央行沒有降息，為什麼很多地方大幅度地降低了房貸利息？
實際上，中國的房貸利率是由二部分組成的，一個是由央行釋出的基準利率，即LPR利率。現在五年以上期的貸款利率在2022年1月20日降低了10個基點，降至4.6。
房貸利率的另一個組成部分是各商業銀行根據自己的成本，以及調控政策等因素，到本地央行的分支機構報備，釋出適合自己的加點利率。
所以，各地商業銀行發放的房貸都是由這二部分組成，所以，現在能看到的最低房價利率約為4.9，這就是基準利率4.6+0.3（30個基點加點）後的最終放貸利率。
實際上這一次包括惠州在內的很多商業銀行房貸利率大降，就是降低基準利率外的加點利率。基準利率是央行釋出的，各商業銀行不能隨意變動。
那麼，銀行的這一次降息，能不能惠及降息前貸款的老客戶呢？
答案是基本是不能的。如果沒有特殊的政策，加點的利率是維持整個貸款過程的。也就是說這一次的各商業銀行降息和老貸款客戶沒有關係。
