一位寶媽鄰居今天問我，這段時間銀行按揭利率是不是降了？
我以為她想買房做貸款，後來才明白她去年已經買房並在銀行做了按揭貸款，選的浮動利率，想問問自己的貸款利率是不是也會跟著降。
如果你的按揭貸款是浮動利率，其實這個問題很具有代表性。
要說清楚這個問題，就要從按揭貸款的利率定價構成說起，也就是一個公式、兩個概念、一個時間。
A:一個公式就是你的按揭貸款利率=LPR+加點。
B:兩個概念就是啥叫LPR、啥叫加點。
1.LPR是央行（中國人民銀行）推行的貸款定價基準利率，是以18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的數值。所有的商業銀行都使用同樣的LPR利率，不存在你家高我家低的情況。LPR是每月20日公佈，具有可變性，也就是每月都有變化的可能性。從2019年8月央行開始執行LPR到現在，5年期以上LPR從2019年8月調整為4.85%，2019年11月調整為4.8%，再到2020年2月調整為4.75%，再到2020年4月調整為4.65%一直到現在。
2.加點是在確定某筆貸款利率的時候，需要在LPR基礎上加上或者減去一定的基點（一個百分點就是100個基點）。這個加點每家銀行不一樣，同一家銀行也會根據你的購房套數、購房屋的性質、購房時間甚至你資質情況等給出不一樣的加點。這裡需要明確的是，加點一旦確定，就固定不變了。
例如你貸款的時候LPR是4.65%，加點是60個基點，那你的貸款利率就是4.65%+0.6%，也就是5.25%。反過來如果銀行告訴你，你的貸款利率是5.25%，LPR是4.65%，那你就知道自己貸款的加點是60個基點，也就是0.6%。這個0.6%是在你貸款存續期間固定不變的。
C:一個時間就是利率調整日（重定價日），也就是浮動利率啥時候浮動？一般情況下是一年可以調整一次，具體什麼時間一般是每年1月1日或者你貸款放款日對應的日期（例如你的貸款是2021年2月1日放款，那麼以後每年的2月1日都可以重新調整一次利率）。知道了自己的貸款啥時候重定價，也就知道自己要關注什麼時間的LPR了。簡單的說就是看你重定價日前一個月20日公佈的那個LPR。比如，你的貸款重定價日是每年的2月1日，那你就要關注每年1月20日公佈的LPR，這個LPR與去年1月20日的LPR對比，如果LPR調整了，那你的貸款利率就調整，否則不調整。
總結一下，你的按揭貸款利率=LPR利率+加點。加點一直不變，剩下的也就是對比重定價日前一個月的LPR與上年同期的LPR，LPR變，貸款利率變，LPR不變，貸款利率就不變。
所以家人們，你就不要關心現行的貸款利率是什麼，和你已經辦了的按揭貸款沒有半毛錢關係，緊盯LPR吧。
PS:加點和重定價時間會在你的合同中記錄，不知道的家人們可以翻看一下合同或者諮詢一下銀行。如遇LPR調整，銀行一般不另行通知你，而直接執行調整後的利率，消無聲息地調整你的還款額。
