隨著數字經濟的發展，中小企業的經營環境面臨著巨大的變化。用科技金融手段，如數字人民幣等，在供給側為中小企業提供普惠金融服務，具有重要意義。
中小企業是我國經濟大迴圈的毛細血管，數量龐大。少數中小企業具有核心技術，是細分領域的“隱形冠軍”，但大多數分佈在餐飲、住宿、零售和社會服務等行業，是勞動密集型產業的市場主體。他們對成本漲降敏感，抗風險能力弱，又承擔民生服務、社會穩定和群眾就業等重要職能，是普惠金融的重要服務物件。數字經濟改變著中小商戶的經營環境，支付手段的變化對於他們有著重要影響。
痛點、難點、堵點
從實際情況看，對服務中小企業的金融業務關注度進行排序，融資遠高於支付。長期以來，國家高度重視中小企業生存發展，出臺眾多政策降低中小企業融資成本，取得了一定實效，但中小企業支付領域受到關注較少，且變革難度較大，客觀存在一定資本壟斷問題，亟需引起重視。
回顧過去，支付領域的整體發展脈絡是“銀行轉賬到三方支付”，中小企業支付領域主要被第三方平臺公司壟斷，銀行擁有少數份額。過去，中小企業結算基本透過銀行，跨行有手續費，需要填寫較多資訊，辦理流程較為複雜，並且還要使用“U盾”、密碼器等安全介質，使用者體驗一般。受益於現代資訊科技的發展，網際網路巨頭構建眾多“B to C”、“C to C”的消費和社交場景，開發了支付寶和微信等快捷支付，一頭連線中小企業，另一頭連線使用者，只用支付密碼即實現實質性的跨行轉賬，操作簡單，極大便捷商家和消費者，萬億使用者粘性也非常高。
但是，普惠金融不數字，數字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統一管理，存款利息收入逐漸減少，但透過壟斷支付業務，平臺公司仍收取客戶的服務費（轉賬、提現、信用卡還款）和收付款費（POS機布放、款項查詢、轉移支付、退款），而且，平臺公司透過海量支付資料，透過場景化資料分析，逐步向徵信服務、融資服務轉型，這也帶來了新的安全問題。
一言以蔽之，從資金執行效率和支付成本來講，中小企業收付存在不少痛點、堵點和難點。
首先，中小企業面臨第三方收付工具的痛點。微信、支付寶成為巨量中小企業的日常收付主渠道，這些三方收款工具使用方便快捷，省去現金清點、記賬的繁瑣工作，但絕大多數收付工具提現都有手續費，增加了小微商戶的負擔，方便快捷的另一面是三方平臺公司的壟斷，也給資金監管帶來障礙。
其次，中小企業面臨銀行開發的收付工具的堵點。一些銀行開發了類似的支付工具，這些工具的優點是，提現免手續費，減輕中小企業的負擔。但缺點是往往需要資金沉澱一天，當晚24點彙總入賬，造成資金的“懸空”，給一些小微企業的進貨週轉帶來困難。此外，並非點對點的實時入賬，收款失敗的可能性後移，企業無法實時處理，造成客觀損失可能。一些中小企業需要在第二天查詢明細對賬單，根據對賬單比較業務回單和資金，大大增加時間、勞動成本。
最後，中小企業面臨收付工具的難點。一些使用銀行支付工具的使用者，面臨三方渠道被凍結的問題。在使用場景中，除了收款和付款方外，還涉及第三方的約束。使用者不僅需要在銀行辦理業務，還被迫在微信或支付寶中反覆登記資訊，和三方平臺公司線上聯絡，造成不必要的重複勞動，提高使用者的費力度。
綜上所述，解決問題的共識是不能純粹依靠市場化機構，需要政策性金融，要強調公益性和社會性。最佳方案是政府頂層設計、統籌規劃，形成“央行主導-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商戶執行中的痛點、堵點和難點，提升中小企業的獲得感，而數字人民幣就是一種重要抓手。
數字人民幣的優勢
數字人民幣是理想的金融公共品，可能是對中小企業最有利的支付工具，未來支付領域有望呈現“三方支付到數字人民幣”的新局面。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特徵和法償性，是提升金融供給能力的底層工具。數字人民幣由對公數字錢包和個人數字錢包構成，具有三大優點：免費、“點對點+實時”、安全性，這三大優點可以降低中小企業成本，提高中小企業獲得感。
第一，數字人民幣免服務費，具有普惠性。費用是中小企業認知金融產品的第一視角，人民銀行副行長範一飛曾指出，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略，建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，只存在付款方和收款方，不向發行方收取兌換、流通服務費用。
第二，數字人民幣具有“點對點+實時”的便利。從實踐來講，便利性是最能打動中小企業的要素之一，日常執行中，中小企業主最圖的事情是省心，他們本身業務繁雜、非常辛苦，對金融知識瞭解普遍較少，他們怕自己的賬實不符，怕自己看不懂銀行財務回單、對賬單，數字人民幣由央行發行，具有信用背書，同時使用方式簡便，查詢支付記錄方便。
數字人民幣一大特點是方便快捷，簡單易懂。數字人民幣採用賬戶松耦合方式，不繫結銀行賬戶，不存在群分割問題。企業使用數字人民幣APP，安裝銀行的子錢包，子錢包可繫結他行卡，可充值、ATM兌回紙幣，操作方便。資金點對點實時入賬，實時生成業務回單、明細對賬單，中小企業節省精力在財務記賬上，就有更多精力放在業務上。
第三，數字人民幣保護隱私，具有安全性。數字人民幣在交易過程中是匿名的，最終交易流向只對央行開放，央行能透過交易後臺資料，實現反洗錢、反恐融資、反逃稅等，精準打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實名認證，繫結銀行賬戶，屬於緊耦合，使用者資料被平臺一手掌握。而數字人民幣採用的是賬戶松耦合，不需要繫結個人相關賬戶即可使用，減輕了交易環節對金融中介的依賴，進一步保護使用者隱私。
第四，數字人民幣提高社會信任，培育社會資本。除降低金融成本外，使用者還能增強金融獲得感，在使用數字人民幣過程中深化金融知識，進一步瞭解金融政策，增強金融資訊蒐集能力，還享受到政府發放的數字人民幣紅包等紅利。而且，數字人民幣系統有國家信用背書，在國內就是“一張安全便利大網”，在“這張網”下交易，企業之間的交易工具同質化增強，國家信用提高了彼此信任度，進一步培育社會信任——這一關鍵社會資本。
數字人民幣對普惠金融的影響是全面的，它既影響金融業務和產品本身，也影響金融環境和信用體系建設。未來，在合法合規的前提下，數字人民幣系統可以和徵信中心聯網，在取得使用者同意的情況下，為銀行授信提供可靠依據。同時，也需要進一步加強合作網路建設，豐富體驗形式，加強宣傳引導效用。
本文源自國際金融報
