1996年，我國家庭平均負債率僅有3%，到了2019年卻已經達到了驚人的55%。僅僅是20多年的時間，上漲了近20倍左右。（家庭負債率=負債總額/總資產）

我國大部分家庭的負債主要來自於房貸。買房前的日子越瀟灑，買房後的日子越悲催，每個月不吃不喝也要支出一大筆房貸，一旦斷供就意味著會失去。80後和90後面臨的中年危機，也大多源於高額的房貸。

可是，在普遍現象的背後，也總有少部分人能反其道而行之。同樣的收入、同樣的貸款，他們卻能活得更輕鬆自在。不但可以做自己喜歡的事，還可以擺脫債務的困擾，原因只在於，他們擁有正確的財商，學會支配金錢，而不是被金錢支配。

博多·舍費爾是德國的投資家、企業家、演說家以及圖書作家。6歲時，他決心要在30歲時成為百萬富翁。26歲時，他陷入了嚴重的個人財務危機。然而，憑藉正確的投資理念，博多在30歲時擺脫了債務，獲得了成功。

為了把理財知識傳播給更多的人，他寫下了《財務自由之路》和《小狗錢錢》等多本著作。其中《小狗錢錢》一書在許多國家出版，銷量突破500萬冊，成為全球最好的寫給孩子的金融讀物，當然，其中有很多的“成年孩子”。書中的法則不是博多·舍費爾的原創，他只是遵循了古老的法則，付諸實踐而已。

這些從古至今就存在，而一直被人們忽略的法則到底是什麼？我們一起來看看。

01 確定你的夢想

明確方向很重要，它就像夜晚的路燈，讓你清楚自己應該往哪裡走。金錢法則第一條就是：寫下你的夢想清單，也就是你為什麼想要變得富有？如果你沒有渴望變得富有，再多的法則都不會有效。一個不想學習的人，讀再多的書也不會有用。

我們要怎麼寫夢想清單呢？首先，把你能想到的願望都寫下來；然後，從中挑選對你來說最重要的三項；最後，把這些願望視覺化。就是以圖片的方式，展現出你實現願望後的模樣，越詳細越好。例如：你的願望是成為百萬富翁，那麼你認為百萬富翁是什麼樣的？把它畫下來，或從網上找到與你心中最貼近的答案（圖片）。

大部分人只是不斷地想要更多的東西，但根本不清楚自己想要的到底是什麼。心理學上有這麼一個說法：“只要你的願望足夠強烈，全宇宙都會來幫你達成。”——前提是你得告訴宇宙你想要什麼，你不告訴它，它怎麼知道要給你什麼。就像你到餐廳點菜，你說你要點好吃的菜，服務員怎麼知道你要點什麼呢？

02 擺脫債務問題

正如文中開篇所說，我國的家庭平均負債率已經上升至55%，這意味著，擺脫負債的困境是大多數家庭迫在眉睫需要決定的問題。《小狗錢錢》的作者博多·舍費爾認為這個問題其實一點兒不難，只要堅持四個原則，就能輕鬆破局。

原則一：登出所有的信用卡

信用卡是銀行盈利的產品，不管以什麼樣的方式去宣傳，它的最終目的就是讓使用者為銀行賺錢。信用卡的賣點就是鼓勵你提前透支未來的金錢，來為當下的享樂而埋單。

當然，你可以堅持底線，不讓自己的賬單大於收入。遺憾的是，你的自制力遠遠沒有你以為的強，在誘惑面前，你的自制力甚至可能不堪一擊。所以，登出信用卡，是控制支出的一個有效辦法。

原則二：分期付款時，每個月應該儘可能少地償還貸款

“借了錢一定要儘快還完，不要拖。”——從小父母就是這樣教育我，這應該是我們的傳統思想吧，所以，很多人選擇房貸分期數額都是自己所能承受的上限。

一旦生活中出現什麼意外，不得不再次透過借貸來解決問題，就會出現用新貸款償還舊貸款的惡性迴圈。為了避免這樣的情況，博多·舍費爾認為：“每個月儘可能少地償還貸款，給日常生活的花費多留一些，以備不時之需，顯然是更明智的選擇。”

另外，很多人認為，只要把貸款還完，這樣就可以不用再為房貸發愁。可是，還完貸款後剩下什麼？答案是：零，也就是一無所有。那我們的夢想清單怎麼辦？等我們還完幾十年的房貸後再努力？負債的時候，更應該存錢，而不是等到債務還清後再攢錢。有能力滿足自己的消費慾望，才能心安理得地享受生活。

原則三：把扣除生活費用後的餘額，一半存起來，一半償還消費貸，最好不要申請消費貸

將不用於生活開支的那部分錢，按照五五開的原則分配，一半存起來，一半用於償還消費貸。消費貸是指除了房貸以外的貸款，例如：新車、傢俱、電視或者其他的商品。

一般消費貸都是不理智的，最好不要有這部分的貸款。如果有，最多不能超過每月結餘的50%。具有理財意識的人，都是用以前積攢的財富來支付現在消費。

原則四：這真的必要嗎？

博多·舍費爾說：“負債的人，在購物或支付前問一下自己：這真的有必要嗎？”以此來提醒自己不要亂花錢，把錢花在刀刃上。

關於這一點，我覺得有必要增加一個補充——解除安裝手機上的購物APP。越便利的購物方式和途徑，就會造成越多的浪費。打發時間時，千萬不要逛購物APP，你永遠無法預測自己會為廣告支付多大的”代價“。

03 學會分配金錢

當我們學會如何擺脫債務問題後，接著就學習如何合理地分配金錢，讓每月結餘的部分金錢，既能為我們提供零花錢，又能實現夢想清單上的願望。

首先，10%用於零花。這部分零花錢不是日常開銷，而是扣除日常開銷後剩下來的錢，如果日常開銷佔比過大，就要仔細地算一下哪些日常開銷是不必要的，或者把這一部分直接劃入日常開銷。

其次，40%用於實現中短期目標，也就是夢想基金。這部分錢每個月定期存到固定的賬戶，一定不能隨意提取。因為是中短期目標，意味著時間不會太長，貨幣基金和零存整取都是不錯的選擇。

最後，50%用來養“鵝”，書中稱之為養“鵝”賬戶。在通貨膨脹如此嚴重的時代，把錢存在銀行其實是貶值的，所以，我們要把錢投資在安全的地方，這樣我們的錢才能生“金蛋”。博多·舍費爾建議：對於理財小白來說，理財產品選擇基金最為合適。

理財大師”博多·舍費爾用生動的理財童話——《小狗錢錢》，教會我們如何正確地認識和使用金錢；如何進行理財投資，找到積累資產的方法。有夢想、有方法，實現財務自由不是夢，關鍵是我們如何將理論知識真正地付諸實踐。