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LPR又降了,這次會影響你的房貸

正如市場預期,繼MLF(中期借貸便利)利率下調後, LPR(貸款市場報價利率)利率也調降了。1月20日,2022年首期LPR報價出爐:1年期LPR為3.7%,較上期下調10個基點;5年期以上LPR為4.6%,較此前下降5個基點。

值得一提的是,這是2020年4月以後,5年期以上LPR首次出現下調。作為房貸利率的錨,對於購房者而言,在加點基數不變的情況下,5年期以上LPR利率的下調將在一定程度上減少房貸支出。

從更廣泛的層面看,LPR的下調不僅對房市有影響,也將影響各行各業,惠及更多主體。央行副行長劉國強日前表示,LPR是一個宏觀變數,它的變動不針對具體的行業,對所有行業都有影響,是一個總量性的、普惠性的。

在業內人士看來,LPR利率下調之後,將有助於推動企業融資成本穩中有降,減少實體經濟融資成本,提振融資需求;同時,房地產市場下行壓力也會有所緩解,將有效對沖當前經濟發展面臨的“需求收縮、供給衝擊、預期轉弱”三重壓力,穩定宏觀經濟大盤。

5年期以上LPR下調減負房貸

在此次MLF利率下調後,市場對LPR報價結果頗為關注,尤其是已連續21個月保持不變的5年期以上LPR,該報價與每一位購房者緊密相連,影響著購房者的房貸利率。

此前業內普遍預期,兩種期限的LPR大概率同步下降,但對於下調的幅度未達成共識。目前來看,一年期LPR下降了10個基點,疊加去年12月降準之後的5個基點,一共下降15個基點;5年期以上則下降了5個基點。

傳導到房貸市場中,正面和減負效應明顯。以100萬貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例,在上海地區,利率調整前,首套房房貸利率為5%(LPR+35BP),此時月供額為5368.22元;而此次利率調整後,首套房房貸利率為4.95%,此時月供額為5337.7元。如此計算,月供額減少了約30.5元,一年約減少366元。

不過,要注意的是,新增房貸普遍可以享受到上述福利,存量房貸則還要視情況而定。對於購房者來說,若存量房貸的重定價日是今年的1月1日,參考的則是2021年12月LPR的報價,這就意味著,直至下一個重定價日之前,該週期的房貸並不會發生變化;若存量房貸的重定價日是今年的7月1日,參考的則是今年6月LPR的報價,所以還需屆時觀察。

對於5年期以上LPR的下調,平安證券首席經濟學家鍾正生分析稱,在各類調控政策的作用下,目前投資性和投機性的購房需求已得到遏制。歷史上,當房價下行壓力偏大、穩定房地產投資訴求較強時,通常伴隨著降準和降息。因此,5年期以上LPR下降對於部分持幣觀望的剛需購房者而言,或可起到節約成本、穩定信心的積極作用,有助於更好滿足合理的住房需求。

但第一財經也瞭解到,在實際情況中,對於新增房貸,不同銀行可能會根據貸款人的資質、當時外部環境等對加點基數做出不同調整。比如,此次5年期LPR下調後,不排除有的銀行再上調相應的加點基數,以保證房貸利率的不變。

不過,整體來看,業內認為,此次央行降息政策,對於房地產市場將產生積極的影響,有助於提振房地產市場的景氣度。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示,一方面,從房企角度看,中長期貸款資金成本將進一步降低,進而鼓勵房企願貸敢貸,較好啟用房企2022年的投資和新開工意願。

另一方面,嚴躍進還稱,從購房者來說,房貸利率成本進一步下調,將進一步啟用合理住房消費需求,活躍交易行情。供給端和消費端的活躍,將促進房地產行業景氣度的提升,助力房地產業朝更穩的方向發展。

從更廣泛的層面看,不止是對樓市的影響,5年期以上LPR的調整將惠及更多主體,畢竟隨著LPR改革的推進,目前銀行存量貸款和新發放貸款中,個人按揭貸款、企業中長期貸款、固定資產投資貸款等都是使用5年期LPR作為貸款利率的定價基準。

