人要賺錢，有兩種主要方式，一種是創業當老闆，一種是上班打工。創業當老闆能長期成功的機率很小很小，除了要在合適的環境，合適的時間，並且有很大的運氣成分之外，還要有創業的天賦能力，需要有比較高的智商，情商，財商思維相結合才行。因此，普通老百姓不要頭腦發熱，想當老闆暴富，更大可能性是暴虧，負債累累。你如果連打工上班都不能夠當上中高層領導，你也沒有比較雄厚的資金積累，你創業怎麼能夠可能長期成功呢？創業能力需要比上班能力高很多倍。所以，對普通老百姓來說，你要按照打工上班的收入來進行理財規劃。等你這些理財規劃都做好了，你有了一定的理財積累基礎才有可能再考慮創業，這樣你也能虧得起，不至於最後負債累累，甚至妻離子散去跳樓。
那麼，對我們普通老百姓來說，怎樣的理財規劃比較合適呢？
你首先要積累你的職場能力，要有敬業精神。要把能否在職場工作中積累工作經驗，提升自己的工作能力作為最重要的考慮指標，特別是年輕人，更要注重提升自己，必要的職業培訓與業餘學習考取證書等。你只有工作綜合能力提升了，你的工資收入也才有可能相應提高，你才有了做理財規劃的原始資金積累。另外，隨著現代社會發展越來越快，變化越來越快，不要害怕跳槽。特別是年輕人，你只有透過跳槽才有可能學習更多的工作技能與工作經驗，才有可能尋找到更適合你長遠發展的工作行業與單位，才有可能隨著跳槽讓你的工資待遇得到較大的躍升。
要學會合理消費，特別是年輕人，不要搞那些炫耀性的消費，比如買好車，買名錶，買貴手機，頻繁參加那些無意義的社交。要學會強制儲蓄。
也別不顧自己的財務能力，過早的買房。以前是因為人口在不斷增加，城市化率在不斷提高，中國的房產房價總體是上漲的。最近幾年，中國人口要進入下降階段了，結婚的少了，孩子生的也少了，剛需也會逐漸減少，隨著老年人去世的越來越多，空出的老房子也越來越多。農村人口向城市轉移的也越來越少，甚至出現了逆向流動的現象。而各級地方政府為了保證財政收入，還在大肆的賣地。房地產商為了業績也在大肆的拍地蓋樓。未來，中國的房產已經越來越過剩了，因此，大部分地區的房產不但沒有了增值能力，就連保值能力都在日益喪失，不但跑不過房貸利率，甚至連銀行存款利率都跑不過。將來不怕你買不到好房子，就怕你沒錢。將來錢才是大爺，而不是房子。這兩年，越來越多的房貸斷供，被拍賣的法拍房激增，就是因為很多人不顧自己的實際能力買房導致的。從父母親戚那裡借錢，東湊西湊才付得起首付，然後揹負高額的每月還款壓力，遇到貸款夫妻一方因疫情等不可預料不利情況或被裁員導致的收入降低，就很可能陷入斷供危機，被迫騰房被法院低價拍賣，拍賣款甚至連還房貸餘額都不夠，被迫進入法院失信被執行人名單成為老賴，不但自己將來受到各種很大約束，甚至自己的子女也會面臨軍隊，警察，公務員，國企政審不過關等等不利因素。小年輕開始要逐步儲蓄，先存銀行標準存款，這是最安全的。如遇到結婚，有孩子想買房時。先儘量攢的首付比例越高越好，趁著年輕，房貸年限也不要過長，趕快賺錢還房貸。每月歸還房貸的額度也不要過高，要感覺還款比較輕鬆，才說明沒有超過你們的風險承受能力。要做好未來不利的思想準備，如果夫妻一方沒有收入了，能不能還得起貸款？如果這樣貸款還不起，說明你們買房買早了或者買的房子總價過高了。房貸沒還完之前，千萬別去投資有風險的專案，也別去炒股。現在房貸利率基本都在每年百分之5到6%範圍，你搞風險投資，每年無風險賺這個貸款利率都很難很難，所以不如趕快先把房貸還完。
只有你有了屬於自己的房子，完全還完貸款之後，無債一身輕時，你才可以考慮別的理財規劃。有了房子，起碼你們有了居住的窩，不用再去租房，付高額的房租，不用頻繁搬家。將來哪怕你年老了，有養老社保與醫療社保，起碼不用讓孩子負擔你們的大額養老，你們將來才會有相對安全的基礎。所以除了房子，趁著年輕，要儘量多交納儘量長年限的基礎養老與醫療社保。你如果把過多的錢用於你的子女，等你老了，你再靠他們來出錢給你養老，子女大機率是不孝的。因為人性的本能是向下傳承財富，而不是反向傳承財富。擁有自己的住房，還有一個好處是，將來面臨突發的大病或長期的養老資金缺口時，還可以用自己的房子進行風險對沖，比如現在就有保險產品，老年人把自己的住房抵押給保險公司，保險公司每月給老人支付一定的資金用於養老，將來老人去世後，房子歸保險公司所有。雖然將來房子沒有了很好的保值增值能力，但你的第一套房子主要考慮的因素是更好的居住生存需要，以及將來必要的風險對沖。
