來源：天山網
【理財學堂·家庭生命週期與理財系列③】
天山網-新疆日報記者 冉虎
“家庭成長期是指家庭從孩子出生到完成學業、獨立生活的這段時間。這一階段子女教育開支很大，同時要為退休養老未雨綢繆。”中國建設銀行新疆分行私人銀行部財富顧問丁玉婷說，“家庭成長期要實現子女教育金充足、家庭成員保險保障完備、家庭資產增值等財富目標，因此要增加教育年金保險、終身壽險、重疾險、醫療險等保險支出。”
為方便解析家庭成長期的理財策略，丁玉婷以鍾先生家庭為例，仔細講解了這一時期家庭理財的理念和方法。
鍾先生夫妻都有工作，孩子上小學，家庭年收入約20萬元，家庭年支出約13.2萬元，其中，重要支出包括房貸約3000元/月，日常開支約5000元/月，子女教育支出約3000元/月。每年結餘在6.8萬元左右，經過多年積累，目前鍾先生家庭金融資產有50萬元，有房有車。
丁玉婷指出，鍾先生家屬於典型的家庭成長期理財需求，目前最大的開支是生活費用和教育費用。這個階段因為有了小孩，風險承受能力較家庭形成期要低，因此在家庭應急資金和保險保障方面的需求更多。
這一時期是鍾先生夫婦事業快速發展期，一定要做好資金保障。一般家庭要準備3—6個月的生活費作為應急資金，約佔家庭金融資產的10%左右。但鑑於家庭成長期的家庭開支大於其他時期，因此丁玉婷建議鍾先生家留出金融資產的12%（6萬元）作為應急資金，這部分資金可配置如建行龍寶、安鑫等流動性較強的按日理財產品，既方便隨時使用，又有2.5%—2.7%的年化收益。
“隨著前期信用卡的良好使用記錄和收入的上漲，加之有房有車等優勢，信用卡額度會逐漸提升，家庭成長期要利用好信用卡，更好地應對家庭的緊急之需。”丁玉婷說。
“家庭成長期一定要制訂保障計劃，夫妻雙方在已有社保的基礎上，應適當配置醫療險、重疾險、意外險等商業保險。”丁玉婷強調，“這樣不僅自己有保障，發生意外時，還可避免給家庭成員帶來過大的經濟負擔，影響基本生活。”丁玉婷建議，鍾先生家年保費支出佔家庭年收入10%較為合適，但逐年累計保費總額應不超過家庭總資產的20%。
由於退休後生存時間和所需生活費等存在不確定性，考慮生活質量的提升和通貨膨脹等因素變化，所以養老金規劃也要納入家庭成長期財富規劃。隨著投資經驗和投資能力的提升，鍾先生可以拿出家庭金融資產30%左右的資金（約15萬元），配置基金、貴金屬、股票等，進行進取型投資，爭取更高的收益。
丁玉婷建議：“除上述投資外，剩餘資金可做長期穩健型投資，用以均衡家庭資產配置的風險和利潤，實現財富保值增值。具體可以配置銀行封閉式理財、債券、分紅型保險等固定收益類產品。”
“孩子後續教育支出會逐漸增加，需要一大筆費用，要從現在開始準備。”對於成長期家庭最為關心的教育金準備問題，丁玉婷給鍾先生家的建議是，“直接配置教育年金保險或透過基金定投的方式來實現。夫婦倆可以從每月結餘中抽取一部分錢來進行基金定投，不會增加財務負擔，長期堅持還能實現較高收益。”
對於家庭成長期理財，丁玉婷總結，要先做好自身及孩子的全面保障，投資理財應以穩健為主，切莫一味冒進追求高額收益。
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