央行貨幣政策司司長孫國峰近日也表示,今年以來,人民銀行強化跨週期調節,加大流動性投放力度,推動1月17日1年期中期借貸便利和7天期公開市場操作利率均下降了10個基點,貨幣市場和債券市場利率也相應下行,LPR報價行報價時綜合考慮自身資金成本、風險溢價和市場供求等因素,LPR會及時充分反映市場利率變化,引導企業貸款利率下行,有力推動降低企業綜合融資成本。

LPR出現兩大調整

在此次LPR利率調整之前,LPR還於1月19日出現兩大調整,一是報價行出現變動,二是報價時間有所調整。

1月19日,央行公告稱,為提高LPR報價行報價質量,央行指導利率自律機制對場內外LPR報價行進行了考核,根據考核結果調整了LPR報價行,調整後的LPR報價行共18家,包括:

中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、南京銀行、台州銀行、上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、花旗銀行(中國)和渣打銀行(中國)。

相較此前,郵儲銀行、南京銀行成為新的報價行,西安銀行和中信銀行未入選。

與此同時,央行將LPR釋出時間由每月20日(遇節假日順延)上午9:30調整為9:15。對此,央行表示是為了加強預期管理,促進LPR釋出時間與金融市場執行時間更好銜接。

有業內人士分析稱,根據近期監管表態,積極及時向市場釋放明確訊號,成為金融監管部門關注的重心,LPR報價提前釋出,對於引導資本市場預期將產生積極作用,這也同步說明當前對利率調整的傳導效應提出了更高要求。

央行日前也明確,2022年將堅持穩字當頭、穩中求進,穩健的貨幣政策靈活適度,加大跨週期調節力度,發揮好貨幣政策工具的總量和結構雙重功能,更加主動有為,更加積極進取,注重靠前發力。

劉國強表示,當前經濟面臨三重壓力,“穩”本身就是最大的“進”。在經濟下行壓力根本緩解之前,進要服務於穩,不利於穩的政策不出臺,有利於穩的政策多出臺,做到以進促穩。簡單說,當前重點的目標是穩,政策的要求是發力。

而在發什麼力方面,劉國強提到,要推動企業融資成本穩中有降,繼續發揮LPR改革的效能,切實維護存款市場的競爭秩序,穩定銀行負債成本。

未來仍有降準、降息空間

隨著LPR利率的下降,市場寬鬆預期也進一步升溫,業內普遍關注的點在於,貨幣政策是否正走向寬鬆?未來是否還有降準和降息的空間?

對此,東方金誠首席宏觀分析師王青分析稱,在當前經濟下行壓力仍大、尤其是房地產市場下行趨勢未止的情況下,難言本輪貨幣寬鬆將止於此次降息,後續貨幣政策走向仍需密切觀測經濟基本面和房地產市場邊際變化。

另據中信證券統計,2008年以來的幾輪貨幣政策寬鬆週期中降息的操作,降息次數最少為2011年12月~2012年7月的寬鬆週期中的2次,最多的是2014年11月~2016年3月的6次。從降息操作的時間間隔看,降息週期啟動後,多次降息之間的時間間隔在1~3個月之間。

中信證券聯席首席經濟學家明明表示,未來半年仍然存在降息視窗和必要性,但本次降息後,再一次降息則需要穩增長和寬信用效果顯現的催化。預計後續還有1~2次降息的可能,時點可能在3月或6月。除此之外,降準、結構性貨幣政策工具也有望繼續推出。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉也稱,不排除後續仍有降準的可能性。降準可以起到緩釋經濟下行壓力、平滑跨年經濟波動的作用,提供的寬鬆流動性環境也能產生配合信用鬆綁的效果。

中信建投首席經濟學家黃文濤亦提到,隨著春節流動性緊張、稅期到來,特別是一季度專項債提前批開始發行的情形下,市場流動性還面臨一定程度的緊張局面。按照以往經驗,降息之後大機率還將配合降準繼續釋放流動性。

分類: 汽車
時間: 2022-01-23

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