當你有了自己的第一套房子之後。你還有源源不斷的長期閒置資金的話，那麼，你將來的理財規劃可以在銀行存款，債券基金以及股票型基金甚至房子這幾個大類之間進行選擇。首先要留足起碼半年到一年的資金用於應急。這一塊兒的應急資金，可以分期存入短期的銀行定期存款甚至活期也行。再有多餘的資金，可以存長期的銀行定期存款或者買國債。如果再有多餘的資金，想賺取更高一些的利息，可以考慮再適當買點兒債券基金。如果資金再達到一定規模，可以考慮再買點股票型基金。股票型基金建議買被動指數型的股票基金。被動指數型股票基金，是按照組成指數的一籃子成分股，不但每年收取的基金管理費比較少，而且可以防止基金公司與基金經理的老鼠倉等不法行為。被動指數型股票基金，主要有兩種。一種是整體市場型，比如滬深300，中證500被動指數型基金，另一種是行業型，比如消費行業，醫療行業，科技行業等具體行業被動指數型基金。還有一種低風險低波動的以分紅收益率為選股指標的紅利指數型股票基金也可以考慮。投資的總體規則是，風險波動越小，年化收益相對越小，風險波動越大，年化收益越大。因此每個人要按照自己的具體情況具體分析，配置不同的投資品種。如果你資金少，年齡大了，賺錢能力小，生活負擔重，建議你多配置低風險投資品種，比如銀行標準存款，國債等。如果你年輕，賺錢能力強，生活負擔不大，可以適當多配置一些債券基金與股票型基金。投資的原則是長期投資，最好是不斷的定投最好。定投也不是要求你每個月必須固定金額，有餘錢時就陸續投入，這樣長期看風險更小，收益更穩定。對波動大的債券基金與波動更大股票型基金，你投資的年限越長，理論上你獲得正收益，特別是超越銀行存款與國債收益率可能越大，不要理會短期的波動，要做好長期的價值投資思想準備。哪怕遇到特別大的利空因素導致的債券基金，特別是股票基金價格大跌。只要你能堅信，人類社會生產力與科技水平是不斷髮展的，將來總會漲上來，讓你獲得長期比較不錯的投資收益。如果你沒有這個堅強的信念，也沒法忍受債券基金特別是股票基金的大幅價格波動，忍不住跌了就想賣，漲了才敢買，那麼你不適合於投資風險投資，你應該更多的存銀行與買國債。
你如果攢夠了可以全款買第二套房子的資金，你也特別喜歡房子帶給你的踏實感覺，那麼也可以考慮買屬於你的第二套房子。房子正因為買賣很麻煩，手續複雜與較高費用，才不至於讓普通老百姓像在股市中那樣頻繁的追漲殺跌最後虧損。雖然將來第二套房子可能會面臨房產稅的徵收範圍，但稅率不會很高。從更好的保障你將來的風險因素來看，以及你可以獲得適當的租金收入更好的保障你的日常生活，就不要過多的考慮升值因素了，只要能差不多保值也就可以考慮。另外還有一個長期趨勢就是越是大城市房子的保值可能性越大，越是中小城市，將來房子的保值可能性越小。因為越是大城市中心城區越缺地，資本越密集，技術越密集，人才越密集，生產效率越高越有賺錢效應，也會產生越來越多越來越全面的消費模式，往往是會導致人口持續淨流入，這樣就容易導致中心城區房價越堅挺，越是中小城市越沒有很強的規模範圍很大的購買力很強的中心城區，總體越不缺地，房價越容易疲軟，這也是買第二套房子需要考慮的地域因素。也就是說如果你想在一二線以上城市買第二套房子，可以適當考慮，如果你是想在三四線城市甚至農村買第二個房子一定要特別謹慎，甚至就不要考慮了。現在中國的樓市就有些冰火兩重天了，北上廣深中心城區房價特別是豪宅價格一直比較堅挺，而像以東北與資源枯竭小城市為代表人口持續流出的房價，卻在持續跌跌不休。
最後再提醒一點，我為什麼不推薦普通老百姓買具體股票呢？因為現在股市上上市的股票數量越來越多，普通老百姓根本沒有能力去尋找真正的好股票，更大的可能是被遊資莊家忽悠，當韭菜追逐題材概念垃圾股，最終被收割。另外我為什麼沒有推薦信託與銀行的各種理財產品呢？因為各種信託產品與銀行理財產品，他的真正底層資產，你一般都不明白，甚至他都不告訴你，無法量化風險，將來爆雷的可能性有甚至很大。也就是說你投資，起碼知道你的投資標的，它的底層資產是什麼？它的安全保障在哪裡？比如你存銀行標準定期存款，根據國家法律規定，每個儲戶在每個銀行50萬存款之內，遇到銀行破產，由銀行業存款保障基金給你賠付。大國有銀行，國家也不允許它破產。你買國債，有國家給你兜底兌付。你買的各種銀行理財產品與信託產品，從2022年開始，發行方不允許書面或口頭承諾保本。因此將來爆雷了，你只能自認倒黴。債券型基金與股票型基金，你起碼可以看到他每年或每個季度末的前十大成分債券與成分股票，如果你認可這種投資組合的話，你為了賺取更高一些的利息，也可以買這種債券基金或股票基金。如果你連這種成分債券與成本股票分析能力都沒有，那麼你還是不要買債券基金與股票基金了，老老實實的存銀行標準定期存款或買國債吧。最多再全款買個房子。另外，買房子將來儘量不要買期房，儘量買現房。有人說不買期房，我可能買不到滿意的樓層與朝向的房子啊，以前還有可能，將來房子越蓋越多，你只要有錢，有大把的現房可以供您挑選。不要聽售房銷售忽悠你，你只要有錢，你就是絕對的大爺。連恆大都出大問題了，別的幾個大的民營房地產公司也遇到了或多或少的困難，將來風險很大。就是國有的房地產公司你買期房，將來遇到各種環境與質量問題，你再去打官司也很麻煩。
總之你在做理財規劃與具體投資時，一定要有相應的認知水平。如果認識水平達不到能夠分析投資標的底層資產邏輯的水平，那麼你不適合投資這種風險程度的投資標的，你只能投資更安全一些的，你能理解了解的投資標的。
