最近，央行公佈了一項重磅的政策：商業銀行、村鎮金融機構等，在辦理單筆5萬元以上以及等值外幣1萬元以上的，需要開展客戶盡職調查，並且進行資訊登記。

很多人就覺得奇怪，為什麼要限制我們存取現金，這樣做是不是會很麻煩？

也有人說，好端端的，央行為什麼會發布這樣的資訊？

簡單來說，央媽的這一舉措，其實是為了構築中國的“金融防火牆”，補上其中的“最後一塊拼圖”。

金融防火牆的“最後一塊拼圖”

從最近一直沸沸揚揚的反詐宣傳來看，國家一直想方設法的打擊網路犯罪，而網路犯罪中，最重要的一環就是追回資金。

舉個例子，騙子經過了千辛萬苦，騙你把自己的血汗錢轉移到了“安全賬戶”，接下來的步驟，就是把賬戶裡面的錢，取出來，但是，只要這筆錢在銀行卡里，那麼警方總是有辦法把它追回來，或者追回部分，這樣，花費了大力氣的騙子就拿不到錢。

為了解決這個問題，詐騙和洗錢的罪犯，往往會透過現金取款的方式，把銀行卡里面的資金，變成現金，這樣，我們的線上網路追蹤和大資料系統，就難以透過凍結資金的方式，扼制違法犯罪活動。

怎麼辦呢？那就是卡住最後的關口，現金存取。

在央行的解釋中，有關負責人也說了：這次針對存取5萬元現金需要登記的命令，主要目的還是為了防止洗錢等其他違法犯罪活動，為的就是斬斷不法分子透過取現的手段，轉移詐騙獲得的收入。

人行負責人的解讀

那麼，不法分子是如何做到最後一步的呢？

第一步，犯罪分子會提前收集和購買多張銀行卡，這些銀行卡很多都是花幾百元買來的，就是為了轉移贓款和詐騙款用的。

第二步，把獲得來的贓款透過轉移到買來的銀行卡中，比如一筆100萬的資金，那麼就可以轉移到10張銀行卡上。

犯罪分子會購買成堆的銀行卡

第三步，安排專門的手下，或者僱傭來的人，去銀行取錢，這些人往往行蹤詭異，大熱天也戴著頭盔，他們的目的只有一個，拿著買來的銀行卡，去銀行取錢，而且必須是現金。

第四步，犯罪分子拿到現金，化零為整，進行洗錢，把其變為合法收入。

上面就是犯罪分子大概的套路。（所以不要幹賣銀行卡和幫人取錢的髒活）。

但是新規實施以後，犯罪分子的成本就大了。

比如同樣一筆100萬的贓款，以前只要10個人取就夠了，現在必須要20個人取，而且新規要進行盡職調查，如果20個人中，有一個露出了馬腳，很可能意味著這20個人都會被追根溯源，一鍋端掉。

這就極大地增加了犯罪分子的犯罪成本，要知道，搞詐騙的都是人精，只要風險增加，那麼他們的作案動機就會減少，這就是根本上解決犯罪問題。

就像我們發現，現在的監控攝像頭很多，小區裡面到處都是，很多小偷小摸都不見了蹤影。因為這些小偷知道，沒有監控的時候，自己偷了東西，被抓住的機率只有10%，而現在在監控的眼皮底下犯事，90%會被關進去踩縫紉機，這就不划算了。

這次的新規也是一樣的道理，犯罪分子取現的成本增加了，願意幹這個壞事的人，就少了。我們也就更加安全，不用和詐騙份子鬥智鬥勇了。

這就是我說的，金融防火牆的“最後一塊拼圖”。

防止資本外流

除了防止詐騙之外，新規還有一個重要的意義在於“防止資本外流”。

目前中國境內有兩個可能比較危險的泡沫，第一個就是高位的房地產，第二個就是股市泡沫。

恆大出現危機

對於房地產來說，這是中國沉澱資金的一個蓄水池，對於穩定中國金融系統，處理銀行和政府壞賬具有重大的意義，而當房地產價格不斷抬高之後，它的任務就已經完成，我們需要做的就是防止泡沫破裂，防止資本在高位套現，讓老百姓接盤。

防止資本外流至香港

而防止資本外流的一個重要的手段，還是在於現金。

根據中金公司之前的研報顯示，人民幣的流出已經成為重要的資本外流通道，如果放任人民幣流出，那麼中國能在短短1一年時間內，流出2萬億元的人民幣（2015-2016年資料）。

為了防止人民幣資產流出，高層連續出臺了8項防止資本不正常外流的政策，其目的就是為了維護人民幣資產的穩定。

其中有一項就是打擊地下錢莊。

之前人民日報就報道過一起超過4100億元的地下錢莊大案，雖然其中的技術和門道非常複雜，但是很多手法都是透過現金的方式，透過人肉手段，把人民幣以現金形式，帶出中國境內，以國外人民幣存款的形式（離岸），進行沉澱。

打擊地下錢莊

簡單來說，存取現金5萬元要登記的新規實行之後，地下錢莊轉移人民幣資產，就會更加的費時費力，運氣不好，也會被警方盯上，導致人財兩空。

應對美聯儲加息

之前的文章中我就說過，2022年最大的灰犀牛之一就是“美聯儲加息”。

美聯儲1年之內提高利率，進行縮表等等一系列的手法，會吸引全球資金（包括中國）迴流美國，從而對世界各國形成收割。

美聯儲加息是2022年最大黑天鵝

而對於中國而言，如何把之前的美元資本固定在國內，防止美元資產快速、異常流出，是我們必須要做的事情。

當我們堵死了資金非法流出的渠道之後（比如打擊比特幣等虛擬貨幣、洗錢等），最後一步就是防止地下錢莊透過人肉背現金的方式進行資產轉移。

中國嚴打各種虛擬幣

堵死了這個漏洞，美國寄希望於透過加息手段，讓資本異常回流美國的做法就會落空，而我們就能夠保證資本外流的速度，防止外流過快，對中國經濟的衝擊。

可以說，這就是中國為了應對美聯儲加息，下的一步棋。

總的來說，存取現金5萬元要登記的新規，可以提高犯罪分子的違法成本，降低犯罪率，而且可以打擊地下錢莊和資本外流，同時也是應對美聯儲加息的重要舉措，怎麼看都是一石數鳥的政策！

當然，新規不意味著我們不能用現金了，畢竟普通人就算需要超過5萬元的現金，也可以取兩次49900嘛~，只要用途正常，除了麻煩一丟丟，籤個字什麼的，也不會有什麼大問題。

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