在一份通知中，提到鼓勵降低首付比例，或者是給予補貼。

此外，也有人建議，調整公積金貸款標準，從之前的認房又認貸變成認貸不認房，那麼這個舉措意味著什麼呢？毋庸置疑，對於普通人來說，公積金貸款更具有吸引力，原因無外乎兩點：第一點、貸款比例低；第二點、利率低。

今年起，公積金迎來“新調整”，變相等於房價下跌，無房人受影響

事實上，從今年起，不少城市都調整了公積金貸款政策，例如上調貸款額度、提高最高貸款比例等，其實這對於無房人來說，就等於房價變相下降。理由很簡單，舉個例子，老王想貸款100萬購買一套房子，貸款時間為三十年。

如果選擇商業貸款方式的話，按照首套房利率5.64%計算，每個月需要還貸約5766元，而如果選擇公積金貸款方式的話，貸款利率只有3.25%，算下來每個月的還貸金額也能降到4352元，也就是說還貸壓力能減少超千元。

對此，筆者認為不論是延長貸款時間還是降低首付比例，這對於無房人來說，並沒有實質性的影響，原因很簡單，因為這是治標不治本的做法。首先，延長貸款時間，雖然可以減少月供，但是同時卻會大幅增加利息，例如同樣貸款100萬元，如果貸款時間為30年，那麼共需要償還利息107萬元，如果把貸款時間延長到40年，利息總和也會增加到152萬元。

其次，降低首付比例也是同樣的道理，不論是從40%降到30%還是15%，雖然可以幫助無房人儘早買到房子，但是首付比例降低，就意味著貸款比例提高，例如貸款利率同樣是5.64%，如果貸款金額為100萬，那麼每個月需要還貸5766元，如果貸款金額提高到120萬，那麼每個月就需要多還貸約1153元。