記者| 苗藝偉
繼花唄開啟品牌隔離之後，京東科技旗下的“白條”信用付產品也加速落實網際網路平臺金融類整改要求。
近日，介面新聞記者發現，業內知名的消費貸款產品“京東白條”悄然對產品進行了升級，升級後的白條產品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產品升級為一款信用卡產品，即“白條卡”。
京東“白條卡”服務條款明確：“白條卡”是針對京東白條使用者推出的信用卡，由京東白條和合作銀行聯合為使用者推出。
在資金來源方面，升級後的“白條卡”支援廣發銀行、平安銀行、寧波銀行三家銀行的銀聯白金信用卡的申請。這意味著，“白條卡”的資金將完全來源於上述銀行金融機構。
在支付等服務方面，“白條卡”服務協議明確，京東白條運營方（指宿遷鈞騰資訊科技有限公司）僅提供線上申請白條卡及相關信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務，信用卡的核卡標準、額度、計息、賬戶管理等均以使用者與銀行簽署的協議約定為準。
在兩個產品銜接方面，對於原先的京東白條使用者，白條交易仍然適用於“京東白條-信用付款”服務規則，在白條卡啟用之後，原京東白條交易賬戶將關閉，交易將由白條卡支付並結算。原京東白條未到期業務將繼續由京東白條負責服務。
至此，京東“白條”與“白條卡”，已是兩個不同性質金融產品。
公開報道顯示，2014年2月，京東白條產品正式面世，成為第一個網際網路信用付產品，服務京東平臺的消費金融戰略，由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機構多方聯合放貸的一款網路小額貸款產品，為使用者提供無抵押迴圈賒銷額度，並由京東旗下第三方支付公司——網銀線上等提供支付等多項服務。
雖然存在監管方、資金來源、貸款性質諸多不同點，例如，這類產品的資金提供方實際主要是網際網路巨頭旗下的網路小貸公司、信託產品、消費金融公司等，但業界普遍認為，螞蟻集團旗下“花唄”、京東科技旗下“白條”等產品與傳統信用卡本質並無二致，均是為使用者提供一定的信用消費額度，給到使用者一定時間的免息使用服務，還可以選擇對賬單進行分期等，但信用付卻在利率、費用方面卻完全不受信用卡監管規則的約束，存在監管套利、利率服務等方面誤導消費者等多重問題。
隨著網際網路平臺整改進行，網際網路信用付產品存在監管套利，支付工具與和其他金融產品不當連結等問題也得到監管的重視。
2021年下半年，央行行長易綱在多個公開場合表示，中國在金融科技快速發展的同時，也凸顯了一些問題，包括支付機構滲透進入金融領域，提供保險、小額信貸、基金等多種金融產品，提高了金融風險跨產品、跨市場傳染的可能性。此外，中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜尋等各類服務時，獲得使用者的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量資訊，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構開展信貸業務合作，相當於未經許可開展個人徵信業務。
易綱表示，在此背景下，中國監管當局也在努力平衡好鼓勵發展和防範風險的關係，堅持金融活動全部納入金融監管，金融業務必須持牌經營；同時要求支付迴歸本源，斷開支付工具和其他金融產品的不當連線等，建立適當的防火牆，避免金融風險跨部門、跨行業傳播；斷開金融資訊和商業資訊之間的不當連線，防止“資料-網路效應-金融業務”的閉環效應產生壟斷。
除了白條之外，介面新聞記者還注意到，京東金條的主要資金方——重慶京東盛際小額貸款有限公司2021年連續兩次共增加註冊資本34億元人民幣，註冊資本已經達到50億元。這意味著，盛際小貸已經達到了銀保監會規定的全國性經營網路小貸的註冊資本門檻。
